Електронна комерція - як ніша для бізнесу. Електронна комерція Типи електронної комерції

Масштаби поширення електронної комерції складно оцінити. Існують два найбільш часто використовуваних повсюдно показника для оцінки поширення електронної комерції: кількість інтернет хостів і надійні сервери.

Інтернет хост - це будь-яка комп'ютерна система, адреса протоколу якої підключений до системи Інтернет. База даних не представляє повного звіту по користувачах, тому що дослідження не охоплюють всі комп'ютерні системи, підключені до Інтернету, і не враховують, наприклад, комп'ютери, захищені від несанкціонованого доступу і, таким чином, надають лише індикатор мінімального розміру системи Інтернет.

Надійні сервери дозволяють користувачам надавати інформацію особистого характеру (наприклад, дані кредитної картки), що сприяє зростанню поширення електронної комерції. Рахунок надійних серверів, таким чином, дає обгрунтовану масштаб поширення діяльності в рамках електронної комерції по країнам.

Інші індикатори використання Інтернету - кількість користувачів мережі, кількість сайтів в мережі і кількість реєстрації нових доменів також підтверджують швидке зростання. Сайти є важливим показником в оцінці електронної комерції, перш за все тому, що їх можна розглядати як засіб доступу до змісту і послуг Інтернету.

В останні рокив електронній економіці з'явилося поняття, яке може бути переведено як цифрове поділ або цифрова нерівність. Це поняття характеризує різницю, яка існує між окремими людьми, бізнесами, домашніми господарствами, країнами і географічними регіонами на соціально-економічному рівні в їх можливостях доступу до інформаційних і комунікаційних технологій і широке використання Інтернету в різних видах діяльності.

В даний час існує ряд показників для оцінки цифрової нерівності:

1) на рівні держав на додаток до комунікаційної інфраструктури важливим індикатором є можливість користуватися комп'ютером і потенційна можливість, наприклад, альтернативного доступу до Інтернету через телебачення і мобільні телефони;

2) цифрова нерівність на рівні окремих домашніх господарств залежить в основному від рівня доходу і освіти. Але і інші аспекти, які оцінюють окреме домашнє господарство, такі як розмір і тип господарства, вік, стать, расова приналежність, місцезнаходження, знання мов, відіграють велику роль;

3) швидке зростання числа людей, які використовують Інтернет і комерційні додатки до нього, стимулюється технологічними інноваціямиі їх комбінаціями. Разом з економічними і регулюючими, помітними в телекомунікаційному секторі, ці технологічні досягнення знижують витрати і покращують якість доступу до Інтернету;

4) зростання продуктивності в сфері виробництва комп'ютерів - основного пристрою, що використовується в даний час для доступу в Інтернет, - призводить до різкого падіння цін на комп'ютери;

5) більш дешеві комп'ютери викликали зростання ринку індивідуального домашнього користувача. Але видимої кореляції між зростанням використання домашніх комп'ютерів і зростанням використання Інтернету домашніми користувачами не спостерігається;

6) на міжнародному рівні найбільш важливим показником стану універсальних послуг в телекомунікаціях і базової мірою міжнародного цифрової нерівності служить кількість доступів до мобільних телекомунікацій на 100 жителів.

Комерційна активність в ринковому просторі визначається чотирма факторами:

1) інфраструктурою взаємодії, яка впливає на форму проведення економічної активності (комерція вимагає взаємодії між покупцями і продавцями з обміну інформацією щодо характеристик товарів і послуг, як, доступності та вартості звертайтеся і т. Д .; підприємства повинні координувати свої дії з партнерами);

2) ринковим простором (комерційне взаємодія відбувається не у вакуумі, а в деякій скоординованої середовищі, в межах якої покупці і продавці взаємодіють один з одним, ведуть переговори і укладають угоди в певних термінах), механізми якого (характеристики товару, процеси задоволення попиту і пропозиції ) залежать від інфраструктури взаємодії;

3) трансакційні механізмами, які також залежать від використовуваних засобів комунікації (як укласти і виконати угоду, послати замовлення, оформити платіж, передати інформацію про стан балансів рахунків і т. Д.);

4) способами доставки товару, які визначаються предметом товару і засобами взаємодії.

Різні рівні залучення електронних технологій в бізнес процеси дозволяють виділити чотири категорії комерції:

1) чисту традиційну комерцію, в якій не використовуються електронні технології;

2) електронну комерцію першого рівня, де використовуються електронні технології взаємодії для здійснення традиційної комерційної діяльності, що насправді не вносить фундаментальних змін, але робить процеси швидше, дешевшав і ефективніше;

3) комбіновану електронну комерцію (електронна комерція другого рівня), що припускає створення електронного ринкового простору, в якому відбувається задоволення потреб і пропозицій, хоча товар або послуга, яка може бути куплена, доставляються покупцеві традиційним способом, фізично;

4) чисту електронну комерцію (електронна комерція третього рівня), яка передбачає наявність товару і послуги в електронній форміі здійснення їх доставки в електронній формі в електронному ринковому просторі.

Розуміння ступеня залучення інтернет технологій в бізнес процеси та інфраструктури ринкового простору дає уявлення про великі варіаціях здійснення комерційної угоди і про те, що мережа сама по собі стає ринковим простором.

Оцінюючи вплив електронної комерції на процеси реінжинірингу бізнесу з точки зору створення доданої вартості як критерію ефективності бізнес процесів, необхідно виділити основні позитивні напрямки:

Електронна комерціязміцнює прямий збут;

Електронна комерція трансформує організаційні структурипідприємства;

Електронна комерція сприяє створенню нових.

Традиційний прямий збут, представлений на ринку каталожними продажами, а в - додатковим видомпродажів у вигляді продажів по телефону. Засоби електронної комерції розширюють можливості прямого збуту за рахунок проведення операцій в режимі реального часу.

назад | |

Ми впевнені, що всі користувачі, які читають цю статтю, усвідомлюють, наскільки значуще місце в їхньому житті займає інтернет. Глобальна мережа відкрила для людей не тільки ряд пізнавальних можливостей, а й вивела комунікації між користувачами абсолютно на новий рівень! Тому ні для кого не стало новиною, що інтернет почав використовуватися для здійснення онлайн-бізнесу.

В даний час практично кожен серйозний і старанний людина здатна заробити за допомогою всесвітньої павутини. "Яким чином?" - здивуються деякі. Відповідь проста - за допомогою електронної комерції!

Поняття електронної комерції і її основні складові

Електронна комерція- поняття дуже широке і включає в себе безліч категорій, які ми обов'язково обговоримо пізніше. Якщо приводити максимально узагальнене тлумачення даного терміну, можна сказати, це система економічних відносин, які здійснюються за допомогою інтернету. У вузькому сенсі, електронна торгівля - це онлайн-підприємництво.

До електронної комерції відносяться такі глобальні категорії:

• онлайн-торгівля
• електронний обмін даними (тому що в сучасному світі один з головних за цінністю ресурсів - це інформація)
• електронний банкінг та здійснення страхових послуг
• перекази грошей і електронні грошові кошти
• електронний маркетинг (системи для збору даних користувача, електронні каталоги, довідники, дошки оголошень)

На сьогоднішній день, практично кожна фізично існуюча комерційна організація(Навіть найменша) має в розпорядженні власний сайт.

Це може бути звичайний інформаційний сайт з основними даними про організацію, послуги, відповідями на типові запитання, контактними даними. Або ж це може бути.

Все залежить від специфіки роботи організації, її масштабів і цілей. Також даний напрямок це відмінний шанс для індивідуальних підприємців, які вирішили спробувати себе в якості мережевих бізнесменів.

У сучасному світі все більше процесів стають автоматизованими, тому очевидно, ця сфера інтернет бізнесу, буде успішно розвиватися і далі. Розповімо докладніше про переваги і недоліки мережевий комерції.

переваги

1) Головною перевагою є її здатність досягати глобального ринку, не обов'язково маючи на увазі великі фінансові вкладення і витрати. Обмеження цього виду торгівлі не визначаються географічно. Це дозволяє споживачам робити глобальний вибір, отримувати необхідну інформацію і порівнювати пропозиції від всіх потенційних постачальників незалежно від їх місцезнаходження.

2) Завдяки прямому зв'язку з кінцевим споживачем, онлайн підприємництво, скорочує ланцюжок посередників, іноді навіть повністю усуваючи їх. Таким чином створюється прямий канал між виробником або постачальником послуг і кінцевим користувачем, що дозволяє пропонувати продукти та послуги, що відповідають індивідуальним перевагам цільового ринку.

3) Електронна комерція дозволяє постачальникам бути ближче до своїх клієнтів, що призводить до підвищення продуктивності та конкурентоспроможності для компаній. В результаті споживач отримує поліпшення якості обслуговування, що призводить до більшої близькості, а також до більш ефективної до і після продажної підтримки. Завдяки цим новим формам електронної торгівлі споживачі тепер мають віртуальні магазини, які відкриті 24 години на добу.

4) Зниження витрат - ще одна дуже важлива перевага, звичайно пов'язане з електронною торгівлею. Чим простіше і зручніше здійснюється конкретний бізнес-процес, тим більша ймовірність його успіху. Це призводить до значного зниження транзакційних витрат і, звичайно ж, цін, що стягуються з клієнтів.

недоліки

Основними недоліками, пов'язаними з електронною торгівлею, є наступні:

1) Сильна залежність від інформаційно-комунікаційних технологій. Особливо це питання актуальне для російського ринку. Далеко не у всіх віддалених регіонах присутній високошвидкісний інтернет, який би сприяв розвитку інтернет-торгівлі;

2) Відсутність законодавства, яке належним чином регулює нові види діяльності в галузі електронної торгівлі як на національному, так і на міжнародному рівні. Сюди ж можна віднести високий відсоток шахрайства в сфері електронної торгівлі та відсутність ефективних методівборотьби з ним.

3) Не всі споживачі схильні до електронної торгівлі. Для багатьох клієнтів можливість «помацати» і візуально оцінити товар є ключовим фактором при покупці тих чи інших продуктів. Неможливість повною мірою оцінити якість придбаного предмета - основний фактор, що стримує розвиток електронної комерції.

4) Втрата втрати користувачами конфіденційності та небезпечність при проведенні онлайн-транзакцій. З розвитком технологій безпеки ризик цього фактора значно знижується. Проте, втратити свої гроші при оплаті через інтернет набагато простіше, ніж втратити їх, віддаючи особисто в руки продавцеві в якомусь магазині.

5) Загроза проблем з доставкою товару, оформленням повернення і т.п.

Електронна комерція в цифрах

Зародження електронної комерції плавно почало відбуватися в 1998 році. Сьогодні, через майже 20 років, загальний оборот інтернет-торгівлі склав 2,36 трлн.долларов. Перше місце за обсягом інтернет-продажів серед всіх країн, безумовно, займає Китай. Росія знаходиться лише на 9 місці, а це означає, що в цій галузі існують перспективи розвитку.

Електронна комерція умовно поділена більш ніж на 14 типів. Виділимо з них кілька найбільш поширених і цікавих і розповімо про них докладніше.

1. B2B - в розшифровці абревіатура означає «бізнес для бізнесу»
2. B2C - «бізнес для споживача»
3. C2C - «взаємини між споживачами»
4. C2B - «відносини між споживачами і торговими організаціями»
5. B2A - «бізнес-адміністрування»
6. C2A - «споживче адміністрування»

Бізнес для бізнесу (B2B)

У цьому типі електронної комерції обидва учасники - комерційні підприємства. В результаті масштаби і цінність електронної комерції B2B можуть бути величезними. Як приклад такої моделі можна описати наступну ситуацію: підприємство-виробник смартфонів шукає оптовиків для збуту своїх товарів.

Таким чином, в цій схемі товари реалізуються для їх подальшого перепродажу кінцевим споживачам. Головною метою системи з В2В є підвищення ефективності співпраці компаній в режимі он-лайн.

Для будь-який бізнес-моделі характерні свої майданчики, за допомогою яких реалізуються торгові відносини. Для схеми B2B такими майданчиками є біржі, аукціони та каталоги.

За допомогою каталогу можна отримати максимум інформації про характеристики та властивості товару, що купується. Також покупці можуть порівнювати товари за ціною, термінами і умовами доставки, відгуками і т.п.

Така інформаційна прозорість у багато разів може полегшити вибір клієнта. Найчастіше каталоги створюються в областях, де відбувається збут недорогих товарів, на які можна спрогнозувати попит, і ціна на які майже не змінюється.

Аукціони, як правило, проводяться для товарів унікального типу. Наприклад, ними можуть бути рідкісні предмети, спеціалізоване технічне обладнання і т.д. Ціноутворення тут ніколи не буває фіксованим і відбувається прямо в момент проведення аукціону.

Продавець виставляє всі свої лоти, а численні покупці пропонують постійно підвищують ціну, якщо вони зацікавилися в товарі. Аукціон для лота завершується після закінчення заздалегідь обумовленого часу, після цього товар віддається клієнту, який запропонував найбільшу ціну останнім.

На біржах ціни формуються відповідно до попиту і пропозиції, а тому вони дуже рідко виявляються стабільними. Біржа відмінно підійде для продажу популярних, поширених і простих товарів з легко стандартизований характеристиками. Біржа також підходить для галузей, в яких ціна і попит часто коливаються. Найчастіше біржі надають можливість здійснювати торги анонімно.

Бізнес для споживача (B2C)

Коли ми чуємо термін «електронна комерція», більшість людей думають саме про модель B2C. Можна сказати, що дана схема є логічним продовженням системи B2B, адже саме тип В2C забезпечує доведення товару до кінцевого споживача.

Таким чином тип «бізнес-споживач» відповідає нашим уявленням про традиційну роздрібної торгівлі. Єдиною відмінністю є те, що в даному випадку торгівля здійснюється через Інтернет.

Даний тип відносин найширше поширений в сфері онлайн-комерції. В Інтернеті вже є безліч віртуальних магазинів, які продають всі види споживчих товарів, таких як електронні прилади, програмне забезпечення, книги, взуття, автомобілі, продукти харчування, розважальні продукти, послуги та багато іншого.

Схема «бізнес-споживач» дає багато вигод як покупцеві, так і продавцеві:

Для продавця ця схема вигідна головним чином тим, що немає необхідності наймати багато оплачуваного персоналу, як це буває в звичайних магазинах. У покупця ж відпадає потреба витрачати час на відвідування магазину: будь-який товар можна купити в інтернеті, вивчивши характеристики і відгуки.

Ще один загальновідомий факт - через інтернет будь-який предмет можна придбати дешевше, ніж в звичайному магазині. На побутову техніку різниця в цінах може становити кілька тисяч.

Прикладами найбільших інтернет-магазинів, що працюють за системою «бізнес-споживач» є: Amazon, ozon, Aliexpress і т.д.

На основі схеми B2B з'явилося ще одне відгалуження в електронній комерції. З 2010 року активно почала розвиватися продаж товарів через соц. мережі, тому такий вид торгівлі отримав назву «соціальна комерція».

Тип B2B реалізується за допомогою наступних торгових майданчиків:

• інтернет магазини
• Web-вітрини
• соціальні мережі

Споживча електронна торгівля (C2C)

Ця сфера зачіпає торгові відносини між людьми, які не ведуть підприємницьку діяльність. Проводячи аналогію з звичайним життям, можна сказати, що це щось на зразок оголошення в газеті про продаж того чи іншого товару.

У Росії в якості торговельних майданчиків для формату C2C виступають всім відомі дошки оголошень: Авито, Юла, і т.д. Також формат С2С почав широко розповсюджуватися в соціальних мережах. Створюються спеціальні групи, в яких користувачі розміщують оголошення про продаж речей з будь-яких категорій.

Розглянемо ще кілька існуючих схем. Відразу відзначимо, що вони користуються значно меншою популярністю і заробити на них звичайному користувачеві дуже важко. Наступні схеми представлені, головним, чином, для розширення загального кругозору.

Споживчий бізнес (C2B)

Цей тип електронної комерції дуже поширений в проектах, заснованих на краудсорсінг. Велика кількість людей роблять свої послуги або продукти доступними для покупки серед компаній, які шукають саме ці види послуг або продуктів.

Прикладами такої практики є сайти, на яких дизайнери представляють кілька варіантів для логотипу компанії, і будь-якої з них вибирається та купується.

Інші платформи, яка дуже поширені в цьому типі комерції, - це ринки, на яких продаються фотографії, зображення, мультимедіа та елементи дизайну.

Бізнес-адміністрування (B2A)

Ця частина електронної торгівлі охоплює всі онлайн-транзакції, що проводяться між компаніями та державним управлінням. Ця область характерна для таких областей, як фіскальне, соціальне забезпечення, зайнятість, юридичні документи і регістри і т. Д.

Споживче адміністрування (C2A)

Модель «споживач-адміністрація» охоплює всі електронні транзакції, що проводяться між окремими фізичними особами і державним апаратом.

Застосовуватися ця схема може в наступних областях:

• Освіта- поширення інформації, дистанційне навчання і т. Д.
• Соціальне забезпечення- у вигляді поширення інформації, здійснення платежів і т. Д.
• податки- подача податкових декларацій, платежів і т. Д.
• Охорона здоров'я- запис на прийом, онлайн-консультації, оплату медичних послуг

Обидві моделі, пов'язані з державним управлінням (B2A і C2A) тісно пов'язані з ідеєю ефективності та зручності використання послуг, що надаються громадянам урядом за підтримки інформаційних і комунікаційних технологій.

Основні висновки

На основі інформації, викладеної в статті, виділимо кілька ключових моментів, які характеризують основні положення електронної комерції.

- для здійснення бізнес угод, повинно існувати мінімум два учасники. Один з них завжди буде виступати в ролі продавця, а інший в якості покупця.

- Система В2В (бізнес - бізнес) - уособлює оптову торгівлю, і товари тут продаються юридичним особам. Тип B2C (бізнес-споживач) являє собою роздрібну торгівлю і доводить товар до фізичних осіб (кінцевих споживачів)

- Будь-який користувач без спеціальної інформаційно-комп'ютерної підготовки зможе заробляти за допомогою схем B2С (бізнес-споживачів) і С2С (споживач - споживач).

- Тип комерції B2C найпоширеніший варіант здійснення електронної комерції. Кожен користувач зможе заробити таким шляхом, створивши свій інтернет-магазин. Детальніше про створення свого інтернет-магазину без вкладень можна прочитати в цієї. Також ми писали статтю про - це відмінний приклад, що втілює отримання доходу по системі С2С.

- В цілому, існує маса схем онлайн бізнесу. Можна розширити цей список до 30-40 схем, в залежності від суб'єктів економічних відносин. Наприклад, якщо ми вважаємо, що уряд є окремим суб'єктом, то зможемо придумати ще багато видів онлайн торгівлі: B2G (від бізнесу до уряду), G2B (уряд для бізнесу), G2E (уряд для співробітників), G2G (Уряд уряду), G2C (уряд громадянину), C2G (громадянин до уряду). Нагадуємо, що всі основні і загальновизнані типи були розглянуті в даній статті.

висновок

Підводячи підсумок всьому вищесказаному, можна сказати тільки одне: « продовжує успішно розвиватися, проникаючи в більш вузькі спеціалізовані сфери торгівлі. Майбутнє за інтернетом і технологіями. Можливо, через кілька десятиліть у користувачів і зовсім пропаде потреба в традиційних роздрібних магазинах. А поки цього не сталося, просто слід знати, що електронна торгівля - відмінний шанс заробити і створити власний бізнесз мінімальними вкладеннями.

1. проведення переказів та платежів за послуги;
2. проведення розрахунків з інтернет-магазинами;
3. проведення платежів в сфері індустрії розваг в Інтернеті.

Довгий час ринок переказів і платежів за послуги розвивався в основному за рахунок мереж терміналів, проте вступ в силу перших законів, які стали регулювати цей ринок, дозволило внести суттєві корективи в хід його розвитку.

В цілому немає компанії, яка була б лідером у всіх сегментах електронної комерції. Даний вид бізнесу перебуває в екстенсивної фазі. Ще немає жорсткої конкуренції між учасниками і кожен розширює свою діяльність за рахунок технологій, які дають більший дохід. Однак року через два-три клієнтські бази будуть охоплені повністю, і вже зараз почнуться конкуренція і поглинання компаній більш прибутковими і використовують більш сучасні технології.

Засоби платежу в електронній комерції

Засобом платежу в електронній комерції можуть виступати як, так і різні електронні засобиплатежу або електронні грошові кошти. При цьому відповідно до Закону про НПС вони можуть як мати, так і не мати матеріального носія, можуть бути як персоніфікованими, так і знеособленими засобами платежу. Крім того, представлено досить велику кількість "гібридних" платіжних інструментів, які з успіхом використовуються як для оплати онлайн-покупок в інтернет-магазинах, так і для офлайн-покупок.

Віртуальні карти

Віртуальна карта- спеціальна банківська платіжна карта, призначена для платежів в Інтернеті. Являє собою дані реквізитів банківської карти, необхідні для здійснення оплати на інтернет-сайтах.

Реквізити віртуальних карт зазвичай такі:

• номер карти (PAN);
• термін закінчення дії картки: місяць і рік;
• код безпеки CVV2 / CVC2 - тризначний цифровий код, який у звичайних пластикових банківських карт друкується на зворотному боці картки;
• ім'я власника картки - для віртуальних карт може бути відсутнім.

Віртуальні карти за визначенням є нішевим, онлайновим інструментом. У числі їх основних переваг відзначимо можливість здійснення покупок, в тому числі в зарубіжних інтернет-магазинах. Нарешті, віртуальний "пластик" - незамінне рішення для тих, у кого немає банківського рахунку або фізичної карти.

Не секрет, що за межами великих міст еквайринг карт практично відсутня в звичайних магазинах. Але це зовсім не означає, що серед жителів віддалених регіонів відсутній попит на віддалені покупки (будь то фізичні товари або віртуальні). Якщо банк-емітент хоче показати своїм клієнтам (справжнім або майбутнім) переваги віддалених розрахунків з використанням своїх послуг, при цьому не інвестуючи в додаткові офіси, реалізація віртуальних карт представляється одним з найбільш цікавих варіантів.

Переваги віртуальних карт в наступному:

1. універсальність. Банківські платіжні карти, включаючи віртуальні, - універсальний спосіб оплати покупок в інтернет-магазинах по всьому світу. Цим вони відрізняються від небанківських платіжних систем (електронних грошей). Для використання таких систем необхідно якимось чином перерахувати туди гроші. Для популярних зарубіжних систем, таких як PayPal, ця проблема вирішується за допомогою банківських, в тому числі віртуальних, карт.
2. зручність отримання. Випуск віртуальної карти може здійснюватися без особистого візиту клієнта в банк - через Інтернет, мережу банкоматів або мобільний зв'язок. При відсутності фізичного носія клієнт може отримати реквізити віртуальної карти практично без затримки, безпосередньо в момент звернення.
3. Безпека. Використання віртуальних карт дозволяє уникнути ризику, пов'язаного з передачею реквізитів банківських карт через Інтернет. Клієнт може замовити випуск віртуальної карти з мінімально необхідним балансом, достатнім для єдиного платежу. З такої карти не вдасться викрасти скільки-небудь значну суму грошей.
4. анонімність. Віртуальна карта може бути дебетової або передплаченого. Передплачені картки відрізняються тим, що не вимагають укладення договору банківського рахунку (вкладу), тому ім'я власника передплаченого (в тому числі віртуальної) карти не є її обов'язковим реквізитом. Однак анонімні платежі в Росії дозволені тільки в межах суми до 15 тис. Руб.
5. Розширення доступності електронної комерції. За висновком агентства StatBanker.ru, в Росії ринок банківських карт все ще залишається вкрай нерозвиненим, а переважна більшість (88,8%) операцій здійснюються з метою зняття готівки.

З явних недоліків віртуальних карт можна назвати два:

1. неможливість використання в звичайних магазинах і банкоматах;
2. обмеження, що накладаються банками-емітентами: ліміти платежів, обмежений термін дії.

У таблиці 1 наведені порівняльні характеристики деяких віртуальних карт, доступних російському споживачеві.

Таблиця 1

Типи і характеристики карткових продуктів ряду російських банків

Віртуальний "пластик" - не самий новий продуктна платіжному ринку. Але тільки в останні кілька років інтерес клієнтів до нього кардинально зріс. Строго кажучи, віртуальні карти є скоріше специфічну форму класичного "пластику". Абсолютна віртуальність всіх операцій - від покупки карти до отримання її реквізитів на мобільний телефон і подальших платежів з її допомогою в Інтернеті - практично ідеал проведення сучасних електронних розрахунків - миттєвих, віддалених, безпечних і повсюдних.

Віртуальна карта, як правило, випускається без фізичного носія, тільки в електронному вигляді. Однак банк-емітент може виготовляти для клієнтів пластикові карти з нанесеними на них реквізитами віртуальних карт. На таких картах відсутні деякі атрибути звичайних банківських карт: магнітна смуга або чіп, голограма, підпис власника. Це не дозволяє використовувати віртуальні картки для оплати покупок в звичайних магазинах або для зняття готівки в банкоматі.

Електронні гроші та електронні гаманці

Відповідно до Закону про НПС віртуальні передплачені картки, описані вище, і передплачені картки, які мають фізичний носій (як EMV, так і карти з магнітною смугою), і скретч-карти відносяться до електронних засобів платежу (ЕСП). Відповідно до Закону ЕСП - це засіб і (або) спосіб, що дозволяє клієнту оператора з переказу грошових коштів складати, засвідчувати і передавати розпорядження з метою здійснення переказу грошових коштів в рамках застосовуваних форм безготівкових розрахунківз використанням інформаційно-комунікаційних технологій, електронних носіїв інформації, в тому числі платіжних карт, а також і інших технічних пристроїв. З точки зору клієнта, електронний засіб платежу - це те, яким чином можна отримати доступ до свого електронного гаманця, інформації щодо залишку на рахунку, заплатити за товари і послуги.

З точки зору обліку та обробки транзакцій ЕСП, обліку самих ЕСП процесинг таких ЕСП аналогічний багато в чому картковому процесингу. По суті, ЕСП як один із способів оплати товарів і послуг в електронній комерції має в цій сфері безготівкових розрахунків поширення часом не менше, а іноді значно більше як в Росії, так і за кордоном, ніж карткові платежі. Причиною тому служить низька вартість обслуговування в порівнянні з традиційним банківським обслуговуванням і картковими платежами.

Банківські картки, прив'язані до електронних гаманців

З формальної точки зору пластикові карти не завжди пов'язані з відкриттям банківського рахунку. Російське законодавство дозволяє надавати клієнтам кредитних організацій кошти для розрахунків з використанням кредитних карт без відкриття банківського рахунку.

Останнім часом відзначається тенденція до розширення використання пластикових карт як для "класичного" поповнення балансу електронного гаманця, так і для розширення функціональних можливостей останнього. Зокрема, реалізується можливість прив'язки банківської картки до рахунку в електронних грошах - в такому випадку гаманець стає проміжним транзитною ланкою між клієнтів і магазином. Таке рішення, що не має на увазі окремих дій з поповнення рахунку в системі ЕСП (ЕД), дозволяє клієнту безпечно здійснювати покупки в Інтернеті, не вказуючи реквізитів своєї карти. Зв'язування карти і гаманця дозволяє не передавати конфіденційні відомості по мережі, при цьому від самого клієнта ніяких додаткових відомостей не потрібно.

Крім напівавтоматичного поповнення електронних гаманців, стає можливим і спрощений виведення коштів, що особливо актуально для тих, хто використовує системи електронних грошей для здійснення переказів. Іншими словами, банківські рахунки, які законодавчо і концептуально відокремлені від рахунків електронних грошей, перестали існувати ізольовано. "Прив'язка" створює між ними безособову зв'язок - прозору і інтуїтивно зрозумілу для клієнта. В останні кілька років неодноразово підкреслювалося, що співпраця банків і систем електронних грошей є взаємовигідним і перспективним. Можливості зв'язування "пластику" з гаманцем доводять, що клієнти цих організацій - аудиторії взаємовиключні. Навпаки, очевидний синергетичний ефект: практичні приклади свідчать, що з користувачів електронних грошей "виростають" активні банківські клієнти.

нарешті, даний прикладгібридизації дозволяє вирішувати суто прикладні завдання на рівні комплексу. При наявності відповідної домовленості з банком-емітентом система електронних грошей може ідентифікувати клієнта, "прив'язаних" свою банківську карту.

Гаманці, прив'язані до банківських карт

Зближення карткових продуктів і електронних грошей є в певній мірі обопільним. Так, електронні гроші можуть використовуватися для покупки віртуальних карток (наприклад, VISA Virtuon, MasterCard Virtual), представляючи додаткові можливості щодо виведення коштів з системи ЕГ.

Другий приклад гібридизації є своєрідним дзеркальним відображенням першого. Нещодавно на ринку з'явилися пластикові карти, до яких фактично прив'язані електронні гаманці. Клієнт може розплачуватися банківською картою як в фізичних магазинах, так і віддалено. При цьому суми покупок будуть списуватися з рахунку в електронних грошах.

Переваги даного інструменту в чому збігаються з описаними в попередньому прикладі. Однак основна перевага карт на основі гаманців полягає в тому, що споживач отримує широкі можливості по використанню електронних грошей в офлайні. Поєднання двох, по суті, звичних інструментів дає клієнтові свободу вибору. Фактично розширюється список доступних торгово-сервісних підприємств, при цьому не зменшується ступінь максимального контролю доступних засобів. На додаток до цього на відміну від класичних банківських карт дуже широкі можливості поповнення балансу - від використання рахунку мобільного телефону до грошового переказу.

Проекти такого типу - ще один приклад вдалої співпраці банку-емітента та оператора електронних грошей. Клієнт інтенсивно використовує "пластик", звикає до нього і, ймовірно, в подальшому оформить класичну карту (мабуть, в "вже звичному" банку).

Прийом платежів в Інтернеті

Серед найпоширеніших на даний момент способів оплати товарів і послуг в мережі Інтернет можна виділити розрахунки з використанням платіжних карт, оплату через мережеві платіжні системи (електронні гаманці, електронні гроші), платежі з рахунку мобільного телефону за допомогою SMS і розрахунки за допомогою терміналів самообслуговування. На сайтах інтернет-магазинів, як правило, представлено кілька варіантів оплати, щоб покупець міг вибрати собі найбільш прийнятний і зручний. Розберемо два з них, які так чи інакше пов'язані з картковими технологіями.

Інтернет-еквайринг платіжних карт

У розвитку карткової індустрії зацікавлені всі економічні суб'єкти. Для держави вона дозволяє забезпечити підвищення прозорості фінансових операцій та приріст податкових надходжень, а також істотно знижує витрати, пов'язані з обслуговуванням готівкового грошового обороту. Крім того, активізація розрахунків банківськими картами веде до збільшення обсягу грошових коштів, що залучаються в банківську сферу, і кредитних можливостей банків. Для споживачів платіжна карта - ще один інструмент розрахунків, з кожним роком набуває все нові функції.

Процедура еквайрингу є діяльність кредитної організації, що включає розрахунки з підприємствами торгівлі та сервісу (ТСП) за операціями, здійсненими з використанням банківських карт. Це визначення повною мірою може бути застосовано і до еквайрингу платіжних карт в мережевих магазинах. В якості учасників платіжної операції в Інтернеті можна виділити самого клієнта, інтернет-магазин (або інший сайт, який приймає до оплати платіжні карти або електронні засоби платежу), банк-емітент платіжної картки, банк-еквайрер, розрахунковий банк і процесинговий центр.

В якості додаткового учасника розрахункової операції можна виділити посередника (сервіс-провайдера), в основні завдання якого входять:

• надання віртуального терміналу (merchant plug-in) - програми для авторизації платежів через Інтернет в режимі реального часу, яка встановлюється на комп'ютер звичайного або інтернет-магазину і дозволяє клієнтам проводити платежі по телефону, факсом або електронною поштою;
• фрод-моніторинг - набір методів запобігання шахрайства, включаючи аутентифікацію власника платіжної картки (Verified by VISA і MasterCard Secure Code);
• формування авторизационного запиту або передача файлу фінансової транзакції еквайреру для подальшого проведення взаєморозрахунків;
• формування зворотних платежів (reversal, charge back);
• забезпечення інструментів виявлення та захисту від шахрайства.

Схема взаємодії суб'єктів при інтернет-еквайринг платіжних карт показана на рис. 1.

Взаємодія учасників при оплаті на сайті платіжною карткою

Таким чином, в процесі проведення однієї операції задіяно досить багато учасників, що не впливає на швидкість проведення транзакцій (як правило, вона складає всього кілька секунд). Для користувача проведення операцій видається ще більш простим, оскільки його не зачіпають розрахунки між учасниками системи. Покупець заходить на сайт в Інтернеті, вибирає товар або послугу, яку хоче оплатити; вибирає спосіб оплати карткою; вводить дані пластикової карти: ім'я (в латинській транскрипції), номер картки (PAN) і підтверджує код на зворотній стороні картки (CVV2 / CVC2); підтверджує платіж кнопкою оплати (списання з карти відбувається в онлайн-режимі), ніж та завершує покупку.

Послуги інтернет-еквайрінгу в даний час надаються багатьма кредитними організаціями Росії. При виборі банку - партнера по еквайрингу мережевого магазину слід враховувати не тільки розмір комісії, яка може виражатися у відсотках від суми угоди і (або) у фіксованій сумі за кожен успішно проведений платіж, а й такі фактори, як:

• плата за підключення (частина банків-еквайрер не застосовуються цю комісію для стимулювання просування послуги інтернет-еквайрингу);
• необхідність внесення деякої суми грошей для забезпечення розрахунків (депонування суми на рахунку продавця для забезпечення виконання всіх зобов'язань);
• наявність обмежень на величину одиничної транзакції і кількість операцій в день;
• перелік платіжних карт, що обслуговуються еквайрером (більшість кредитних організацій приймають оплату банківськими картами VISA і MasterCard, в якості додаткових може організовуватися обслуговування карт платіжних систем American Express, Diners Club і деяких інших);
• перелік країн, в яких можливе проведення операцій інтернет-еквайрінгу.

Формально послуги інтернет-еквайрингу оплачуються продавцями, тобто власниками електронних ресурсів, однак останні мають можливість перекласти цю комісію на покупця, включивши її в вартість товару або послуги.

Використання банківських пластикових карт для оплати покупок в Інтернеті досить популярно, проте має один суттєвий недолік - це низька безпека розрахунків для клієнта. Власник карти, який надав свої дані для оплати в Інтернеті, ризикує втратити грошові кошти, якщо ключові характеристики карти стануть відомі шахраям. Для зниження ймовірності втрат грошових коштів класичну банківську карту можна замінити на віртуальну.

Банківські пластикові картки і віртуальні картки визнаються одним з найбільш затребуваних платіжних інструментів в електронній комерції, що дозволяють оплачувати покупки дистанційно і практично миттєво. Платіжні системи банківських карт постійно працюють над підвищенням рівня безпеки розрахунків за допомогою карток, в тому числі в Інтернеті, що також сприяє популяризації їх серед клієнтів.

Прийом електронних грошей

Порядок проведення оплати через ЕРС незначно відрізняється від оплати банківською картою. Клієнт також вибирає на сайті продавця товар або послугу, серед способів оплати знаходить оплату електронними грошима, а потім потрапляє на сайт платіжної системи (природно, попередньо повинен бути відкритий рахунок в ЕРС і на нього внесена достатня для оплати покупки сума). Як правило, настройки операції оплати дозволяють потрапити на сторінку, де потрібно завести логін і пароль в платіжній системі, потім виписати суму переказу (або вона відіб'ється автоматично) і призначення платежу. Номер рахунку продавця в ЕРС вже буде внесений до відповідного рядка. По завершенні оплати клієнт перенаправляється на сайт магазину, де відображаються статус платежу та подальші інструкції. Спрощено схема взаємодії суб'єктів при оплаті електронними грошима може виглядати, як показано на рис. 2.

Взаємодія суб'єктів при розрахунку електронними грошима

Оплатити товари та послуги можна не тільки безпосередньо на сайті продавця, а й з сайту платіжної системи. Для цього на сторінці ЕРС необхідно вибрати функцію оплати, а потім знайти в списку продавця товарів і послуг. Така схема краща при оплатах на користь широко відомих продавців, наприклад при оплаті мобільного зв'язку або банківських кредитів.

При прийомі оплати через сайт електронними грошима продавець, як і при звичайному продажі, повинен підтверджувати проведення операції документально. При цьому допускається використання електронних документів, завірених цифровим підписом, проте рекомендується періодично запитувати паперові копії на випадок претензій з боку податкових органів.

Електронні гроші своєю появою зробили справжній прорив у сфері електронної комерції, забезпечивши продавців і покупців зручним і недорогим засобом розрахунку. На даний момент жоден інтернет-магазин не обходиться без використання електронної валюти як засобу платежу. При цьому набір платіжних систем залежить як від специфікації товарів і послуг, так і від рівня популярності електронних платіжних засобів в мережевому середовищі.

Мобільна комерція

Мобільні засоби зв'язку при здійсненні фінансових і торгових операцій можуть використовуватися різними способами.

По-перше, мобільний телефон може використовуватися як банківська карта. Компанії - це, по суті, належить клієнту пристрій, яке виконує дві функції: ідентифікацію користувача та ідентифікацію рахунку, де знаходяться фінансові кошти користувача. Мобільний телефон використовується для надійного зберігання цієї інформації, дозволяючи уникнути великих витрат на забезпечення картами всіх клієнтів банку. Фактично модуль ідентифікації абонента - SIM-карта - в мобільних телефонах є смарт-карту, хоча і в незвичній формі. Ідентифікаційний номер клієнта банку і номер рахунку можуть бути записані на SIM-карті або в пам'яті телефону, що діють як віртуальна карта.

По-друге, пристрої на базі мобільних апаратів можуть виконувати функції терміналу в МСП, а також використовуватися для направлення запитів на здійснення платежів і встановлення зв'язку з відповідним банком для отримання дозволу на здійснення розрахункових операцій.

По-третє, мобільний телефон може виконувати функції елементів банкомату. Якщо використовувати кошти, доступ до яких забезпечує мобільний телефон, для оплати в магазині, тоді він і касовий апаратмагазина виконують функції банкомату для видачі та прийому готівки

По-четверте, мобільний телефон може використовуватися як термінал для обслуговування клієнтів через Інтернет. Банківське обслуговування через Інтернет (інтернет-банкінг) задовольняє двом основним умовам, які представляють цінність для клієнта: можливість контролю (моментальний доступ до знадобилося реквізитами рахунку) і зручність (можливість дистанційного здійснення платежів і грошових переказів). Мобільний телефон і бездротовий зв'язок можуть забезпечити клієнтам інтернет-термінал.

Крім того, пристрої на базі мобільного телефону можуть надавати й інші можливості в частині поєднання технічних засобів: зв'язку, електронної торгівлі та оплати.

Мобільна комерція (Mobile Commerce, M-commerce) - термін, який використовується для позначення комерційної активності операцій, що здійснюються з використанням мобільних телефонів. Вони можуть включати використання або не включати використання грошових коштів. Так, peer-to-peer-передача квитків не має на увазі використання грошей, але все одно залишається операцією мобільної комерції.

Мобільна комерція не обмежена тільки мобільними грошима - в тому числі купівля і продаж товарів і послуг і переказ грошових коштів або банківські послуги, що надаються через мобільні пристрої, але включає в себе такі види діяльності, як маркетинг, доставка товарів і послуг, післяпродажне послуги та запити клієнтів. Перелік операцій мобільної комерції дуже різноманітний (мал. 3).

Перелік операцій мобільної комерції

Мобільні гроші

Мобільні гроші- термін для позначення будь-якої фінансової транзакції, ініційованої або завершеною за допомогою мобільного телефону. Перелік сервісів, який може бути наданий з використанням мобільних грошей, різноманітний. Ці сервіси включають:

• мобільні платежі;
• мобільний банкінг;
• мобільні переклади.

Так як форми мобільних грошей є суттєвою частиною мобільної комерції, то мобільна комерція і мобільні гроші часто використовуються в індустрії як взаємозамінні поняття.

Мобільні платежі

мобільний платіж- це різновид електронних методів оплати товарів і послуг за допомогою мобільного телефону. За допомогою даної послуги можна сплатити Інтернет, комунальні послуги, проїзд (в тому числі і метро), штрафи ГИБДД, податки, квиток в кіно, супутникове телебачення, Відкрити авансовий рахунок і навіть здійснити грошовий переказ. І кількість послуг, які можна оплатити за допомогою мобільного телефону, постійно збільшується, вони стають більш різноманітні.

Примітка. Для оплати товарів в магазині або під час завантаження цифрового контенту (наприклад, рингтонів, ігор, шпалер, тим, відео і т.д.), оплати рахунку, покупки квитків або завантаження купонів.

Оплачувати послуги можна і за допомогою особистого кабінету на сайті оператора мобільного зв'язку за допомогою встановленого на телефон / ava-додатки або додатки на SIM-карті, використовуючи спеціальні USSD-запити на мобільному телефоні, а також через електронний гаманець.

Фізичні товари (цифровий контент)

Мобільні платежі дозволяють передплатникам переказувати кошти в обмін на фізичні товари і цифровий контент. Фізичні товари купуються шляхом відвідування фізичного або віртуального магазину і здійснення платежу через мобільний пристрій. Бізнес-модель дозволяє роздрібним торговцям пропонувати додаткову зручність своїм клієнтам, завойовуючи їх лояльність і тим самим створюючи нові додаткові можливості для збільшення прибутковості бізнесу. Користувачі в основному купують цифровий контент (такий як ігри, музика, рингтони, шпалери, мобільні додатки і т.д.) через SMS та WAP. Залежно від можливостей мобільного пристроюкористувача платіж здійснюється або шляхом використання реквізитів карти, зареєстрованої або прив'язаною до облікового запису програми (Саме так працює МТС "Легкий платіж" і "Master Card Мобайл") на пристрої покупця, або передплаченого карти, яку купує за рахунок коштів на рахунку покупця (в банку або у мобільного оператора).

Примітка. У Законі про НПС електронні платежі затверджені як окремий тип платежів. Відповідно до ст. 13 даного Закону мобільні платежі здійснюються через системи електронних грошей.

Відповідно до ст. 13 Закону про НПС мобільні платежі здійснюються через системи електронних грошей. Рахунок абонента, з якого здійснюється платіж, автоматично стає електронним гаманцем - це відкриває великі можливостіі для операторів стільникового зв'язку, І для операторів електронних грошей, і для банків. Крім того, це забезпечує значний синергетичний ефект, коли операції електронної та мобільної комерції можуть бути трансформовані в звичайні карткові інструменти і навпаки.

In-app Payments (платежі через додаток)

Вбудовані в додатки платежі (in application payments / in-app payments) дозволяють користувачам здійснювати мікроплатежі за придбані цифрові активи, додатковий функціонал або преміальний контент всередині мобільного додатка. Такі активи включають в себе віртуальні ігрові товари (наприклад, літаки, амуніцію, товари для автомобіля, товари сільського господарстваі т.д.), додаткові рівні ігор, підписки і інші форми мікро-транзакцій. In-app Payments також включають платежі, які здійснюються при переході від легкої (безкоштовної) версії до повнофункціональної (платній) версії додатка.

Мобільні квитки

"Мобільні квитки"Відносяться до такої мобільної системи платежів, в якій користувачі використовують свої мобільні пристрої для того, щоб купувати, оплачувати або отримувати квитки. Така модель отримання квитків зручна для споживачів, так як процес зводиться всього до кількох кроків між купівлею і отриманням квитка. В основному "мобільні квитки" використовуються в кінотеатрах, на концертах, спортивних змаганнях, в аеропортах, на залізничних станціях, В місцях масового перевезення пасажирів, на парковках і т.д.

В основному "мобільні квитки" надаються на базі наступних платформ (рис. 4):

• квитки на основі SMS;
• квитки на основі штрих-кодів;
• NFC-квитки.

Платформи мобільних квитків

Мобільні купони

мобільний купон- це різновид електронного квитка, що доставляється на мобільний телефон, який споживач може обміняти на фінансову знижку або спеціальна пропозиція при купівлі товару або послуги. Купони представляються до погашення передплатником шляхом пред'явлення мобільного пристрою в роздрібній точці для отримання знижки при оплаті товару на касі (в POS).

Доставка мобільних купонів споживачеві відбувається наступним чином:

• з ініціативи споживача: користувач запитує купон, посилаючи певний код в текстовому SMS-повідомленні, або встановлює додаток, активує його для того, щоб отримувати мобільні купони;
• з ініціативи торговця: рітейлери можуть направляти свою рекламу разом з купонами на мобільні пристрої за допомогою SMS-, MMS-повідомлень або WAP. Купони можуть також доставлятися користувачеві через встановлене на мобільному пристрої додаток.

мобільний банкінг

мобільний банкінг- отримання доступу до банківських послуг через мобільний пристрій. Ці сервіси включають доступ до інформації за рахунком і історії операцій, переказу грошових коштів, оплати рахунків, купівлі-продажу акцій та облігацій. Мобільний банк дозволяє клієнту отримати доступ до своїх банківських рахунків в будь-якій точці світу в будь-який час. Мобільний банк інтегрує існуючі мережі мобільних операторів з банківською інфраструктурою, відкриваючи нові напрямки і бізнес-можливості як для операторів мобільного зв'язку (ОМС), так і для фінансових інститутів.

Мобільні переклади

Мобільні переклади- перекази від однієї фізичної особи іншій фізичній особі(Peer-to-peer) з використанням мережі мобільних операторів або мобільних додатків, що дозволяють здійснювати перекази з картки на картку, з карти на рахунок або виведення грошей в систему грошових переказів.

У разі якщо переклад здійснюється транскордонного, на його здійснення може накладатися ряд обмежень, так як, по суті, в його виконанні беруть участь центральні банкирізних країн, законодавство, валютне регулювання та інші організації, що відповідають за платіжне регулювання. Проте системи грошових переказів, які вже працюють в різних країнах і дозволяють здійснювати транскордонні перекази, поступово надають свої технології для їх використання в мобільній комерції.

мобільний гаманець

Мобільний гаманець перетворює мобільний телефон користувача в гаманець, дозволяючи "зберігати в ньому" дебетові, кредитні, смарт-карти і карти лояльності. Він дозволяє користувачам купувати товари у вигляді платформи мобільних транзакцій замість того, щоб платити готівкою, кредитними або дебетовими картами. Мобільний гаманець, доступний через мережі мобільних операторів, дозволяє покупця здійснювати оплату в мережах роздрібної торгівліпродуктів і послуг.

По суті мобільний гаманець є агрегатор платіжних інструментів. Це і якийсь репозиторій, який зберігає певну клієнтську інформацію, достатню, щоб зробити фінансову транзакцію за допомогою мобільного телефону. У ньому також закладений певний механізм, що дозволяє транслювати платіжну інструкцію з мобільного пристрою в повідомлення фінансовому інституту для здійснення кредитової (дебетової) операції та проведення розрахунків.

Можемо навести кілька прикладів чинних на сьогодні гаманців.

Google Wallet

Google Wallet- сервіс мобільного гаманця, запущений компанією Google у вересні 2011 р На момент запуску Google Wallet була обмежена вузькою аудиторією користувачів Sprint, що володіють Citi MasterCard і смартфоном Nexus S 4G - не найсприятливіші умови для старту. Однак Google не стоїть на місці, і майже відразу стало відомо про досягнення угоди з VISA Europe для отримання міжнародної ліцензії на використання NFC-технології VISA PayWave, яка дає можливість покупцям використовувати свої смартфони для здійснення розрахунків у відповідних місцях роздрібного продажу, Число яких по всьому світу складає сотні тисяч.

Угода дозволяє власникам рахунків VISA додати свої карти в платіжну службу Google і є важливим кроком в реалізації спільного бачення Google майбутнього мобільної комерції.

VISA Europe також підкреслює важливість даного рішення, яке повністю відповідає стратегії щодо поширення її продуктів в якості платіжних засобів в будь-якому цифровому гаманці. VISA, крім того, володіє власною системою, представленої на початку року і розробленої в рамках концепції click-to-buy з підтримкою як рахунків VISA, так і рахунків сторонніх банків на персональних комп'ютерах або смартфонах.

Підтримка інших типів карт, таких як Discover і American Express, буде додана в майбутніх версіях служби Google Wallet. Компанія прагне до створення екосистеми, що дозволяє використовувати телефон замість численних платіжних, подарункових, пільгових та інших спеціальних карт. Google також працює з провідними роздрібними мережами для створення нового оточення мобільних покупок.

QIWI Wallet

QIWI - друга найбільша платіжна система в Росії, яка бере платежі за послуги в 194 тис. Точках (100 тис. Своїх платіжних терміналів) з річним обсягом понад 10 млрд дол. США. Кількість зареєстрованих користувачів - більше 20 млн чоловік, активних - 5 млн осіб.

QIWI є брендом (ОСМП) і e-port, що входять в OE invesmens, на 25% належить DST group.

У 2008 р QIWI запустила свій перший мобільний додаток. По суті, QIWI Гаманець став платіжною системою, яка дозволяє здійснювати платежі за послуги і грошові перекази з мобільного телефону, що працює в стандарті GSM.

У 2012 р QIWI підписала спеціальну угоду з компанією VISA і вивела на ринок новий платіжний бренд - мобільний гаманець VISA QIWI Wallet. На сьогоднішній день VISA QIWI Wallet:

• доступний в різних інтерфейсах: російський сайт w.qiwi.ru і міжнародний сайт w.qiwi.com; додатки для мобільних телефонів, смартфонів і планшетів (iPhone, iPad, Android, Bada, Java, Blackberry);
• пропонує оплату побутових послугі періодичні платежі: Інтернет, телефон, ТВ, газопостачання, електропостачання, податки; підтримують меню "Вибрані платежі і Автооплата"; підтримує грошові перекази по Росії і за кордон, в тому числі моментальні грошові перекази без комісії;
• дає можливість здійснювати покупки в інтернет-магазинах Рунета. Підтримують власну систему виставлення рахунків, дозволяє купувати квитки в кіно і театр;
• дає можливість здійснювати покупки в інтернет-магазинах світу завдяки віртуальним картками QIWI VISA Virtual і QIWI VISA Card;
• дозволяє здійснювати будь-які покупки в офлайн-режимі з QIWI VISA Plastic;
• може бути використаний для подорожей і відряджень: для придбання квитків на поїзд, літак. Використовувати QVP можна в магазинах, ресторанах і готелях по всьому світу.

При цьому компанія забезпечує зручні умови використання VISA QIWI Wallet і його платіжних інструментів, включаючи разнооб різні способипоповнення гаманця без комісії і різні способи виведення грошей. Регулярні акції з партнерами системи, багатостороння підтримка користувачів - на різних майданчиках Рунета по найбільш значущим питань роблять цей інструмент дуже популярним в Росії.

Мобільний гаманець від Apple

У початку 2013 року корпорація Apple подала в управління США по патентах і товарних марок (USPTO) заявку, де описується концепція мобільного додатка для смартфонів від Apple, що дозволяє прив'язати електронний гаманець власника iPhone до його кредитну картку і здійснювати покупки за допомогою смартфона.

Головною особливістю сервісу, що отримав назву "Батьківський контроль", стане можливість створення додаткових акаунтів, завдяки яким користувач iPhone може відкрити доступ до свого електронного гаманця своїм дітям, а також іншим родичам і друзям.

Власник рахунку може обмежити розмір фінансових коштів, Якими може скористатися власник додаткового облікового запису, наприклад встановити ліміт на тиждень або місяць.

Якщо дитина хоче витратити більше, ніж дозволено, батько може віддалено скасувати транзакцію за допомогою iPhone. За допомогою програми власник рахунку зможе також заборонити фінансові операції на певні групи товарів і обмежити використання коштів в конкретному магазині, тобто батьки зможуть запобігти можливості покупки підлітком алкоголю або сигарет.

Додаток також передбачає збереження інформації про покупках, відстеження даних про стан рахунку і пошук конкретних транзакцій.

Заявка має на увазі, що Apple випустить iPhone, який буде підтримувати технологію NFC для здійснення мобільних платежів, що дозволяє зчитувати дані зі смартфона на відстані до 10 см від пристрою, що зчитує.

інформаційно-комунікаційну мережу, в основі якої лежать Інтернет протоколи,
програмні додатки і людські ресурси, які використовують у своїй роботі інформаційні мережі та програмні додатки для здійснення угод в режимі реального часу,
суб'єкти, що вступають між собою в комерційні (економічні) відносини: підприємства, урядові організації, окремі громадяни і домашні господарства, які купують, продають і
обмінюються товарами, послугами і інформацією безпосередньо або через посередників.
Аналізуючи вищезазначене, в електронної комерціїможна виділити дві категорії: інфраструктуру і економічну діяльність.
У свою чергу категорія інфраструктури може бути підрозділена на інфра структуруІнтернет (рівень 1) і інфраструктуру додатків Інтернет (рівень 2).
Інфраструктура Інтернет являє собою глобальні мережі високошвидкісних персональних комп'ютерів і є фізичною основою електронної комерції.Електронна інфра структураі відповідні їй людські ресурси роблять технічно здійсненним проведення ділової активності в Інтернет. На цьому рівні працюють компанії, що виробляють персональні комп'ютери, сервери, оптико-волоконні лінії зв'язку, мережеві пристрої і програмні забезпечення, Інтернет-провайдери і т.д.
Инфра структурадодатків Інтернет включаєв себепрограмне забезпечення та програмні додатки, консультації, навчання та інтегровані послуги, включаючиобслуговування мереж. На цьому рівні працюють Інтернет-консультанти, компанії з розробки комерційних додатків Інтернет, програмного забезпечення для веб-розробників і створення пошукових систем, мультимедійних додатків, навчання в режимі реального часу і т.д.

Категорія економічної діяльностітакож може бути підрозділена дві складові: трансакції із залученням електроннихпосередників (рівень 3) і прямі угоди в режимі реального часу (онлайн) (рівень 4).
Інтернет-посередники підвищують ефективність електроннихринків, допомагаючи покупцям і продавцям знаходити один одного, сприяючи їх взаємодії і надаючи різноманітні маркетингові послуги: розробку стратегії залучення покупців, експертиза доменів, допомога покупцям у виборі товару і продавців, - а також агреговані послуги, які знижують трансакційні витрати. Вони є свого роду каталізаторами процесів трансформації інвестицій в інфраструктуру та Інтернет додатки в здійснення угод в режимі реального часу і знижують трансформаційні витрати. До Інтернет-посередникам ставляться он-лайн брокери, портали, рекламні агенти і т.д ..
Прямі угоди в режимі реального часу здійснюються компаніями, які продають товари і послуги окремим покупцям і / або компаніям / державним структурамчерез Інтернет. До компаній, які працюють на цьому рівні, відносяться компанії роздрібної торгівлі ( електроннімагазини), виробники комп'ютерного оснащення і програмного забезпечення, які продають свій товар, транспортні компанії, туристичні фірмиі багато інших учасників ринкових відносин.

всі рівні електронної комерціїмають між собою взаємозалежну зв'язок. Наприклад, зміни на першому і другому підрівні інфра структуривикликають відповідні зміни на рівні економічної активності, що дозволяє компаніям на третьому і четвертому подуровнях покращувати інформаційну складову, розширювати номенклатуру нових цифрових продуктів і послуг (інформацію і програмні продукти, Які доставляються в режимі реального часу) і змінювати форму ділового спілкування з партнерами (постачальниками, виробниками, споживачами). Ця взаємозалежність також може бути представлена ​​у формі альянсів, в яких провайдери, що забезпечують зв'язок і її підтримку, розробники додатків і електронніторговці представляють собою союз для створення агрегованих (сукупних) пропозицій для споживачів.
Ключове розуміння ролі Інтернет лежить якраз через аналіз цих компліментарних зв'язків між різними рівнями електронної комерції.Необхідно також підкреслити, що Інтернет є технологією, що розвиваються можливостей, яка несе в собі так зване властивість загального проникнення, властиве технологій загального призначення.
Технології розвиваються можливостей є якісь технічні та технологічні досягнення, здатні викликати
позитивні зміни в інших областях (виникає ланцюг інноваційних змін). Оскільки Інтернет не є ізольованим технологічним феноменом і впливає на всі форми економічних і соціальних організацій, Логічно зробити висновок, що це технологія загального користування, в основі якої закладені передають і трансформують процеси.
Властивість загального проникнення, властиве технології загального призначення, означає можливість широкого використання загальноїфункціїчасто в незв'язаних областях застосування. Наприклад, досягнення в області ІТ можуть бути використані окремими домашніми господарствами, галузями промисловості для розширення комунікаційних можливостей, різними електроннимимагазинами і т.д.
Технологічний динамізм технологій загального призначення підтримує інноваційні процеси, Розширює можливості навчання, накопичення знань, управління знаннями, що в свою чергу веде до подальшого зростання ефективності цих технологій і процесів, пов'язаних з ними. Точно також як століття тому винахід залізниці мало далекосяжні наслідки для реорганізації торгівлі (з'єднання географічних ринків і зміна властивостей товарів) і економіки в цілому, Інтернет впливає на зміну вже існуючих форм комерції / бізнесу,послуг і товарів.
Найчастіше в ринковому просторі електронної комерціїфірми використовують стратегії лідерів і послідовників, тобто компанії вчаться на
прикладах інших компаній, які успішно подолали входження в електронверинковий простір.
Швидкий ріст електронної комерціїзмінює шляху ведення бізнесу. Але важливо відповісти на питання, що необхідно зробити, щоб зробити ці зміни ефективними і домогтися максимальної продуктивності. Багато економістів вказують на те, що широке поширення технічних і технологічних нововведень відбувається тільки після того, як вони починають приносити відчутну користь у вигляді інноваційних розробок, зроблених на їх основі, або у вигляді реальних економічних доходів.
Існує, як мінімум, дві причини, по якій компанії роблять ставку на технології електронної комерції.По перше, інформаційні технологіїстають головним інструментом в проведенні ділової активності сьогодні, а Інтернет стає середовищем ділової активності. По-друге, електронная комерці яє також каталізатором фундаментальних структурних,операційних і управлінських змін в організації бізнесу та інших процесів у суспільстві (процес утворення: електронвеосвіта - e-learning; процеси державного управління: електронвеуряд - e-government). Ці зміни служать причиною появи нових форм взаємин між суб'єктами економічної і соціальної життєдіяльності і як, наслідок, поява все нових моделей ведення бізнесу.

розглядати електронву комерціюможна за наступними параметрами:
з точки зору простору: відкрита інфра структураІнтернет робить середу (Інтернет), в якій здійснюються угоди в електронної комерції,глобальної (безмежної).
з точки зору часу: електронная комерці ядозволяє продавати і купувати товари, послуги і інформацію в Інтернет в режимі реального часу (модель: 24/7/265) он-лайн;
з точки зору здійснення зв'язків: електронная комерці я- це спосіб здійснення ділової активності, доставки інформації, товарів, послуг і платежів за допомогою телефонних ліній, комп'ютерних мереж або будь-яких інших електроннихкоштів;
з точки зору процесу бізнесу: електронная комерці я- це технологія, що дозволяє автоматизувати операції в бізнесі (автоматизувати ділову активність);
- з точки зору послуг: електронная комерці я- інструмент, який дозволяє компаніям, організаціям, покупцям і менеджерам скоротити витрати і поліпшити якість товарів і послуг, підвищити відкритість процесів, прискорити доставку і т.д ..
Класифікація електронної комерціїз точки зору проведених трансакцій
Розрізняють такі типи трансакцій в електронної комерції(Таблиця 1.2.1):

В2В - бізнес-бізнес. Велика частка всіх скоєних сьогодні угод в електронної комерціїсьогодні припадає саме на цю модель. цей тип електронної комерції включаєв себевнутрішньоорганізаційні системи (IOS) і електронніринки.
В2С - бізнес-споживач. Це трансакції, здійснювані в системі роздрібної торгівлі з індивідуальним покупцем. Типовий покупець на сайті будь-якого магазина є споживачем або покупцем.
С2С - споживач-споживач. У цій категорії споживач продає товар безпосередньо споживачеві. Прикладом подібної схеми можуть служити операції на сайті оголошень www.classified2000.com. продають на сайті особисту нерухомість у вигляді будинків, земельних ділянок, а також машини і т.д. Іншим прикладом С2С є надання послуг з реклами в Інтернет, продаж інформації, а також надання консультаційних послуг. Багато хто використовує інтранет і інші внутрішньоорганізаційні мережі для реклами товарів і послуг.
С2в - споживач - бізнес. Ця категорія являє собою тип електронної комерції,при якому окремий споживач продає товари або послуги організаціям, а також шукає продавців, взаємодіє з ними і укладають угоду.
G2G - уряд / бюджетна організація - уряд / бюджетна організація - являє собою систему мереж і програмних додатків для обміну інформацією і зниження витрат
(Перш за все за рахунок зміни системи документообігу та скорочення числа необхідних співробітників) урядових структурта інших бюджетних (некомерційних) організацій. Крім того до числа подібних операцій можна віднести угоди між бюджетними організаціями (наприклад, під час закупівлі озброєння Міністерством Оборони), в яких метою є не отримання комерційного прибутку, а зниження витрат.
G2B і G2C -держава / бюджетна організація - бізнес і уряд / бюджетна організація - споживач - використання коштів електронної комерціїдля обміну інформацією і зниження витрат (насамперед на документообіг і зменшення числа співробітників).
B2G - бізнес-уряд / бюджетна організація - операції здійснюються між урядом / бюджетною організацією і промисловим підприємствомв формі державних закупівель / постачання.
C2G - споживач - уряд / бюджетна організація - використання коштів електронної комерціїдля зниження вартості платіжних систем і поліпшення системи оподаткування.

Таблиця 1.2.1 Класифікація електроннихтрансакцій

кошти електронної комерціїперш за все для того, щоб знизити свої витрати, що дозволяє перенаправити вивільнені кошти в інші області, і таким чином, сприяти розвитку економічної та соціальної сфер діяльності.
Крім цього, можна виділити категорію внутрішньоорганізаційні електронної комерції,до якої можна віднести все внутріфірмові трансакції, тобто операції, що проводяться всередині окремої організації, зазвичай представлені в інтранет. ці операції включаютьв себеобмін товарами, послугами і інформацією. Дії можуть відрізнятися від продажу корпоративного товару працівникам до навчання працівників компанії в режимі реального часу з використанням внутрішніх сайтів замість того, щоб посилати їм відеокасети з навчальним матеріалом, що значно скорочує витрати.

1. Введення

Починаючи з середини 90-х років у всьому світі спостерігається зростання активності в області онлайнової торгівлі. Слідом за великими компаніями, що виробляють комп'ютерне обладнання в Мережу стали виходити торговці традиційними товарами. З'явилася велика кількість книгарень, магазини компакт-дисків і відеокасет, винні магазини. Зараз практично будь-які товари можна купити через Мережу.

Електронна комерція (E-commerce)- це прискорення більшості бізнес-процесів за рахунок їх проведення електронним чином. У цьому випадку інформація передається безпосередньо до одержувача, минаючи стадію створення паперової копії на кожному етапі.

Термін "електронна комерція" об'єднує в собі безліч різних технологій, у числі яких - EDI (Electronic Data Interchange - електронний обмін даними), Електронна пошта, Інтернет, інтранет (Обмін інформацією всередині компанії), екстранет (Обмін інформацією з зовнішнім світом). Таким чином, електронну комерцію можна характеризувати як ведення бізнесу через Інтернет.

Системи електронної комерції можна розділити на два класи - системи для організації роздрібної торгівлі і системи для взаємодії з діловими партнерами ( системи бізнес для споживача і бізнес для бізнесу).

Під визначення електронної комерції підпадають не тільки системи, орієнтовані на Internet, але також і "електронні магазини", що використовують інші комунікаційні середовища - BBS, VAN і т.д. У той же час процедури продажу, ініційованих інформацією з WWW, але використовують для обміну даними факс, телефон тощо., Можуть бути лише частково віднесені до класу електронної комерції. Відзначимо також, що, незважаючи на те, що WWW є технологічною базою електронної комерції, в ряді систем використовуються і інші комунікаційні можливості. Так, запити до продавця для уточнення параметрів товару або для оформлення замовлення можуть бути надіслані і через електронну пошту.

Яку інформацію можна передавати в електронному вигляді?

Будь-яку інформацію, яку можна створити на комп'ютері. Наприклад, текстові файли, електронні таблиці, бази даних, картинки, замовлення, рахунки, платіжки, інформаційні запити, прайс-листи, мультимедійні повідомлення та т.д.

2. Переваги електронної комерції

Якщо роздрібні електронні магазини для російського ринку це все ще екзотика, то переваги ведення ділових операцій через Інтернет багато компаній відчули вже зараз. Це стало особливо актуальним в умовах економічної кризи і пов'язане з перевагами, які отримає фірма після застосування інтернет-технологій.

Є безліч переваг, ось лише деякі з них:

• значно збільшується оперативність отримання інформації, особливо при міжнародних операціях;
• значно скорочується цикл виробництва і продажу, тому що більше немає необхідності кожного разу вводити отримані документи, до того ж знижується ймовірність виникнення помилок введення;
• значно знижуються витрати, пов'язані з обміном інформацією за рахунок використання більш дешевих засобів комунікацій;
• використання інтернет-технологій електронної комерції дозволяє компанії стати більш відкритою по відношенню до клієнтів;
• дозволяє легко і швидко інформувати партнерів і клієнтів про продукти та послуги;
• дозволяє створювати альтернативні канали продажів, наприклад, через електронний магазин на корпоративному сайті.

3. Використання електронної комерції

Застосування сучасних Інтернет-технологій в бізнесі не обмежується створенням Web-сайту або електронного каталогу з можливістю замовлення, а має на увазі використання технології і накопиченого досвіду для глибинної перебудови способів ведення ділових операцій за допомогою Інтернет і супутніх мережевих комп'ютерних технологій. Електронна комерція - це процес заробляння грошей з використанням Інтернет-технологій.

Успіх реалізації моделі електронної торгівлі в Мережі визначається трьома складовими:

• Вибір вірної технологічної платформи
• Наявність конкурентоспроможного продукту
• Наявність необхідної інфраструктури та бізнес-процесів

Якщо відсутня хоча б одна з цих ланок, то впровадження сучасних технологійне приведе до успіху.

В першу чергу, використання технологій онлайнової торгівлі необхідно компаніям, що мають розвинену регіональну партнерську мережу, так як дозволить значно знизити вартість обробки замовлень. На малюнку 1 показані схеми процесу придбання товару до і після впровадження технології електронної торгівлі в оптовій компанії.

Малюнок 1.

Після впровадження методики роботи з регіональними партнерами через Інтернет, компанія змогла скоротити витрати на оформлення і обробку замовлень більш ніж в 2 рази.

На сьогоднішній день домінуючим платіжним засобом при on-line покупках є кредитні картки. Однак на сцену виходять і нові платіжні інструменти: смарт-карти, цифрові гроші (digital cash), мікроплатежі і електронні чеки.

Одне з найбільш цікавих і популярних напрямків - книжковий бізнес в Мережі. Досить багато магазинів торгують книгами, але в першу чергу потрібно назвати Озон - найвдаліший на сьогоднішній день торговий проект в російськомовній Мережі. На відміну від переважної більшості російських мережевих магазинів це дійсно реально працюючий магазин. Якщо говорити про перспективи книготоргівлі в Інтернет: з проведеного недавно опитуванням, 40% тих, хто робить покупки в Мережі чи планує це, в список пріоритетів ставить купівлю книг.

Також 40% опитаних віддали голоси за послугу, яка повинна мати величезний потенціал - це можливість бронювання квитків через Мережу. Цю послугу надає сервер Трансинформ, Який також працює через систему КіберПлат.

Відома провайдерська служба Демоснадає користувачам можливість оплачувати dial-up доступ до Інтернету в онлайн-режимі. За результатами опитування, 34% користувачів вважає цю послугу зручною і привабливою. І, мабуть, в найближчому майбутньому, вона так само буде користуватися популярністю.

Останнім часом досить швидко зростає кількість магазинів, що пропонують комп'ютери та комплектуючі, програмне забезпечення та іншу аналогічну продукцію. Як один з найбільш вдалих прикладівможна привести московський магазин "Ікс-МИР".

З швидким зростанням частини ринку, орієнтованої на інформаційні послуги, також збільшується кількість сервісів, орієнтованих на платне надання інформації.

Ще одна специфічна категорія послуг (і, до речі, за результатами опитування, найбільше цікавить клієнтів - її до списку пріоритетів поставили 50% опитаних) - це оплата комунальних послуг, Телефону тощо. І така можливість є - для користувачів системи "КіберПлат"передбачений механізм платіжних доручень, за допомогою якого можна в онлайн-режимі здійснювати подібні платежі.

Також, відповідно до того ж опитуванням, 40% користувачів виявляє бажання купувати музичні носії - компакт-диски і касети, 28% - відеокасети.

Таким чином, певну пропозицію вже існує. Незважаючи на відмінність в масштабах у порівнянні із західним ринком, для російських бізнес-структур Інтернет - це також засіб зниження витрат, оптимізації бізнес процесів. Тому електронна комерція, безумовно, буде розвиватися. Але на характер її розвитку сильний вплив робить фактор попиту, причому попиту платоспроможного.

Одним з істотних чинників активізації платоспроможного попиту є організація платіжної системи, оптимальної з точки зору покупця. Розробка комерційного банку "Платина"- система "КіберПлат", Введена в комерційну експлуатацію в березні 1998 р, стала першим реально діючим платіжним механізмом на російському ринку електронної комерції. Користувачі системи - електронні магазини і їхні клієнти отримали можливість приймати платежі і оплачувати покупки в онлайн-режимі, використовуючи кредитні карти і банківські рахунки. Ефективний механізм захисту, заснований на використанні електронно-цифрового підпису, забезпечив високий ступінь безпеки системи і можливість проведення великих платежів. Ризики відмови клієнта від здійсненого платежу є бізнес-ризиком банку.

4. Перспективи розвитку електронної комерції

До недавніх пір електронна комерція чимось нагадувала популярну гру "Монополія" - безліч гравців за столом, але ніякої гарантії, що вони залишаться в грі.

Однак ігрове поле Internet-комерції значно змінилося, і ці зміни незворотні. Недавнє опитування понад 100 компаній зі штатом понад 500 осіб, проведений Zona Research, Показав, що близько 80% з них використовують Internet для маркетингу, а 10% вже займаються електронною торгівлею. Дослідження також показало, що майже 45% цих компаній планують почати реалізацію програм продажів через Internet в найближчі рік-два.

Gartner Group пророкує аналогічне зростання ринку електронної комерції (Малюнок 2).

Малюнок 2.

Даний графік показує відсоткове зростання числа підприємств, що займаються електронною комерцією.

Gartner Group пророкує неухильне зростання електронної комерції в період до 2000 року. Їх число буде збільшуватися з розвитком мережі торговців, технічної інфраструктури та додатків.

Деякі компанії, наприклад, Dell Computer, Вже заявляють про свої значні успіхи в галузі електронної комерції. Dellвикористовує сервер Web не тільки для організації продажів, але також і для зниження витрат на технічну підтримку. Серед інших успішно займаються електронною комерцією компаній можна назвати Federal Expressі Cisco Systems.

Але, як і "Монополія", електронна комерція має свої правила. Далі я спробую розглянути деякі з них і те, як вони можуть сприяти фінансовому успіху як в споживчому, так і в корпоративному секторах ринку.

5. Технологія Web EDI та електронна комерція на базі мови XML

У нової мови XML є шанс зробити те, чого раніше не вдавалося жодній Web-технології, - витіснити стандарт EDI (Electronic Data Interchange - електронний обмін даними) і стати основним засобом проведення онлайнових комерційних операцій між компаніями.

Про свою підтримку XML (Extensible Markup Language - розширювана мова розмітки) вже заявили кілька початківців виробників засобів електронної комерції. Ряд великих постачальників мереж з додатковими послугами(Value-added networks, VAN), що пропонують своїм клієнтам можливості електронного обміну даними, також приступили до розробок в цій галузі. Всі вони впевнені, що цей нащадок SGML (Standard Generalized Markup Language - стандартна мова узагальненої розмітки документів) володіє всім необхідним для забезпечення більш економічного, гнучкого і інтерактивного виконання функцій електронного обміну даними, ніж EDI. "Стандарт EDI нагадує мені труп тварини, який тягають туди-сюди, - жартує Рости Гордон, менеджер електронного обміну даними однієї з виробничих компаній Іллінойсу. - XML, навпаки, асоціюється з живим, в'юнким, чуйним звіром, здатним принести багато користі ". Мова XML, яка описує порядок використання і зберігання даних, здатний забезпечити зв'язок між додатками. У цьому він нагадує технології EDI, які дозволяють мейнфреймів обмінюватися документами, відповідними стандартам ANSI X12 і EDIFACT. Активну роль у впровадженні XML грають фірми Sterling Commerce(Даблин, шт. Огайо) і General Electric Information Services(Роквілл, шт. Меріленд). Спільно з цільовою групою CommerceNet вони вивчають можливості взаємодії цієї мови з EDI, ведуть розробку стандартних XML-форм для таких ділових транзакцій, як замовлення товару. Підтримку XML висловила і фірма IBM Global Services(Соммерс, шт. Нью-Йорк).

Як заявили її представники, фірма збирається розгорнути нові послуги з використанням цієї мови вже в кінці нинішнього року. До того ж часу на ринку повинні з'явитися продукти двох початківців виробників засобів електронної комерції - фірм Trade'ex Electronic Commerce Systemі St. Paul Software, Які зробили ставку на розвиток технології XML. Фірма Trade'ex Electronic Commerce System (Тампа, шт. Флорида), що випускає комплект додатків для обміну даними між компаніями, веде розробку транспортного протоколу Trade'ex Transport Protocol. Його головне призначення - створення шифрованого каналу зв'язку на зразок VPN (віртуальної приватної мережі) на базі інструментарію Jsafe фірми RSA Data Security. На виставці Internet and Electronic Commerce Expo, організованою фірмою Gartner Group в Нью-Йорку в квітні нинішнього року, технічний керівник Trade'ex Джард Родрігес пояснив, що такий канал дозволить компаніям обмінюватися XML-формами, які виконують ті ж функції, що і EDI. Впроваджувати XML має намір і фірма St. Paul Software (Сент-Пол, шт. Міннесота), що випускає програми електронного обміну EDI-даними. Як заявили її представники, вже ведуться роботи по організації зберігання інформації із застосуванням XML. Очікується, що такий крок спростить опис одержувача документа всередині підприємства. Витрати на ведення ділових операцій через мережі з додатковими послугами не по кишені багатьом малим компаніям.

У той же час, як випливає зі звіту фірми Forrester Research (Кеймбридж, шт. Массачусетс), транзакції на базі XML можна передавати по шифрованих тунелях VPN за півціни, використовуючи для цього загальнодоступні мережі. На сьогоднішній день Консорціум World Wide Web випустив тільки першу версію специфікації XML, до якої користувачі EDI поставилися досить насторожено. Навіть такі ентузіасти цієї мови, як Гордон, не можуть не відзначити, що компаній, які готові відмовитися від вже розгорнутих засобів електронного обміну даними, знайдеться не багато. До того ж XML сам по собі не здатний запропонувати всього того, що користувач отримує в мережах з додатковими послугами. Ветерани EDI вже мають гіркий досвід нездійснених надій. Два роки тому було гучно обіцяно, що на зміну мережам з додатковими послугами незабаром прийде Web EDI. Але прогнози не збулися. Запропонована технологія копіювала існуючу модель пакетних передач EDI, а для пересилки HTML-документів через "Всесвітню павутину" використовувала протокол S / MIME (Secure MIME - безпечний протокол передачі електронної пошти). Такий підхід забезпечував деяку економію коштів, але анітрохи не поліпшував вже налагодженого процесу і практично не давав ніякого стимулу для відмови від існуючих систем. Технологію EDI вже використовує для пересилання документації своїм клієнтам фірма Horizon Trading (Вашингтон). Її виконавчий директор Браунінг Рокуелл називає зближення EDI і XML "захоплюючою інтригою", але попереджає, що розкол між прихильниками Інтернет і XML, з одного боку, і EDI (а значить, і успадкованих систем), з іншого, не призведе до модернізації наявних систем . Рокуелл сподівається, що робоча група CommerceNet зможе забезпечити сумісність документів на базі XML з традиційними форматами EDI, в тому числі з типом даних Х12. "XML обіцяє дуже багато, - вважає він. - Але ось чи зможе ця мова виправдати надії? Все залежить від того, чи вдасться йому досягти критичної маси, а якщо вдасться, то скільки часу на це піде ".

6. Програмні засоби для ведення електронної торгівлі і витрати на них

Витрати на електронну торгівлю можуть бути різними - все залежить від характеру передбачається комерції. Тут я розгляну найбільш типові витрати віртуального підприємства.

Здавалося б, що будь-хто може придумати ефективну схему електронної торгової точки, реалізувати її в Internet і пожинати плоди, але це помилка.

"Реалізація сервера Web вимагає ретельного опрацювання матеріально-технічної сторони питання, - говорить Джозеф Рід, старший віце-президент по електронним брокерських операцій в Reality Online(Його компанія надає фінансовим організаціямпослуги за допомогою Internet). - Матеріально-технічне забезпечення вимагає чималих вкладень ".

Один з головних питань - створення необхідної інфраструктури. Базова мережева інфраструктура повинна бути достатньо розвиненою, щоб вона могла задовольнити жорстким вимогам електронної комерції. Може знадобитися створення або модернізація сервера баз даних, установка більш потужного шлюзу або оренда більш ємного каналу з метою збільшення пропускної здатності. У будь-якому випадку, всі необхідні зміни і пов'язані з ними витрати треба оцінити до того, як буде наведено в рух план створення віртуального магазину.

Залежно від того, який спосіб реалізації електронної комерції буде обраний, може знадобитися врахувати витрати на різні інструменти і послуги. Витрати на самостійне створення і обслуговування сервера в порівнянні з вартістю звернення до послуг сторонньої організаціїможуть помітно відрізнятися.

Для малих підприємств, де вважають за краще робити все самостійно, ринок пропонує такий інструментарій для створення інформаційного наповнення Web, як Internet Creator розробки Forman Interactiveза ціною близько 149 доларів. Internet Creator включає підтримку аплетів Java, автоматичне завантаження по ftp і поліпшені транзакційні функції.

Ті, хто хоче мати повномасштабну підтримку Web, можуть скористатися, наприклад, компонентом електронної комерції в рамках Content Hosting Services компанії IBM. Спираються на серверне програмне забезпечення Net Commerce, нові служби включають необхідне програмне і апаратне забезпечення для створення і експлуатації сервера електронної комерції. Ці послуги захисту, управління інформаційним наповненням і контролю замовлень обійдуться замовнику в 3500 доларів у вигляді початкового внеску і ще в 3500 доларів щомісяця.

Іншу категорію складають сервери спеціального призначення, такі як сервери Web-комерції. Ціни на сервери Transact компанії OpenMarketв версіях для підприємств і сервіс-провайдерів електронної комерції починаються від 125 000 і 250 000 доларів відповідно. Transact має кошти для інтерактивної ідентифікації і перевірки повноважень клієнта, обробки замовлень і платежів, контролю замовлень і їх статусу, а також обслуговування клієнтів. ENetwork Communications Server for AIX 5.0 компанії IBMзабезпечує інтеграцію Internet і додатків електронної комерції за рахунок надання необхідної розширеної функціональності. Продукт коштує 995 доларів за сервер і 69 доларів за кожного працюючого користувача.

Електронна вітрина - відмінна рисаелектронної комерції. Viawebстягує з інтерактивних торговців 100 доларів на місяць за розміщення інформації про 20 товари, 300 доларів - за 1000 товарів і 100 доларів - за кожну додаткову тисячу товарів. Програмне забезпечення Viaweb Store 4.0 дозволяє створити віртуальну вітрину з допомогою звичайного браузера.

Програмне забезпечення обробки транзакцій за електронними платежами для інтерактивних торговців NetVerify надається компанією IC Verifyна умовах річної оренди. Ліцензія програми для Windows на перший рік коштує 900 доларів, а на всі наступні - по 450 доларів. Розміщення інформації про товари інших фірм на своєму сервері коштуватиме власнику сервера менше 250 доларів на рік.

Також можна отримати і більш спеціалізовані послуги. Requisite Technologyпропонує складання каталогів для електронної комерції. Так, вона надає підписку на Request for Buyers - електронний каталог з інформацією про пропозицію товарів по різних категоріях. Цей каталог офісного обладнання, комп'ютерів, периферії і т. Д. Має графічний інтерфейс, за допомогою якого постачальник або випадковий користувач можуть відшукати необхідні їм товари, порівняти їх параметри, дізнатися про вартість, доставці і наявності обраного товару. Request for Buyers містить чотири компоненти: інтерфейс з настільною системою, що настроюється каталог товарів і постачальників, сервіси складання каталогу і створення інформаційного наповнення та службу продажів за каталогом. Плата за каталог і сервіси стягується в залежності від числа співробітників і вибраних категорій товарів. Наприклад, подібна послуга обійдеться компанії з числа Fortune 1000 з 10 підрозділами і 50000 співробітниками в 250000-1000000 доларів на рік.

7. Апаратні засоби для ведення електронної комерції і витрати на них

Для підтримки сервера електронної комерції обладнання повинне мати адекватну потужність. Якщо говорити про системи старшого класу, то варто назвати мейнфрейм System / 390 компанії IBMз поліпшеною системою введення / виводу і удосконаленою підтримкою TCP / IP і додатків Java.

Але іноді досить і більш простого і дешевого рішення. Наприклад, для роботи тієї частини системи, яка, відноситься до інтернет-магазину фірми "Формоза" (Web-сервер, сервер Web-додатків, брокер запитів), використовується не особливо потужний за теперішніми мірками комп'ютер, оснащений процесором Pentium / 90 з 48 Мб ОЗУ, що функціонує під ОС Solaris. За словами фахівців "Формоза-Софт", Для обслуговування наявного потоку клієнтів його ресурсів поки цілком достатньо.

Широко відомий продавець книг через Web придбав недавно кілька восьмипроцесорних серверів Hewlett-Packardз метою повного унеможливлення дорогого простою.

Навіть в самій мінімальній конфігурації такі системи обходяться недешево. Однак в разі електронної комерції вони себе виправдовують, особливо якщо врахувати альтернативу - неповороткі, перевантажені системи, яким покладається на них навантаження може в один прекрасний день виявитися не під силу.

8. Програмні рішення для електронної комерції

Внутрішні операції, наприклад обслуговування і заповнення величезних баз даних, - одна з найбільш важких завдань створення сервера електронної комерції.

Представляючи недавно Domino 5.0, компанія Lotusзаявила, що інтеграція з Java зробить цю систему набагато більш гнучкою для підтримки як зовнішніх, так і внутрішніх додатків; а це, в свою чергу, сприяє підтримці різних компонентів електронної комерції.

До речі, Катрін Уебстер, керівник групи з питань розробки в галузі електронної комерції в Sun Microsystems, Вказує, що інтерактивні торговці приходять до усвідомлення необхідності більш тісної інтеграції їх вузлів з внутрішніми і успадкованими системами. На думку Уебстер, додатки другого, проміжного, ланки на базі Java будуть як не можна до речі для наведення мостів між ними.

Деякі програми електронної комерції націлені на конкретні вертикальні ринки, зокрема на надання інтерактивних брокерських послуг. Прикладом може служити Reuters Investor Direct від Reality Online. Завдяки цій послузі замовники можуть в реальному часі дізнатися котирування акцій, подивитися свій поточний баланс і розмістити замовлення на акції, взаємні фонди, додатковий випуск і облігації. Необмежена підписка коштує 16 доларів на місяць.

Sun Microsystems розробила архітектуру під назвою SunConnect для створення і розгортання фінансових послуг на базі Web. Ця архітектура на базі Java включає підтримку специфікації на інтерактивні транзакції Open Financial Exchange та інших специфікацій обміну повідомленнями.

9. Захист інформації

згідно з дослідженням Forrester Research, Озаглавленому "Економіка захисту", велика частина витрат на захист мережі пов'язана з шифруванням даних і зміцненням брандмауерів. Однак такі придбання, як інструментарій для прискореного шифрування, обслуговування цифрових сертифікатів і управління правилами захисту, окупаються зазвичай за досить короткий строк, Особливо, якщо врахувати потенційний фінансовий шкоди в результаті злому захисту комерційного сервера Web. У дослідженні також відзначається, що 40% всіх звернень до служби підтримки пов'язані з проханням відновлення пароля забудькуватими користувачами. Значно скоротити витрати за цією статтею витрат служби підтримки можна за допомогою смарт-карт.

Нарешті, в дослідженні Forresterстверджується, що компанії з числа Fortune 1000 витрачають менше 1 млн. доларів на рік на захист мережі. Ця сума може здатися не такою вже й маленькою, але вона - ніщо в порівнянні з потенційним втратою від злому захисту.

Джина Кляйн Джораш, директор з корпоративного маркетингу в VeriSign, Компанії-розробника служб цифрових сертифікатів і продуктів для електронної комерції, повідомляє, що витрати замовників на цифрові сертифікати коливаються від 400-1000 доларів за сертифікат на один сервер Web до 200000-1000000 доларів за повний спектр послуг.

Крім цих витрат необхідно врахувати вартість таких невід'ємних компонентів системи захисту, як брандмауери.

Одним з найважливіших питань в області захисту є питання стандартів. Стандарт на електронні захищені транзакції (Secure Electronic Transaction, SET) користується підтримкою таких компаній, як CyberCash, Netscape Communicationsі RSA Data Security(Що пропонує комплект розробника SET). Але є й інші стандарти, наприклад Secure / MIME і United Nations / Electronic Data Interchange for Administration, Commerce, and Transport (UN / EDIFACT). Так що поки не буде однаковості, рішення щодо вибору продуктів і методів захисту приймати буде непросто.

10. Internet-магазин

10.1 Як це виглядає

Отже, що ж бачить користувач, що зайшов в магазин? По-перше, список товарів, що знаходяться на складі. Так як онлайновий "прилавок" як правило прив'язаний до системи автоматизації будь-якого підприємства, то цей список містить ті ж вироби, що є в продажу і в звичайних (не віртуальну) магазинах. Вміст складу видається зазвичай у вигляді ієрархічної деревоподібної структури, базовими елементами якої є групи товарів. Якщо клацнути мишею на групі, то вона розгортається, відкриваючи список підгруп або конкретних виробів певного типу. Іноді покупець може подивитися картинку з зображенням товару і його характеристики, а також додати його в свій кошик. Наповнивши кошик, клієнт віддає команду "Виконати замовлення" і вибирає зручну для нього форму оплати. Якщо він купує в магазині вперше, то його зазвичай просять вказати деякі відомості про себе - ім'я, телефон, адреса та ін. Корпоративний покупець повідомляє назву підприємства, номер розрахункового рахунку, ім'я та телефон контактної особи. На цьому етапі покупцеві надається певний ідентифікаційний код. Це робиться для того, щоб коли він зайде в магазин в наступний раз, всю зазначену вище інформацію можна буде не вводити - досить вказати свій код. Потім клієнтові пересилається рахунок, за яким він може оплатити і отримати товар в магазині протягом певного часу. Як я вже говорив, онлайновий магазин дозволяє здійснювати оплату по кредитній картці. У цьому випадку разом з інформацією про себе або своїм кодом клієнт повідомляє номер кредитної картки, після чого відбувається авторизація кредитної картки в процесинговому центрі. У разі успіху гроші на рахунку клієнта блокуються, а товар на складі резервується. Після цього співробітники фірми зв'язуються з покупцем по телефону і відправляють йому товар з кур'єром; при бажанні клієнт може приїхати в магазин і забрати покупку сам. У момент передачі товару кредитна картка клієнта прокочується, і він закріплює угоду своїм підписом на сліпі. Так як авторизація карти здійснюється в момент резервування товару, то при її прокатці взаємодія з процесинговим центром вже не потрібно. На завершення операції сліп передається в банк, а гроші списуються з рахунку покупця і переводяться на рахунок магазину. Корпоративному клієнту може просто висилається рахунок із зазначенням всіх реквізитів. Товар може бути отриманий в магазині або доставлений замовникові після переказу грошей з цього рахунку.

10.2 Внутрішній устрій

Розглянемо внутрішній устрій на прикладі деяких російських інтернет-магазинів.

Клієнтський інтерфейс магазину може являти собою завантаження в браузер користувача аплет на мові Java. Цей аплет може бути переданий клієнту як в стислому CAB-форматі (якщо використовується браузер Microsoft Internet Explorer), так і в стислому (при використанні Netscape Navigator). У першому випадку користувач може почати роботу трохи швидше, хоча досвід спілкування з магазином показує, що час завантаження при застосуванні Navigator також цілком прийнятно. Для відображення повідомлень аплет, як правило, використовує векторні шрифти, це дозволяє (хоча і не дуже швидко) виводити повідомлення по-російськи на будь-якому браузері, що підтримує Java специфікації 1.0.2 і вище. Використання досить старої версії Java теж гарантує сумісність з найбільш поширеними типами браузерів. Аплет встановлює з'єднання по протоколу IIOP (Internet InterORB Protocol) з CORBA-сумісним брокером запитів (на прикладі інтернет-магазину фірми "Формоза"), По суті функціонуючому як монітор транзакцій. Другим "кінцем" брокер підключений до сервера Web-додатків, які взаємодіють з системою "Монополія". Цей сервер, який є власною розробкою компанії "Формоза", Цілком написаний на С ++. Доступ до базової сторінці магазину може забезпечуватися за допомогою Web-сервера Apache, а для організації бази даних підприємства може застосовується СУБД Oracle 7. Так як аплет використовує додатковий порт для зв'язку з брокером запитів, Інтернет-магазин може не працювати у клієнтів, які використовують деякі типи брандмауерів або proxy-агентів. Вся робота комплексу контролюється оператором, на якого, зокрема, покладено обов'язок зв'язку з клієнтами і відсікання частини користувачів, очевидно зайшли в магазин лише "пограти" (такі користувачі часто вказують своє ім'я, адресу та телефон типу "ggg", "Біл Гейтс" , "Білий Дім", "1234567" і т. д.). Крім того, він щодня контролює правильність роботи магазину і системи авторизації.

10.3 Організація платежів

Одним з найбільш цікавих властивостей магазину є його інтеграція з платіжною системою, що дозволяє здійснювати покупки по кредитних картках.

Системи платежів можна розділити на кредитові, дебетові та системи, що працюють з цифровими готівкою.

10.3.1 Кредитні системи.

Кредитні системи - це аналог звичайних систем з платежами здійснюваними за допомогою кредитних карток, тільки з використанням Internet для передачі даних і з рядом послуг для забезпечення безпеки - цифровий підпис, шифрування даних і т.д. До числа подібних систем відносяться CyberCash, Open Market, First Virtual, все системи, що використовують протокол SET. Основними недоліками кредитових систем є:

• необхідність перевірки кредитоспроможності клієнта та авторизації картки, що підвищує витрати на проведення транзакції і робить системи непристосованими для мікроплатежів, які є цільовим ринком платіжних систем Internet;
• відсутність анонімності і, як наслідок, нав'язливий сервіс з боку торговельних структур;
• обмежена кількість магазинів, що приймають кредитні картки;
• для покупців (особливо це актуально для Росії) - необхідність відкриття кредитного рахунку і комплекс "передачі даних картки через мережу".

В даний момент, хоча деякі проекти ще не завершені, дуже багато компаній, що займаються електронною комерцією, пропонують послуги з використанням протоколу, нові додатки під SET і т.д. Дуже багато інтегрують SET та інші технології для досягнення максимальної конфіденційності та безпеки здійснення платежів. Зараз практично у всіх великих платіжних системах Internet пропонуються послуги з використанням протоколу SET. СyberCash, відома компанія, Що працює на ринку безпечних Internet-платежів, зараз активно пропонує всім своїм клієнтам роботу по протоколу SET, пропагуючи його переваги і всіляко доводячи, що вже тепер-то точно можна брати участь в електронній комерції, нічого не побоюючись. Наведу переваги використання SET:

• продавці захищені від покупок за допомогою неавторизованої платіжної картки та від відмови від покупки;
• банки захищені від неавторизованих покупок;
• клієнти не постраждають від перехоплення номера кредитки і від покупки у неіснуючих продавців.

10.3.2 Дебетові системи

Дебетові системи - існують у вигляді електронних еквівалентів паперових чеків. Наприклад, NetCheque, NetChex. В системі NetCheque при відкритті рахунку випускається електронний документ, В якому міститься ім'я платника, назва фінансової структури, Номер рахунку платника, назва (ім'я) одержувача платежу і сума чека. Основна частина інформації не кодується. Як і паперовий чек, NetCheque має електронний варіант підпису (цифрову угруповання), що підтверджує, що чек виходить справді від власника рахунки. Перш ніж чек буде оплачений, він повинен бути підтверджений електронним підписомодержувача платежу.

10.3.3 Цифрові готівку

Цифрові готівкові, за своєю суттю, що відносяться теж до дебетових системам. Існує два типи цифрових готівки - що зберігаються на смарт-картах (Mondex) і що зберігаються на жорсткому диску комп'ютера (як приклади можна привести: Digicash, Netcash, CyberCoin) На думку деяких експертів існує велика ймовірність того, що з часом ці типи зіллються в один .

Ці системи по суті аналогічні готівці. У провайдера системи, в якій будуть здійснюватися платежі, попередньо купуються електронні аналоги готівки купюр Цикл життя електронних грошей, наприклад, розроблених компанією Digicash, містить наступні етапи: спочатку клієнт створює на своєму комп'ютері електронні купюри, визначаючи їх номінал і серійний номер і запевняючи їх власної цифровим підписом. Потім він посилає їх в банк, який, під час вступу реальних грошей на рахунок, підписує ці купюри, знаючи тільки їх номінал і відправляє їх клієнту. При покупці клієнт посилає купюри продавцю (причому продавець не одержує ніяких даних про покупця, але покупець завжди може довести, що покупку зробив він, так як тільки він знає серійні номери своїх купюр), який пред'являє їх банку, що перевіряє справжність і виробляє зарахування на рахунок продавця.

В якості основних переваг подібних систем можна виділити наступне:

• системи підходять для мікро платежів;
• може бути забезпечена анонімність.

До негативних сторін може бути віднесено:

• необхідність попередньої покупки купюр;
• відсутність можливості надання кредиту.

Найбільш часто обговорюваною темою щодо покупок через Інтернет є проблема розподілу ризиків. Ясно, що здійснюючи покупку по карті, ризикують все - користувач, що повідомляє номер карти, магазин, її приймає, і банк, що переводить гроші. Однак фахівці вважають, що людина, що застосовує кредитну картку для покупок в його Інтернет-магізіне, ризикує нітрохи не більше, ніж той, хто використовує її в звичайному магазині.

Схеми захисту користувача кредитних карток уже давно вироблені і з успіхом застосувати й до Інтернет-транзакцій. Наприклад, в обов'язки працівника магазину (в тому числі кур'єра) входить перевірка паспорта покупця на відповідність c інформацією, що міститься на кредитній картці. У разі відсутності паспорта операція може припинений. Тому купити що-небудь з його власної кредиткою в Інтернет-магазині важко. А поки магазин не отримав сліп картки, завірений підписом клієнта, гроші з рахунку останнього в банку не переведуть.

Банк і платіжна система в цілому також ризикують мало, оскільки гроші, які повертаються за необхідності клієнту, стягуються в результаті з торгової точки, яка прийняла карту. Магазин несе найбільший ризик у цій операції, так як в разі чого він виявляється без товару і грошей. До відома свого ризику до мінімуму, магазин не відразу знімає необхідну суму з рахунку клієнта, а тільки її резервує. Надалі покупець і продавець обов'язково зустрічаються при передачі товару. У цей момент і створюється так званий сліп (документальне підтвердження покупки), на якому і розписується власник картки. Отриманий сліп є для магазину і процесингового центру підтвердженням укладання угоди. У момент зняття сліпа касир (або кур'єр) звіряє підпис власника картки зі зразком і в спірних ситуаціях може попросити у вас паспорт.

В цілому при роботі через Інтернет ризик для торгової організації можна порівняти з ризиком при звичайному використанні кредитних карток. Багато російські віртуальні магазини працюють з процесинговим центром "Мультикарта", який і вирішує всі завдання, пов'язані з авторизацією кредитних карток.

Для фізичного підключення до мережі платіжної системи на різних етапах використовувалися різні технології. Спочатку доступ здійснювався по телефонних лініях, і користувачам доводилося досить довго чекати, поки не встановиться з'єднання і не пройде авторизація. Зараз багато магазинів користуються шлюзом з Інтернет у мережу X.25, наданих провайдером.

11. Висновок

Ситуація з електронною комерцією в Росії залишається досить складною. Це відбувається через недосконалості і суперечливості вітчизняного законодавства, а так само через малу купівельної спроможності громадян нашої країни. Більшість інтернет-магазинів в Росії триматися, якщо можна так сказати, виключно на ентузіазмне.

Крім цього велика кількість російських віртуальних магазинів на даний момент є лише каталогами: при оформленні покупки вони висилають користувачеві рахунок, який потрібно самостійно оплатити, прийшовши в банк. При цьому втрачається одна з головних достоїнств електронної комерції - можливість купити який-небудь товар не виходячи з дому. Але все серед них існують і компанії, які сумелт правильно організувати свій інтернет-магазин і отримувати реальний прибуток. Наприклад, інтернет-магазин фірми "Формоза"(Shop.formoza.ru) є онлайнової торговою точкоюв Росії, яка інтегрована з системою автоматизації підприємства і при цьому дозволяє проводити оплату по кредитній картці. Вкрай важливо і те, що онлайновий магазин "Формоза"працює не через офшорні зони, а через платіжну систему вітчизняного банку. Прив'язка ж до системи автоматизації підприємства дозволяє синхронізувати вміст "прилавка" магазину з поточним станом складу компанії і здійснювати резервування товару. За кордоном же діє ще більшу кількість інтерент-магазинів. Іншими словами, інтернет-магазини, а також інші види прояви електронної комерції повинні зайняти своє місце в 21 столітті. І я впевнений, що ця технологія прийде на зміну багатьом сучасним видам комерції. Це підтверджує і дослідження, проведене європейської дослідницькою компанією Datamaster (Лондон), там зазначається, що до 2001 р 70% всіх домашніх покупок буде відбуватися через Інтернет.