L'e-commerce è come una nicchia per un'azienda. E-commerce Tipi di e-commerce

L'entità della diffusione dell'e-commerce è difficile da valutare. Esistono due metriche comunemente utilizzate per misurare la diffusione dell'e-commerce: il numero di host Internet e i server affidabili.

Un host Internet è qualsiasi sistema informatico il cui indirizzo di protocollo è connesso a Internet. Il database non fornisce un report completo sugli utenti perché gli studi non coprono tutti i sistemi informatici connessi a Internet e non tengono conto, ad esempio, di computer protetti da accessi non autorizzati e quindi forniscono solo un indicatore della dimensione minima del sistema Internet.

Server affidabili consentono agli utenti di fornire informazioni personali (come i dati della carta di credito), che sta guidando la crescita dell'e-commerce. L'account di server affidabili fornisce quindi una scala ragionevole per la diffusione delle attività di e-commerce tra i paesi.

Anche altri indicatori dell'utilizzo di Internet - il numero di utenti Internet, il numero di siti in rete e il numero di nuove registrazioni di domini - confermano una rapida crescita. I siti web sono una metrica importante nella valutazione dell'e-commerce, principalmente perché possono essere visti come un mezzo per accedere a contenuti e servizi Internet.

V l'anno scorso nell'economia elettronica è apparso un concetto che può essere tradotto come divisione digitale o disuguaglianza digitale. Questo concetto caratterizza la differenza che esiste tra individui, imprese, famiglie, paesi e regioni geografiche a livello socio-economico nella loro capacità di accedere alle tecnologie dell'informazione e della comunicazione e nell'uso diffuso di Internet in varie attività.

Attualmente, ci sono una serie di indicatori per valutare il divario digitale:

1) a livello statale, oltre alle infrastrutture di comunicazione, un indicatore importante è la capacità di utilizzare un computer e la potenzialità, ad esempio, di un accesso alternativo a Internet tramite televisione e telefoni cellulari;

2) la disuguaglianza digitale a livello dei singoli nuclei familiari dipende principalmente dal livello di reddito e di istruzione. Ma altri aspetti che valutano una singola famiglia, come le dimensioni e il tipo di famiglia, l'età, il sesso, la razza, l'ubicazione, le competenze linguistiche, giocano un ruolo importante;

3) viene stimolata la rapida crescita del numero di persone che utilizzano Internet e le applicazioni commerciali ad esso innovazione tecnologica e le loro combinazioni. Insieme ai progressi economici e normativi visti nel settore delle telecomunicazioni, questi progressi tecnologici riducono i costi e migliorano la qualità dell'accesso a Internet;

4) l'aumento della produttività nella produzione di computer - il principale dispositivo attualmente utilizzato per accedere a Internet - porta a un forte calo del prezzo dei computer;

5) i computer più economici hanno guidato la crescita del mercato dei singoli utenti domestici. Ma non c'è alcuna correlazione apparente tra l'aumento dell'uso del computer domestico e l'aumento dell'uso di Internet da parte degli utenti domestici;

6) a livello internazionale, l'indicatore più importante dello stato dei servizi universali nelle telecomunicazioni e misura fondamentale del digital divide internazionale è il numero di accessi alle telecomunicazioni mobili per 100 abitanti.

L'attività commerciale nello spazio di mercato è determinata da quattro fattori:

1) l'infrastruttura di interazione, che influisce sulla forma dell'attività economica (il commercio richiede l'interazione tra acquirenti e venditori per scambiare informazioni sulle caratteristiche di beni e servizi, qualità, disponibilità, prezzi, ecc.; le imprese devono coordinare le loro azioni con i partner) ;

2) spazio di mercato (l'interazione commerciale non avviene nel vuoto, ma in un certo ambiente coordinato, all'interno del quale acquirenti e venditori interagiscono tra loro, negoziano e concludono accordi in determinati termini), i cui meccanismi (caratteristiche dei beni, processi di incontro della domanda e dell'offerta) dipendono dall'infrastruttura di interazione;

3) meccanismi transazionali, che dipendono anche dai mezzi di comunicazione utilizzati (come concludere ed eseguire una transazione, inviare un ordine, effettuare un pagamento, trasferire informazioni sullo stato dei saldi dei conti, ecc.);

4) le modalità di consegna della merce, che sono determinate dall'oggetto della merce e dalle modalità di interazione.

Diversi livelli di coinvolgimento delle tecnologie elettroniche nei processi aziendali consentono di distinguere quattro categorie di commercio:

1) commercio tradizionale puro che non utilizza tecnologie elettroniche;

2) e-commerce di primo livello, dove vengono utilizzate tecnologie di interazione elettronica per svolgere attività commerciali tradizionali, che di fatto non apporta modifiche fondamentali, ma rende i processi più veloci, economici ed efficienti;

3) e-commerce combinato (e-commerce di secondo livello), che implica la creazione di uno spazio di mercato elettronico in cui vengono soddisfatte esigenze e offerte, sebbene i beni o servizi acquistabili siano consegnati all'acquirente in modo tradizionale modo, fisicamente;

4) e-commerce puro (e-commerce di terzo livello), che presuppone la disponibilità di beni e servizi in modulo elettronico e l'attuazione della loro consegna in forma elettronica nel mercato elettronico.

Comprendere il grado di coinvolgimento delle tecnologie Internet nei processi aziendali e nell'infrastruttura dello spazio di mercato dà un'idea delle grandi variazioni nell'implementazione di una transazione commerciale e che la rete stessa diventa uno spazio di mercato.

Valutando l'impatto dell'e-commerce sui processi di business reengineering in termini di creazione di valore aggiunto come criterio per l'efficacia dei processi aziendali, è necessario evidenziare le principali direzioni positive:

Commercio elettronico rafforza il marketing diretto;

L'e-commerce si sta trasformando strutture organizzative imprese;

L'e-commerce incoraggia la creazione di nuovi.

Vendita diretta tradizionale, rappresentata sul mercato dalle vendite a catalogo, e in - vista aggiuntiva vendite sotto forma di vendite telefoniche. Gli strumenti di e-commerce ampliano le opportunità di vendita diretta attraverso transazioni in tempo reale.

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Siamo sicuri che tutti gli utenti che leggono questo articolo sono consapevoli di quanto sia importante Internet nella loro vita. La rete globale ha aperto alle persone non solo una serie di opportunità cognitive, ma ha anche portato la comunicazione tra gli utenti a un livello completamente nuovo! Pertanto, non era una novità per nessuno che Internet iniziasse a essere utilizzato per svolgere attività commerciali online.

Al giorno d'oggi, quasi ogni persona seria e diligente è in grado di fare soldi usando il World Wide Web. "Come?" - alcuni saranno sorpresi. La risposta è semplice: tramite e-commerce!

Il concetto di e-commerce e le sue componenti principali

Commercio elettronico- il concetto è molto ampio e comprende molte categorie, di cui parleremo sicuramente in seguito. Se diamo l'interpretazione più generalizzata di questo termine, possiamo dire che si tratta di un sistema di relazioni economiche che si realizzano utilizzando Internet. In senso stretto, l'e-commerce è imprenditorialità online.

L'e-commerce include le seguenti categorie globali:

• commercio online
• scambio elettronico di dati (perché nel mondo moderno una delle risorse più preziose sono le informazioni)
• servizi bancari e assicurativi elettronici
• trasferimenti di denaro e moneta elettronica
• email marketing (sistemi di raccolta dati utente, cataloghi elettronici, elenchi, bacheche)

Oggi, quasi ogni fisicamente esistente organizzazione commerciale(anche il più piccolo) dispone di un proprio sito web.

Può essere un normale sito di informazioni con informazioni di base sull'organizzazione, i servizi, le risposte alle domande frequenti, le informazioni di contatto. O potrebbe essere.

Tutto dipende dalle specifiche del lavoro dell'organizzazione, dalle sue dimensioni e dai suoi obiettivi. Inoltre, questa direzione è un'ottima occasione per i singoli imprenditori che hanno deciso di cimentarsi come imprenditori di rete.

Nel mondo moderno, sempre più processi stanno diventando automatizzati, quindi è ovvio che quest'area del business di Internet continuerà a svilupparsi con successo. Parliamo di più sui vantaggi e gli svantaggi del commercio online.

Vantaggi

1) Il vantaggio principale è la sua capacità di raggiungere il mercato globale senza necessariamente implicare grandi investimenti finanziari e costi. Le restrizioni su questo tipo di commercio non sono geograficamente definite. Ciò consente ai consumatori di fare scelte globali, ottenere le informazioni di cui hanno bisogno e confrontare le offerte di tutti i potenziali fornitori, indipendentemente dalla loro posizione.

2) Grazie alla comunicazione diretta con il consumatore finale, l'imprenditorialità online riduce la catena degli intermediari, a volte addirittura eliminandoli del tutto. Questo crea un canale diretto tra il produttore o fornitore di servizi e l'utente finale, consentendo loro di offrire prodotti e servizi su misura per le preferenze individuali del mercato di riferimento.

3) L'e-commerce consente ai fornitori di essere più vicini ai propri clienti, con conseguente aumento della produttività e della competitività per le aziende. Il risultato è una migliore esperienza del cliente, che porta a una maggiore intimità, nonché a un supporto pre e post vendita più efficace. Con queste nuove forme di e-commerce, i consumatori ora hanno negozi virtuali aperti 24 ore al giorno.

4) La riduzione dei costi è un altro vantaggio molto importante solitamente associato all'e-commerce. Più un processo aziendale specifico è semplice e conveniente, più è probabile che abbia successo. Ciò si traduce in una significativa riduzione dei costi di transazione e, naturalmente, dei prezzi praticati ai clienti.

svantaggi

I principali svantaggi associati all'e-commerce sono i seguenti:

1) Forte dipendenza dalle tecnologie dell'informazione e della comunicazione. Questo problema è particolarmente rilevante per il mercato russo. Non tutte le regioni remote dispongono di Internet ad alta velocità che contribuirebbe allo sviluppo del commercio su Internet;

2) Mancanza di una normativa che regoli adeguatamente le nuove attività di e-commerce sia a livello nazionale che internazionale. Ciò include anche un'alta percentuale di frodi e-commerce e una mancanza di metodi efficaci combattilo.

3) Non tutti i consumatori sono dipendenti dall'e-commerce. Per molti clienti, la capacità di "toccare" e valutare visivamente un prodotto è un fattore chiave quando si acquistano determinati prodotti. L'incapacità di valutare appieno la qualità dell'oggetto acquistato è il principale fattore che frena lo sviluppo dell'e-commerce.

4) Perdita di privacy da parte degli utenti e insicurezza durante lo svolgimento di transazioni online. Con lo sviluppo delle tecnologie di sicurezza, il rischio di questo fattore è significativamente ridotto. Tuttavia, è molto più facile perdere i propri soldi quando si paga via Internet che perderli regalandoli personalmente a un venditore in un negozio.

5) La minaccia di problemi con la consegna delle merci, la registrazione dei resi, ecc.

E-commerce in numeri

Gli inizi dell'e-commerce sono iniziati senza intoppi nel 1998. Oggi, quasi 20 anni dopo, il fatturato totale dell'e-commerce è di $ 2,36 trilioni. Il primo posto in termini di vendite online tra tutti i paesi è senza dubbio la Cina. La Russia è solo al nono posto, il che significa che ci sono prospettive di sviluppo in quest'area.

L'e-commerce è convenzionalmente suddiviso in più di 14 tipologie. Evidenziamo alcuni dei più comuni e interessanti e ti spieghiamo di più su di essi.

1. B2B - nella trascrizione, l'abbreviazione significa "business to business"
2. B2C - "business to consumer"
3. C2C - "rapporto tra consumatori"
4. C2B - "rapporto tra consumatori e organizzazioni di categoria"
5. B2A - "amministrazione aziendale"
6. C2A - "amministrazione dei consumatori"

Business to Business (B2B)

In questo tipo di e-commerce, entrambi i partecipanti sono imprese commerciali. Di conseguenza, la portata e il valore dell'e-commerce B2B possono essere enormi. Come esempio di tale modello, si può descrivere la seguente situazione: un produttore di smartphone è alla ricerca di grossisti per vendere i suoi prodotti.

Pertanto, in questo schema, le merci vengono vendute per la loro ulteriore rivendita ai consumatori finali. L'obiettivo principale del sistema B2B è migliorare l'efficienza della cooperazione online tra le aziende.

Qualsiasi modello di business ha le proprie piattaforme attraverso le quali vengono implementate le relazioni commerciali. Per lo schema B2B, tali siti sono scambi, aste e cataloghi.

Con l'aiuto del catalogo, puoi ottenere quante più informazioni possibili sulle caratteristiche e le proprietà del prodotto acquistato. Inoltre, gli acquirenti possono confrontare i prodotti per prezzo, tempi e termini di consegna, recensioni, ecc.

Tale trasparenza informativa può facilitare notevolmente la scelta del cliente. Molto spesso, i cataloghi vengono creati in aree in cui vengono venduti beni a basso costo, per i quali è possibile prevedere la domanda e il cui prezzo difficilmente cambia.

Le aste sono generalmente tenute per oggetti unici. Ad esempio, possono essere oggetti rari, attrezzature tecniche specializzate, ecc. Il prezzo qui non è mai fisso e si svolge proprio al momento dell'asta.

Il venditore elenca tutti i suoi lotti e numerosi acquirenti offrono un prezzo sempre crescente se sono interessati al prodotto. L'asta per il lotto termina allo scadere di un tempo prestabilito, trascorso il quale la merce viene consegnata al cliente che ha offerto il prezzo più alto.

Negli scambi, i prezzi si formano in accordo con l'offerta e la domanda, e quindi molto raramente si rivelano stabili. Lo scambio è perfetto per vendere prodotti popolari, comuni e semplici con caratteristiche facilmente standardizzate. Lo scambio è adatto anche per i settori in cui il prezzo e la domanda fluttuano frequentemente. Gli scambi spesso offrono l'opportunità di fare trading in modo anonimo.

Business to Consumer (B2C)

Quando sentiamo il termine e-commerce, la maggior parte delle persone pensa al modello B2C. Possiamo dire che questo schema è una logica continuazione del sistema B2B, perché è il tipo B2C che garantisce la consegna della merce al consumatore finale.

Pertanto, il tipo "business-to-consumer" corrisponde alla nostra comprensione della vendita al dettaglio tradizionale. L'unica differenza è che in questo caso il commercio viene effettuato tramite Internet.

Questo tipo di relazione è più diffuso nel settore del commercio online. Esistono già molti negozi virtuali su Internet che vendono tutti i tipi di beni di consumo come elettrodomestici, software, libri, scarpe, automobili, cibo, prodotti di intrattenimento, servizi e altro ancora.

Lo schema business-to-consumer offre molti vantaggi sia all'acquirente che al venditore:

Per il venditore, questo schema è vantaggioso principalmente perché non è necessario assumere molto personale retribuito, come nel caso dei negozi convenzionali. L'acquirente non ha più bisogno di passare il tempo a visitare il negozio: qualsiasi prodotto può essere acquistato su Internet, dopo aver studiato le caratteristiche e le recensioni.

Un altro fatto noto è che qualsiasi articolo può essere acquistato via Internet in modo più economico rispetto a un normale negozio. Per gli elettrodomestici, la differenza di prezzo può essere di diverse migliaia.

Esempi dei più grandi negozi online che operano sul sistema "business-to-consumer" sono: Amazon, ozon, Aliexpress, ecc.

Un'altra propaggine dell'e-commerce è emersa dallo schema B2B. Dal 2010, la vendita di beni attraverso i social media è stata attivamente sviluppata. reti, quindi questo tipo di commercio è chiamato "commercio sociale".

Il tipo B2B è implementato con quanto segue piattaforme di trading:

• acquisti online
• ragnatela- vetrine
• social networks

Commercio elettronico dei consumatori (C2C)

Quest'area interessa le relazioni commerciali tra persone che non conducono affari. Facendo un'analogia con la vita ordinaria, possiamo dire che è qualcosa come un annuncio pubblicitario su un giornale per la vendita di un determinato prodotto.

In Russia, note bacheche fungono da piattaforme di trading per il formato C2C: Avito, Yula, ecc. Inoltre, il formato C2C ha iniziato a diffondersi ampiamente sui social network. Vengono creati gruppi speciali in cui gli utenti pubblicano annunci per la vendita di cose di qualsiasi categoria.

Consideriamo alcuni altri schemi esistenti. Immediatamente, notiamo che sono molto meno popolari ed è molto difficile per un utente normale fare soldi con loro. Gli schemi che seguono vengono presentati principalmente per ampliare gli orizzonti generali.

Consumatori (C2B)

Questo tipo di e-commerce è molto comune nei progetti basati su crowdsourcing... Un gran numero di persone rende disponibili per l'acquisto i propri servizi o prodotti tra le aziende che cercano questi particolari tipi di servizi o prodotti.

Esempi di questa pratica sono i siti in cui i designer presentano diverse opzioni per il logo di un'azienda e uno di essi viene selezionato e acquistato.

Altre piattaforme molto comuni in questo tipo di commercio sono i marketplace che vendono fotografie, immagini, media ed elementi di design.

Amministrazione aziendale (B2A)

Questa parte dell'e-commerce copre tutte le transazioni online tra aziende e governo. Quest'area è specifica per aree quali fiscali, previdenziali, occupazionali, documenti legali e registri, ecc.

Amministrazione dei consumatori (C2A)

Il modello di amministrazione dei consumatori comprende tutte le transazioni elettroniche tra gli individui e il governo.

Questo schema può essere applicato nelle seguenti aree:

• Formazione scolastica- diffusione delle informazioni, formazione a distanza, ecc.
• Sicurezza sociale- attraverso la diffusione di informazioni, l'effettuazione di pagamenti, ecc.
• Imposta- presentazione di dichiarazioni dei redditi, pagamenti, ecc.
• Assistenza sanitaria- fissazione di un appuntamento, consulenze online, pagamento di prestazioni mediche

Entrambi i modelli relativi alla pubblica amministrazione (B2A e C2A) sono strettamente legati all'idea di efficienza e fruibilità dei servizi forniti ai cittadini dal governo, supportati dalle tecnologie dell'informazione e della comunicazione.

Principali conclusioni

Sulla base delle informazioni presentate nell'articolo, evidenzieremo alcuni punti chiave che caratterizzano le principali disposizioni dell'e-commerce.

- per effettuare operazioni commerciali, devono essere presenti almeno due partecipanti. Uno di loro agirà sempre come venditore e l'altro come acquirente.

- Sistema B2B (business - business) - personifica il commercio all'ingrosso e le merci vengono vendute qui a persone giuridiche. Il tipo B2C (business-to-consumer) rappresenta la vendita al dettaglio e porta il prodotto ai privati ​​(consumatori finali)

- Qualsiasi utente senza informazioni speciali e formazione informatica sarà in grado di guadagnare denaro utilizzando schemi B2C (business-to-consumer) e C2C (consumer-to-consumer).

- Il tipo di commercio B2C è l'implementazione di e-commerce più comune. Ogni utente potrà guadagnare in questo modo creando il proprio negozio online. Puoi leggere di più sulla creazione del tuo negozio online senza allegati in questo... Abbiamo anche scritto un articolo su: questo è un ottimo esempio che personifica la generazione di reddito attraverso il sistema C2C.

- In totale, ci sono molti schemi Affari online... Questo elenco può essere ampliato a 30-40 schemi, a seconda dei temi delle relazioni economiche. Ad esempio, se crediamo che il governo sia un'entità separata, allora possiamo inventare molti più tipi di trading online: B2G (business to Government), G2B (government for business), G2E (government per dipendenti), G2G ( da governo a governo), G2C (da governo a cittadino), C2G (da cittadino a governo). Ti ricordiamo che tutti i tipi principali e generalmente riconosciuti sono stati discussi in questo articolo.

Conclusione

Riassumendo tutto quanto sopra, possiamo dire solo una cosa: “ continua a svilupparsi con successo, penetrando in aree commerciali specializzate più ristrette. Il futuro appartiene a Internet e alla tecnologia. Forse, tra qualche decennio, gli utenti perderanno completamente la necessità dei tradizionali negozi al dettaglio. Fino a quando ciò non accadrà, devi solo sapere che l'e-commerce è una grande opportunità per fare soldi e creare propria attività con un investimento minimo.

1. effettuare bonifici e pagamenti di servizi;
2. accordi con negozi online;
3. esecuzione di pagamenti nel settore dell'industria dell'intrattenimento su Internet.

Per lungo tempo il mercato dei bonifici e dei pagamenti dei servizi si è sviluppato principalmente grazie alle reti terminalistiche, tuttavia, l'entrata in vigore delle prime leggi che hanno iniziato a regolamentare questo mercato ha permesso di apportare significativi adeguamenti al corso del suo sviluppo.

In generale, non esiste un'azienda leader in tutti i segmenti dell'e-commerce. Questo tipo di attività è in una fase estesa. Non c'è ancora una forte concorrenza tra i partecipanti e tutti stanno espandendo le proprie attività a causa di tecnologie che forniscono maggiori entrate. Tuttavia, in due o tre anni la base clienti sarà completamente coperta e ora inizierà la competizione e l'assorbimento delle aziende da parte di aziende più redditizie e che utilizzano tecnologie più moderne.

Mezzi di pagamento nell'e-commerce

I mezzi di pagamento nell'e-commerce possono essere entrambi mezzi elettronici pagamento o moneta elettronica. Allo stesso tempo, secondo la Legge sulle NPS, possono avere o meno un supporto fisico, possono essere mezzi di pagamento sia personalizzati che impersonali. Inoltre, viene presentato un numero abbastanza elevato di strumenti di pagamento "ibridi", che vengono utilizzati con successo sia per pagare acquisti online nei negozi online che per acquisti offline.

Carte virtuali

Carta virtuale- una speciale carta di pagamento bancaria progettata per i pagamenti su Internet. Rappresenta i dati delle coordinate bancarie necessarie per effettuare pagamenti sui siti Internet.

I dettagli delle carte virtuali sono solitamente i seguenti:

• numero di carta (PAN);
• data di scadenza della carta: mese e anno;
• codice di sicurezza CVV2 / CVC2 - un codice digitale a tre cifre stampato sul retro della carta per le normali carte bancarie in plastica;
• nome del titolare della carta - potrebbe non essere disponibile per le carte virtuali.

Le mappe virtuali sono per definizione uno strumento online di nicchia. Tra i loro principali vantaggi, si segnala la possibilità di effettuare acquisti, anche nei negozi online esteri. Infine, la "plastica" virtuale è una soluzione indispensabile per chi non ha un conto corrente o una carta fisica.

Non è un segreto che al di fuori delle grandi città, l'acquisto di carte è praticamente assente nei normali negozi. Ma questo non significa affatto che non ci sia domanda di acquisti a distanza (fisici o virtuali) tra i residenti di regioni remote. Se la banca emittente vuole mostrare ai propri clienti (presenti o futuri) i vantaggi del regolamento a distanza utilizzando i suoi servizi, pur non investendo in ulteriori sedi, l'implementazione delle carte virtuali sembra essere una delle opzioni più interessanti.

I vantaggi delle carte virtuali sono i seguenti:

1. Versatilità... Le carte di pagamento bancarie, comprese quelle virtuali, sono un metodo universale di pagamento per gli acquisti nei negozi online di tutto il mondo. Ecco come si differenziano dai sistemi di pagamento non bancari (moneta elettronica). Per utilizzare tali sistemi, devi in ​​qualche modo trasferire denaro lì. Per i popolari sistemi stranieri come PayPal, questo problema viene risolto con l'aiuto di carte bancarie, comprese quelle virtuali.
2. Comodità di ricezione... L'emissione di una carta virtuale può essere effettuata senza una visita personale del cliente alla banca - tramite Internet, rete ATM o comunicazioni mobili. In assenza di supporto fisico, il cliente può ricevere i dettagli della carta virtuale quasi senza indugio, proprio al momento della richiesta.
3. Sicurezza... L'utilizzo di carte virtuali consente di evitare il rischio associato al trasferimento dei dati della carta bancaria su Internet. Il cliente può ordinare l'emissione di una carta virtuale con il saldo minimo richiesto, sufficiente per un unico pagamento. Con una tale carta, non sarà possibile rubare alcuna quantità significativa di denaro.
4. anonimato... La carta virtuale può essere di debito o prepagata. Le carte prepagate si differenziano per il fatto che non richiedono la stipula di un contratto di conto corrente bancario (deposito), quindi il nome del titolare di una carta prepagata (anche virtuale) non è un requisito obbligatorio. Tuttavia, i pagamenti anonimi in Russia sono consentiti solo fino a 15 mila rubli.
5. Ampliare la disponibilità dell'e-commerce... Secondo l'agenzia StatBanker.ru, il mercato delle carte bancarie in Russia è ancora estremamente poco sviluppato e la stragrande maggioranza (88,8%) delle transazioni viene effettuata con l'obiettivo di prelevare contanti.

Ci sono due evidenti svantaggi delle carte virtuali:

1. impossibilità di utilizzare nei normali negozi e sportelli bancomat;
2. restrizioni imposte dalle banche emittenti: limiti di pagamento, periodo di validità limitato.

La tabella 1 mostra le proprietà comparative di alcune carte virtuali a disposizione del consumatore russo.

Tabella 1

Tipi e caratteristiche dei prodotti di carte di un certo numero di banche russe

La "plastica" virtuale non è il massimo Nuovo prodotto nel mercato dei pagamenti. Ma solo negli ultimi anni, l'interesse dei clienti è aumentato notevolmente. A rigor di termini, le carte virtuali sono piuttosto una forma specifica di "plastica" classica. L'assoluta virtualità di tutte le operazioni - dall'acquisto di una carta alla ricezione dei suoi dettagli su un telefono cellulare e ulteriori pagamenti con essa su Internet - è quasi l'ideale dei moderni pagamenti elettronici: istantanei, remoti, sicuri e onnipresenti.

Una carta virtuale, di regola, viene emessa senza un supporto fisico, solo in forma elettronica. Tuttavia, la banca emittente può produrre carte di plastica per i clienti con i dettagli delle carte virtuali stampati su di esse. Queste carte mancano di alcuni degli attributi delle normali carte bancarie: banda magnetica o chip, ologramma, firma del titolare. Ciò impedisce che le carte virtuali vengano utilizzate per pagare gli acquisti nei normali negozi o per prelevare contanti da un bancomat.

Moneta elettronica e portafogli elettronici

Ai sensi della legge NPS, le carte prepagate virtuali sopra descritte e le carte prepagate con supporto fisico (sia EMV che carte a banda magnetica) e le carte gratta e vinci sono classificate come mezzi di pagamento elettronici (EMP). Secondo la legge, un ESP è un mezzo e (o) un metodo che consente a un cliente di un operatore di trasferimento di denaro di elaborare, certificare e trasmettere ordini al fine di trasferire fondi nell'ambito dei moduli applicabili pagamenti senza contanti utilizzando le tecnologie dell'informazione e della comunicazione, i media elettronici, comprese le carte di pagamento, nonché altri dispositivi tecnici... Dal punto di vista del cliente, un mezzo di pagamento elettronico è il modo in cui è possibile accedere al proprio portafoglio elettronico, alle informazioni sul saldo del conto, pagare beni e servizi.

Dal punto di vista della contabilizzazione e dell'elaborazione delle transazioni ESP, tenendo conto degli ESP stessi, l'elaborazione di tali ESP è simile per molti aspetti all'elaborazione delle carte. In effetti, ESP come uno dei metodi di pagamento per beni e servizi nell'e-commerce ha in quest'area i pagamenti non in contanti, a volte non meno, e talvolta molto di più, sia in Russia che all'estero, rispetto ai pagamenti con carta. La ragione di ciò è il basso costo del servizio rispetto ai tradizionali pagamenti bancari e con carta.

Carte bancarie collegate ai portafogli elettronici

Da un punto di vista formale, le carte di plastica non sono sempre associate all'apertura di un conto bancario. La legislazione russa consente ai clienti degli istituti di credito di fornire fondi per i regolamenti utilizzando carte di credito senza aprire un conto bancario.

Di recente, c'è stata la tendenza ad espandere l'uso delle carte di plastica sia per il rifornimento "classico" del saldo di un portafoglio elettronico, sia per espandere le funzionalità di quest'ultimo. In particolare, viene implementata la possibilità di collegare una carta bancaria a un conto di moneta elettronica: in questo caso, il portafoglio diventa un collegamento di transito intermedio tra i clienti e il negozio. Tale soluzione, che non implica azioni separate per il rifornimento di un account nel sistema ESP (ED), consente al cliente di effettuare acquisti in sicurezza su Internet senza specificare i dettagli della sua carta. Il collegamento di una carta e di un portafoglio consente di non trasmettere informazioni riservate in rete, mentre non sono necessarie informazioni aggiuntive da parte del cliente stesso.

Oltre al rifornimento semiautomatico dei portafogli elettronici, diventa possibile prelevare fondi, cosa particolarmente importante per coloro che utilizzano sistemi di moneta elettronica per effettuare trasferimenti. In altre parole, i conti bancari, giuridicamente e concettualmente separati dai conti di moneta elettronica, hanno cessato di esistere isolatamente. "Binding" crea una connessione impersonale tra loro - trasparente e intuitiva per il cliente. Negli ultimi anni è stato ripetutamente sottolineato che la cooperazione tra banche e sistemi di moneta elettronica è reciprocamente vantaggiosa e promettente. Le possibilità di collegare la "plastica" al portafoglio dimostrano che i clienti di queste organizzazioni non sono pubblici che si escludono a vicenda. Al contrario, è evidente un effetto sinergico: esempi pratici mostrano che i clienti attivi delle banche "crescono" dagli utilizzatori di moneta elettronica.

Finalmente, dato esempio l'ibridazione consente di risolvere problemi puramente applicati a livello complesso. Se esiste un accordo corrispondente con la banca emittente, il sistema di moneta elettronica può identificare il cliente che ha "collegato" la sua carta di credito.

Portafogli collegati a carte bancarie

La convergenza dei prodotti delle carte con la moneta elettronica è, in una certa misura, reciproca. Pertanto, la moneta elettronica può essere utilizzata per acquistare carte virtuali (ad esempio, VISA Virtuon, MasterCard Virtual), fornendo opzioni aggiuntive per il prelievo di fondi dal sistema ED.

Il secondo esempio di ibridazione è una specie di immagine speculare del primo. Recentemente sono apparse sul mercato delle carte di plastica, a cui sono effettivamente legati i portafogli elettronici. Il cliente può pagare con carta di credito sia nei negozi fisici che da remoto. In questo caso, l'importo degli acquisti verrà addebitato sul conto in moneta elettronica.

I vantaggi di questo strumento sono sostanzialmente gli stessi descritti nell'esempio precedente. Tuttavia, il vantaggio principale delle carte basate su portafoglio è che il consumatore ha ampie opportunità di utilizzare la moneta elettronica offline. La combinazione di due, in sostanza, strumenti familiari offre al cliente la libertà di scelta. Si allarga, infatti, l'elenco delle imprese commerciali e di servizi disponibili, mentre non diminuisce il grado di controllo massimo dei fondi disponibili. Oltre a ciò, a differenza delle classiche carte bancarie, ci sono opportunità molto ampie per ricostituire il saldo: dall'utilizzo di un conto di telefono cellulare all'esecuzione di un trasferimento di denaro.

Progetti di questo tipo sono un altro esempio di cooperazione di successo tra la banca emittente e l'operatore di moneta elettronica. Il cliente usa intensamente la "plastica", si abitua e, probabilmente, in futuro emetterà una carta classica (apparentemente, in una banca "familiare").

Accettare pagamenti su Internet

Tra i metodi di pagamento più comuni di beni e servizi su Internet al momento, si possono individuare pagamenti tramite carte di pagamento, pagamento tramite sistemi di pagamento di rete (portafogli elettronici, moneta elettronica), pagamenti da un conto di telefonia mobile tramite SMS e insediamenti utilizzando terminali self-service. Sui siti Web dei negozi online, di norma vengono presentate diverse opzioni di pagamento in modo che l'acquirente possa scegliere il più accettabile e conveniente per se stesso. Analizziamone due che sono in qualche modo legati alle tecnologie delle carte.

Acquisizione via Internet di carte di pagamento

Tutte le entità economiche sono interessate allo sviluppo dell'industria delle carte. Per lo stato, consente di garantire un aumento della trasparenza delle transazioni finanziarie e un aumento delle entrate fiscali, oltre a ridurre significativamente i costi associati al servizio del fatturato in contanti. Inoltre, l'attivazione dei regolamenti con carte bancarie porta ad un aumento del volume di fondi attratti dal settore bancario e della capacità di prestito delle banche. Per i consumatori la carta di pagamento è un altro strumento di pagamento, che acquisisce ogni anno nuove funzionalità.

La procedura di acquiring è un'attività di un istituto di credito che include accordi con imprese commerciali e di servizi (TSP) per le transazioni effettuate utilizzando le carte bancarie. Questa definizione può essere pienamente applicata all'acquisto di carte di pagamento nelle catene di negozi. Come partecipanti a una transazione di pagamento su Internet, si può individuare il cliente stesso, un negozio online (o un altro sito che accetta carte di pagamento o mezzi di pagamento elettronici), una banca che ha emesso una carta di pagamento, una banca acquirente, un regolamento banca e un centro di elaborazione.

Quale partecipante aggiuntivo all'operazione di regolamento, si può distinguere un intermediario (fornitore di servizi), i cui compiti principali includono:

• fornitura di un terminale virtuale (plug-in commerciante) - un programma per autorizzare pagamenti via Internet in tempo reale, che viene installato sul computer di un negozio normale o online e consente ai clienti di effettuare pagamenti tramite telefono, fax o e-mail ;
• monitoraggio delle frodi - un insieme di metodi di prevenzione delle frodi, inclusa l'autenticazione del titolare della carta di pagamento (Verified by VISA e MasterCard Secure Code);
• formazione di una richiesta di autorizzazione o trasferimento di un file di transazione finanziaria a un acquirente per ulteriori regolamenti;
• formazione di riaddebiti (storno, riaddebito);
• fornendo strumenti di rilevamento e protezione dalle frodi.

Lo schema di interazione dei soggetti nel corso dell'acquisizione su Internet delle carte di pagamento è mostrato in Fig. 1.

Interazione dei partecipanti quando si paga sul sito con una carta di pagamento

Pertanto, nel processo di esecuzione di un'operazione, sono coinvolti molti partecipanti, il che non influisce sulla velocità delle transazioni (di norma, sono solo pochi secondi). Per l'utente, lo svolgimento delle transazioni sembra essere ancora più semplice, poiché non è interessato da transazioni tra i partecipanti al sistema. L'acquirente visita un sito Web su Internet, seleziona un prodotto o un servizio per il quale desidera pagare; seleziona un metodo di pagamento con carta; inserisce i dati della tessera plastificata: nome (in trascrizione latina), numero tessera (PAN) e un codice di conferma sul retro della tessera (CVV2/CVC2); conferma il pagamento con il pulsante di pagamento (la carta viene addebitata online), e questo completa l'acquisto.

I servizi di acquisizione di Internet sono attualmente forniti da molti istituti di credito in Russia. Quando si sceglie una banca - un partner acquirente, una catena di negozi dovrebbe prendere in considerazione non solo l'entità della commissione, che può essere espressa come percentuale dell'importo della transazione e (o) in un importo fisso per ogni pagamento andato a buon fine, ma anche fattori quali:

• scatto alla risposta (alcune banche acquiring non applicano tale commissione per incentivare la promozione dei servizi internet acquiring);
• la necessità di depositare una certa somma di denaro per garantire i regolamenti (depositare l'importo sul conto del venditore per garantire l'adempimento di tutti gli obblighi);
• la presenza di vincoli sulla dimensione della singola transazione e sul numero di transazioni giornaliere;
• un elenco di carte di pagamento servite dall'acquirente (la maggior parte delle organizzazioni di credito accetta pagamenti con carte bancarie VISA e MasterCard, poiché carte aggiuntive possono essere servite da American Express, Diners Club e alcune altre);
• elenco dei paesi in cui sono possibili operazioni di acquisizione di Internet.

Formalmente, i servizi di acquisizione di Internet sono pagati dai venditori, ad es. titolari di risorse elettroniche, invece, questi ultimi hanno la possibilità di trasferire tale commissione all'acquirente, includendola nel costo del prodotto o servizio.

L'uso di carte bancarie per pagare gli acquisti su Internet è piuttosto popolare, tuttavia presenta uno svantaggio significativo: è la bassa sicurezza dei pagamenti per il cliente. Il titolare della carta che ha fornito i suoi dati per il pagamento su Internet corre il rischio di perdere denaro se le caratteristiche chiave della carta vengono note ai truffatori. Per ridurre la probabilità di perdere denaro, una carta bancaria classica può essere sostituita con una virtuale.

Le carte bancarie plastificate e le carte virtuali sono riconosciute come uno degli strumenti di pagamento più diffusi nell'e-commerce, consentendo di pagare gli acquisti a distanza e quasi istantaneamente. I sistemi di pagamento delle carte bancarie lavorano costantemente per migliorare il livello di sicurezza dei pagamenti tramite carte, anche su Internet, il che contribuisce anche alla loro divulgazione tra i clienti.

Accettazione di moneta elettronica

La procedura per effettuare il pagamento tramite EPS è leggermente diversa dal pagamento con carta di credito. Il cliente seleziona anche un prodotto o un servizio sul sito del venditore, trova il pagamento con moneta elettronica tra i metodi di pagamento, e poi si reca sul sito del sistema di pagamento (ovviamente, deve prima essere aperto un conto con EPS e una somma sufficiente per pagare l'acquisto deve essere depositato in esso). Di norma, le impostazioni per l'operazione di pagamento consentono di andare alla pagina in cui è necessario inserire login e password nel sistema di pagamento, quindi scrivere l'importo del trasferimento (o si rifletterà automaticamente) e lo scopo del pagamento. Il numero di conto del venditore nell'EPS sarà già inserito nella riga corrispondente. Al completamento del pagamento, il cliente viene reindirizzato al sito web del negozio, dove vengono visualizzati lo stato del pagamento e ulteriori istruzioni. Un diagramma semplificato dell'interazione dei soggetti quando si paga con moneta elettronica può apparire come mostrato in Fig. 2.

Interazione dei soggetti durante il calcolo con moneta elettronica

Puoi pagare beni e servizi non solo direttamente sul sito web del venditore, ma anche dal sito web del sistema di pagamento. Per fare ciò, nella pagina EPS, è necessario selezionare la funzione di pagamento e quindi trovare il venditore di beni e servizi nell'elenco. Tale schema è preferibile per i pagamenti a favore di noti commercianti, ad esempio quando si pagano comunicazioni mobili o prestiti bancari.

Nell'accettare il pagamento tramite il sito con moneta elettronica, il venditore, come nel caso di una vendita regolare, deve documentare l'operazione della transazione. Allo stesso tempo è consentito l'utilizzo di documenti elettronici certificati da firma digitale, tuttavia si raccomanda di richiederne periodicamente copie cartacee in caso di contestazioni da parte dell'amministrazione finanziaria.

La moneta elettronica ha fatto un vero passo avanti nel campo dell'e-commerce con il suo aspetto, fornendo ad acquirenti e venditori un mezzo di pagamento conveniente ed economico. Attualmente, nessun negozio online può fare a meno di utilizzare la valuta elettronica come mezzo di pagamento. Allo stesso tempo, l'insieme dei sistemi di pagamento dipende sia dalle specifiche di beni e servizi, sia dal livello di popolarità dei mezzi di pagamento elettronici nell'ambiente di rete.

Commercio mobile

Le comunicazioni mobili possono essere utilizzate in vari modi per eseguire transazioni finanziarie e commerciali.

Innanzitutto, un telefono cellulare può essere utilizzato come carta bancaria. Una carta bancaria è, infatti, un dispositivo di archiviazione di proprietà del cliente che svolge due funzioni: identificare l'utente e identificare il conto in cui si trovano i fondi dell'utente. Il telefono cellulare viene utilizzato per l'archiviazione affidabile di queste informazioni, evitando così gli alti costi di fornitura di carte a tutti i clienti della banca. In effetti, il modulo di identificazione dell'abbonato - una carta SIM - nei telefoni cellulari è una smart card, anche se in una forma insolita. Il numero di identificazione del cliente della banca e il numero di conto possono essere registrati sulla carta SIM o nella memoria del telefono, fungendo da carta virtuale.

In secondo luogo, i dispositivi basati su dispositivi mobili possono svolgere le funzioni di un terminale in un commerciante, nonché essere utilizzati per inviare richieste di pagamento e stabilire una comunicazione con la banca appropriata per ottenere il permesso di eseguire operazioni di regolamento.

Terzo, un telefono cellulare può fungere da elemento di un bancomat. Se usi i fondi, il cui accesso è fornito dal telefono cellulare, per il pagamento nel negozio, allora lui e bancomat i negozi funzionano come un bancomat per l'emissione e la ricezione di contanti

In quarto luogo, un telefono cellulare può essere utilizzato come terminale per servire i clienti su Internet. I servizi bancari via Internet (Internet banking) soddisfano due condizioni principali che sono importanti per il cliente: la capacità di controllo (accesso istantaneo ai dettagli del conto richiesti) e la convenienza (la capacità di effettuare pagamenti e trasferimenti di denaro a distanza). Il telefono cellulare e la comunicazione wireless possono fornire ai clienti un terminale Internet.

Inoltre, i dispositivi basati su un telefono cellulare possono fornire altre opportunità in termini di combinazione di mezzi tecnici: comunicazione, e-commerce e pagamento.

Mobile Commerce (M-commerce) è un termine utilizzato per riferirsi all'attività commerciale delle transazioni eseguite utilizzando cellulari... Possono o meno includere l'uso di fondi. Pertanto, il trasferimento di biglietti peer-to-peer non implica l'uso di denaro, ma rimane comunque un'operazione di commercio mobile.

Il commercio mobile non si limita solo al denaro mobile, inclusi l'acquisto e la vendita di beni e servizi e il trasferimento di fondi o servizi bancari forniti tramite dispositivi mobili, ma include attività come marketing, consegna di beni e servizi, servizi post-vendita e richieste ai clienti. L'elenco delle operazioni di mobile commerce è molto vario (Fig. 3).

Elenco delle operazioni di commercio mobile

Soldi mobili

Soldi mobili- un termine per qualsiasi transazione finanziaria avviata o completata tramite un telefono cellulare. L'elenco dei servizi che possono essere forniti utilizzando il denaro mobile è vario. Questi servizi includono:

• pagamenti mobili;
• servizi bancari per smarthpone;
• trasferimenti mobili.

Poiché il denaro mobile costituisce una parte essenziale del commercio mobile, il commercio mobile e il denaro mobile sono spesso usati in modo intercambiabile nel settore.

Pagamenti mobili

Pagamento mobileè una sorta di metodo elettronico di pagamento di beni e servizi tramite telefono cellulare. Utilizzando questo servizio, puoi pagare Internet, utenze, viaggi (inclusa la metropolitana), multe della polizia stradale, tasse, biglietti del cinema, televisione satellitare, aprire un conto anticipato e persino effettuare un trasferimento di denaro. E il numero di servizi che possono essere pagati utilizzando un telefono cellulare è in costante aumento, stanno diventando sempre più diversificati.

Nota. Per pagare le merci in un negozio o durante il download di contenuti digitali (come suonerie, giochi, sfondi, temi, video e così via), pagare una bolletta, acquistare biglietti o scaricare coupon.

Puoi anche pagare i servizi utilizzando il tuo account personale sul sito Web dell'operatore di telefonia mobile utilizzando l'applicazione installata sul telefono / ava-applicazione o l'applicazione sulla carta SIM, utilizzando speciali richieste USSD sul telefono cellulare, nonché tramite un portafoglio elettronico.

Beni fisici (contenuto digitale)

I pagamenti mobili consentono agli abbonati di trasferire fondi in cambio di beni fisici e contenuti digitali. I beni fisici vengono acquistati visitando un negozio fisico o virtuale ed effettuando un pagamento tramite dispositivo mobile. Il modello di business consente ai rivenditori di offrire maggiore comodità ai propri clienti guadagnando la loro fedeltà e creando così nuove opportunità aggiuntive per aumentare la redditività aziendale. Gli utenti acquistano principalmente contenuti digitali (come giochi, musica, suonerie, sfondi, app mobili, ecc.) tramite SMS e WAP. A seconda delle possibilità dispositivo mobile il pagamento avviene o utilizzando gli estremi della carta intestata o collegata al conto dell'applicazione (così funzionano MTS "Easy Payment" e "Master Card MOBILE") sul dispositivo dell'acquirente, oppure una carta prepagata acquistata con fondi sul conto dell'acquirente (in banca o da un operatore di telefonia mobile).

Nota. Nella legge NPS, i pagamenti elettronici sono approvati come un tipo separato di pagamenti. Ai sensi dell'art. 13 della presente Legge, i pagamenti mobili sono effettuati tramite sistemi di moneta elettronica.

Ai sensi dell'art. 13 della Legge NPS, i pagamenti mobili sono effettuati tramite sistemi di moneta elettronica. L'account dell'abbonato da cui viene effettuato il pagamento diventa automaticamente un portafoglio elettronico - questo si apre grandi opportunità e per gli operatori comunicazione cellulare, e per gli operatori di moneta elettronica, e per le banche. Inoltre, fornisce significative sinergie in cui le operazioni di e-commerce e mobile commerce possono essere trasformate in strumenti convenzionali basati su carte e viceversa.

Pagamenti in-app (pagamenti in-app)

I pagamenti in-app (pagamenti nelle applicazioni/pagamenti in-app) consentono agli utenti di effettuare micropagamenti per risorse digitali acquistate, funzionalità aggiuntive o contenuti premium all'interno di un'applicazione mobile. Tali risorse includono beni di gioco virtuali (ad esempio, aeroplani, munizioni, auto, merci agricoltura ecc.), livelli di gioco aggiuntivi, abbonamenti e altre forme di microtransazioni. I pagamenti in-app includono anche i pagamenti effettuati quando si passa dalla versione light (gratuita) alla versione completa (a pagamento) dell'applicazione.

Biglietti mobili

"Biglietti mobili"si riferisce a un sistema di pagamento mobile in cui gli utenti utilizzano i propri dispositivi mobili per acquistare, pagare o ricevere biglietti. Questo modello di ricezione dei biglietti è conveniente per i consumatori, poiché il processo si riduce a pochi passaggi tra l'acquisto e la ricezione di un biglietto. " biglietti mobili" sono utilizzati in cinema, concerti, eventi sportivi, aeroporti, stazione ferroviaria, nei luoghi di trasporto di massa di passeggeri, nei parcheggi, ecc.

Fondamentalmente, i "biglietti mobili" sono forniti sulla base delle seguenti piattaforme (Fig. 4):

• biglietti basati su SMS;
• biglietti basati su codici a barre;
• Biglietti NFC.

Piattaforme di biglietteria mobile

Buoni per cellulari

Buono mobileè un tipo di biglietto elettronico consegnato a un telefono cellulare che un consumatore può scambiare con uno sconto finanziario o un'offerta speciale al momento dell'acquisto di un prodotto o servizio. I coupon vengono presentati per il riscatto da parte dell'abbonato presentando un dispositivo mobile presso un punto vendita al dettaglio per ricevere uno sconto sul pagamento della merce alla cassa (presso POS).

La consegna dei coupon mobili al consumatore è la seguente:

• su iniziativa del consumatore: l'utente richiede un coupon inviando un codice specifico in un SMS, oppure installa un'applicazione, la attiva per ricevere coupon mobile;
• Avviato dal commerciante: i rivenditori possono inviare i loro annunci insieme ai coupon ai dispositivi mobili tramite SMS, MMS o WAP. I coupon possono essere consegnati all'utente anche tramite un'applicazione installata sul dispositivo mobile.

Servizi bancari per smarthpone

Servizi bancari per smarthpone- accedere ai servizi bancari tramite dispositivo mobile. Questi servizi includono l'accesso alle informazioni sull'account e alla cronologia delle transazioni, il trasferimento di fondi, il pagamento di bollette, l'acquisto e la vendita di azioni e obbligazioni. Mobile Banking consente al cliente di accedere ai propri conti bancari ovunque nel mondo in qualsiasi momento. La Mobile Bank integra le reti esistenti degli operatori mobili con l'infrastruttura bancaria, aprendo nuove direzioni e opportunità di business sia per gli operatori mobili (MHO) che per le istituzioni finanziarie.

Trasferimenti mobili

Trasferimenti mobili- trasferimenti da un individuo all'altro persona naturale(peer-to-peer) utilizzando una rete di operatori mobili o applicazioni mobili che consentono trasferimenti da carta a carta, da carta a conto o prelievo di denaro a un sistema di trasferimento di denaro.

Se il trasferimento viene effettuato transfrontaliero, possono essere imposte una serie di restrizioni alla sua attuazione, poiché, di fatto, comporta banche centrali diversi paesi, legislazione, regolamentazione valutaria e altre organizzazioni responsabili della regolamentazione dei pagamenti. Tuttavia, i sistemi di trasferimento di denaro che già operano in vari paesi e consentono trasferimenti transfrontalieri stanno gradualmente fornendo le loro tecnologie per il loro utilizzo nel commercio mobile.

Portafoglio mobile

Un portafoglio mobile trasforma il telefono cellulare di un utente in un portafoglio, consentendo di "memorizzare" carte di debito, credito, smart e fedeltà. Consente agli utenti di acquistare beni tramite una piattaforma di transazione mobile invece di pagare con contanti, carte di credito o di debito. Un portafoglio mobile, disponibile attraverso le reti degli operatori mobili, consente all'acquirente di effettuare pagamenti sulle reti Al dettaglio prodotti e servizi.

In sostanza, un portafoglio mobile è un aggregatore di strumenti di pagamento. È anche una sorta di repository che memorizza determinate informazioni sui clienti, sufficienti per effettuare una transazione finanziaria tramite un telefono cellulare. Contiene anche un determinato meccanismo che consente di tradurre un'istruzione di pagamento da un dispositivo mobile in un messaggio a un istituto finanziario per effettuare una transazione di credito (debito) ed effettuare pagamenti.

Possiamo fornire alcuni esempi di portafogli che operano oggi.

Portafoglio di Google

Portafoglio di Google- un servizio di portafoglio mobile lanciato da Google nel settembre 2011. Al momento del lancio, Google Wallet era limitato a un pubblico ristretto di utenti Sprint che hanno Citi MasterCard e uno smartphone Nexus S 4G - non le condizioni più favorevoli per iniziare. Tuttavia, Google non si ferma, e quasi subito si è saputo di aver raggiunto un accordo con VISA Europe per ottenere una licenza internazionale per l'utilizzo della tecnologia VISA PayWave NFC, che consente agli acquirenti di utilizzare i propri smartphone per effettuare pagamenti nei luoghi appropriati. Al dettaglio, il cui numero nel mondo è di centinaia di migliaia.

L'accordo consente ai titolari di conti VISA di aggiungere le proprie carte al servizio di pagamento di Google ed è un passo importante nella realizzazione della visione complessiva di Google per il futuro del commercio mobile.

VISA Europe sottolinea anche l'importanza di questa soluzione, che è pienamente coerente con la strategia di distribuire i suoi prodotti come mezzo di pagamento in qualsiasi portafoglio digitale. VISA, inoltre, dispone di un proprio sistema, presentato all'inizio dell'anno e sviluppato nell'ambito del concetto click-to-buy, che supporta sia i conti VISA che i conti bancari di terzi su personal computer o smartphone.

Il supporto per altri tipi di carte come Discover e American Express verrà aggiunto nelle versioni future di Google Wallet. L'azienda si impegna a creare un ecosistema che consenta agli utenti di utilizzare il telefono invece di numerose carte di pagamento, regalo, sconto e altre carte speciali. Google sta inoltre collaborando con i principali rivenditori per creare una nuova esperienza di acquisto mobile.

Portafoglio QIWI

QIWI è il secondo sistema di pagamento più grande in Russia, accetta pagamenti per servizi a 194 mila punti (100 mila dei suoi terminali di pagamento) con un volume annuo di oltre 10 miliardi di dollari. Il numero di utenti registrati è di oltre 20 milioni di persone, attive - 5 milioni di persone.

QIWI è un marchio (OSMP) ed e-port di investimenti OE, di proprietà del 25% del gruppo DST.

Nel 2008, QIWI ha lanciato la sua prima applicazione mobile. QIWI Wallet è infatti diventato un sistema di pagamento che permette di effettuare pagamenti per servizi e trasferimenti di denaro da un telefono cellulare funzionante in standard GSM.

Nel 2012, QIWI ha firmato un accordo speciale con VISA e ha lanciato un nuovo marchio di pagamento: il portafoglio mobile VISA QIWI Wallet. Oggi Portafoglio VISA QIWI:

• disponibile in diverse interfacce: il sito russo w.qiwi.ru e il sito internazionale w.qiwi.com; applicazioni per cellulari, smartphone e tablet (iPhone, iPad, Android, Bada, Java, Blackberry);
• offre il pagamento servizi domestici e pagamenti ricorrenti: Internet, telefono, TV, fornitura gas, elettricità, tasse; supportare il menu "Pagamenti preferiti e pagamento automatico"; supporta i trasferimenti di denaro all'interno della Russia e all'estero, compresi i trasferimenti di denaro istantanei senza commissioni;
• consente di effettuare acquisti nei negozi online Runet. Supporta il proprio sistema di fatturazione, consente di acquistare biglietti per cinema e teatro;
• permette di effettuare acquisti nei negozi online di tutto il mondo grazie alle carte virtuali QIWI VISA Virtual e QIWI VISA Card;
• ti permette di effettuare qualsiasi acquisto offline con QIWI VISA Plastic;
• può essere utilizzato per viaggi e trasferte: acquisto biglietti treno, aereo. Puoi utilizzare QVP in negozi, ristoranti e hotel in tutto il mondo.

Allo stesso tempo, l'azienda fornisce condizioni convenienti per l'utilizzo di VISA QIWI Wallet e dei suoi strumenti di pagamento, inclusi vari diversi modi rifornimento del portafoglio senza commissioni e diversi modi di prelevare denaro. Promozioni regolari con i partner del sistema, supporto utente multilaterale - su diversi siti su Runet sulle questioni più significative rendono questo strumento molto popolare in Russia.

Portafoglio mobile Apple

All'inizio del 2013, Apple ha presentato una domanda all'Ufficio brevetti e marchi degli Stati Uniti (USPTO), che descrive il concetto di app per smartphone mobile di Apple che consente di collegare il portafoglio dell'iPhone alla carta di credito ed effettuare acquisti utilizzando lo smartphone.

La caratteristica principale del servizio, denominato "Parental Control", sarà la possibilità di creare account aggiuntivi, grazie ai quali l'utente iPhone potrà aprire l'accesso al proprio portafoglio elettronico ai propri figli, oltre che ad altri parenti e amici.

Il titolare del conto può limitare l'importo risorse finanziarie che può essere utilizzato dal proprietario di un account aggiuntivo, ad esempio, impostare un limite per una settimana o un mese.

Se il bambino desidera spendere più dell'importo consentito, il genitore può annullare la transazione da remoto utilizzando l'iPhone. Utilizzando l'applicazione, il titolare del conto può anche vietare le transazioni finanziarie per determinati gruppi di merci e limitare l'uso dei fondi in un particolare negozio, ad es. un genitore può impedire all'adolescente di acquistare alcolici o sigarette.

L'applicazione prevede anche la memorizzazione di informazioni sugli acquisti, il monitoraggio dei dati del conto e la ricerca di transazioni specifiche.

L'applicazione implica che Apple rilascerà un iPhone che supporterà la tecnologia NFC per i pagamenti mobili, che consente di leggere i dati da uno smartphone fino a 10 cm dal lettore.

rete di informazione e comunicazione basata su protocolli Internet,
applicazioni software e risorse umane che utilizzano reti informatiche e applicazioni software nel loro lavoro per effettuare transazioni in tempo reale,
soggetti che intrattengono rapporti commerciali (economici) tra loro: imprese, enti pubblici, singoli cittadini e famiglie che acquistano, vendono e
scambiare beni, servizi e informazioni direttamente o tramite intermediari.
Analizzando quanto sopra, in elettrone Noè mercante ui si possono distinguere due categorie: infrastrutture e attività economica.
A sua volta, la categoria delle infrastrutture può essere suddivisa in infrastrutture. struttura Internet (livello 1) e infrastruttura applicativa Internet (livello 2).
Infrastruttura Internet è una rete globale di personal computer ad alta velocità ed è la base fisica elettrone Noè mercante ui. infrastruttura elettronica struttura e le risorse umane ad esso associate rendono tecnicamente possibile condurre affari su Internet. A questo livello operano aziende che producono personal computer, server, linee di comunicazione in fibra ottica, dispositivi e software di rete, provider Internet, ecc.
Infra struttura Applicazioni Internet include v io stesso software e applicazioni software, consulenza, formazione e servizi integrati, Compreso manutenzione delle reti. A questo livello lavorano consulenti Internet, aziende per lo sviluppo di applicazioni Internet commerciali, software per sviluppatori web e creazione di motori di ricerca, applicazioni multimediali, formazione in tempo reale, ecc.

Categoria attività economica può essere suddiviso anche in due componenti: operazioni che comportano elettrone di quelli intermediari (livello 3) e operazioni dirette in tempo reale (online) (livello 4).
Gli intermediari Internet aumentano l'efficienza elettrone di quelli mercati, aiutando acquirenti e venditori a trovarsi, facilitando la loro interazione e fornendo vari tipi di servizi di marketing: sviluppo di una strategia per attirare acquirenti, esaminare domini, aiutare gli acquirenti nella selezione di beni e venditori, nonché servizi aggregati che riducono i costi di transazione . Fungono da catalizzatori per trasformare gli investimenti in infrastrutture e applicazioni Internet in transazioni in tempo reale e riducono i costi di trasformazione. Gli intermediari Internet includono broker online, portali, agenti pubblicitari, ecc.
Gli affari diretti in tempo reale sono effettuati da aziende che vendono beni e servizi a singoli acquirenti e/o aziende/governo strutture attraverso internet. Le aziende che operano a questo livello includono i rivenditori ( elettrone no negozi), produttori di apparecchiature informatiche e software che vendono i loro prodotti, aziende di trasporto, compagnie di viaggio e molti altri partecipanti alle relazioni di mercato.

Tutti i livelli elettrone Noè mercante ui hanno un rapporto di interdipendenza tra loro. Ad esempio, i cambiamenti nel primo e nel secondo sottolivello di infra strutture causare corrispondenti cambiamenti a livello di attività economica, che consente alle aziende del terzo e quarto sottolivello di migliorare la componente informativa, ampliare la gamma di nuovi prodotti e servizi digitali (informazione e prodotti software che vengono consegnati in tempo reale) e modificano la forma della comunicazione aziendale con i partner (fornitori, produttori, consumatori). Questa interdipendenza può essere espressa anche sotto forma di alleanze, in cui fornitori che forniscono comunicazioni e supporto, sviluppatori di applicazioni e elettrone no i commercianti sono un'alleanza per creare offerte aggregate (aggregate) ai consumatori.
La chiave di lettura del ruolo di Internet risiede proprio nell'analisi di queste connessioni complementari tra i diversi livelli. elettrone Noè mercante ui. Va inoltre sottolineato che Internet è una tecnologia di opportunità in evoluzione, che porta con sé la cosiddetta proprietà di penetrazione universale inerente alle tecnologie. scopo generale.
Le tecnologie di sviluppo delle opportunità sono alcuni progressi tecnici e tecnologici che possono causare
cambiamenti positivi in ​​altre aree (emerge una catena di cambiamenti innovativi). Poiché Internet non è un fenomeno tecnologico isolato e interessa tutte le forme di economia e organizzazioni sociali, è logico concludere che si tratta di una tecnologia di uso comune, che si basa su processi di trasmissione e trasformazione.
La proprietà di penetrazione generale della tecnologia di uso generale significa un uso diffuso funzione generale spesso in applicazioni non correlate. Ad esempio, i progressi nell'IT possono essere sfruttati dalle singole famiglie, dalle industrie per migliorare le capacità di comunicazione, vari elettrone nym negozi, ecc.
Il dinamismo tecnologico delle tecnologie di uso generale supporta processi di innovazione, amplia le possibilità di apprendimento, accumulo di conoscenza, gestione della conoscenza, che a sua volta porta ad un ulteriore aumento dell'efficienza di queste tecnologie e dei processi ad esse associati. Proprio come l'invenzione della ferrovia un secolo fa ha avuto implicazioni di vasta portata per la riorganizzazione del commercio (collegando i mercati geografici e modificando le proprietà delle merci) e l'economia nel suo insieme, Internet sta già influenzando il cambiamento. forme esistenti mercante ai / affari, servizi e beni.
Più spesso nello spazio di mercato elettrone Noè mercante ui le aziende utilizzano le strategie dei leader e dei follower, ovvero le aziende imparano da
esempi di altre aziende che hanno superato con successo l'ingresso in elettrone nuovo spazio di mercato.
Crescita rapida elettrone Noè mercante ui sta cambiando il modo in cui facciamo affari. Ma la domanda importante è cosa è necessario fare per rendere efficaci questi cambiamenti e massimizzare la produttività. Molti economisti sottolineano che le innovazioni tecniche e tecnologiche sono ampiamente diffuse solo dopo che iniziano a portare benefici tangibili sotto forma di innovazioni basate su di esse, o sotto forma di reddito economico reale.
Ci sono almeno due ragioni per cui le aziende scommettono sulla tecnologia. elettrone Noè mercante ui. All'inizio, tecnologia dell'informazione stanno diventando lo strumento principale nella conduzione di attività commerciali oggi e Internet sta diventando un ambiente aziendale. In secondo luogo, elettrone no mercante e ioè anche un catalizzatore per fondamentali strutturale, cambiamenti operativi e gestionali nell'organizzazione del business e altri processi nella società (processo educativo: elettrone nuovo istruzione - e-learning; processi della pubblica amministrazione: elettrone nuovo governo - e-government). Questi cambiamenti sono la ragione dell'emergere di nuove forme di relazione tra i soggetti della vita economica e sociale e, di conseguenza, l'emergere di sempre più nuovi modelli di fare impresa.

Considerare elettrone nuyu mercante ju puoi usare i seguenti parametri:
in termini di spazio: open infra struttura Internet rende l'ambiente (Internet) in cui vengono effettuate le transazioni in elettrone Noè mercante tu, globale (senza limiti).
in termini di tempo: elettrone no mercante e io consente di vendere e acquistare beni, servizi e informazioni su Internet in tempo reale (modello: 24/7/265) online;
in termini di collegamenti: elettrone no mercante e ioè un metodo per svolgere attività commerciali, fornire informazioni, beni, servizi e pagamenti utilizzando linee telefoniche, reti informatiche o qualsiasi altro elettrone di quelli fondi;
in termini di processo aziendale: elettrone no mercante e ioè una tecnologia che consente di automatizzare le operazioni aziendali (automatizzare l'attività aziendale);
- in termini di servizi: elettrone no mercante e io- uno strumento che consente ad aziende, organizzazioni, acquirenti e manager di ridurre i costi e migliorare la qualità di beni e servizi, aumentare l'apertura dei processi, accelerare la consegna, ecc.
Classificazione elettrone Noè mercante ui in termini di transazioni
Ci sono i seguenti tipi di transazioni in elettrone Noè mercante ui(tabella 1.2.1):

Il B2B è business-to-business. Una grande quota di tutte le transazioni effettuate oggi in elettrone Noè mercante ui oggi è questo modello. Questo tipo elettrone Noè mercante e include v io stesso sistemi intra-organizzativi (IOS) e elettrone no mercati.
B2C è un consumatore aziendale. Si tratta di transazioni effettuate in un sistema di vendita al dettaglio con un singolo cliente. L'acquirente tipico su qualsiasi sito del negozio è un consumatore o un acquirente.
С2С - consumatore-consumatore. In questa categoria, il consumatore vende il prodotto direttamente al consumatore. Un esempio di tale schema sono le operazioni sul sito di annunci www.classified2000.com. vendere sul sito immobili personali sotto forma di case, terreni, automobili, ecc. Un altro esempio di C2C è la fornitura di servizi pubblicitari su Internet, la vendita di informazioni e la fornitura di servizi di consulenza. Molte persone utilizzano intranet e altre intranet per pubblicizzare prodotti e servizi.
С2В - consumatore - affari. Questa categoria rappresenta il tipo elettrone Noè mercante tu, in cui un singolo consumatore vende beni o servizi alle organizzazioni, e cerca anche venditori, interagisce con loro e fa un accordo.
G2G - governo/organizzazione di bilancio - governo/organizzazione di bilancio - è un sistema di reti e applicazioni software per condividere informazioni e ridurre i costi
(Prima di tutto, modificando il sistema del flusso di lavoro e riducendo il numero di dipendenti richiesti) governo strutture e altre organizzazioni di bilancio (senza scopo di lucro). Inoltre, tali transazioni includono transazioni tra organizzazioni di bilancio (ad esempio, quando si acquistano armi da parte del Ministero della Difesa), in cui l'obiettivo non è ottenere profitti commerciali, ma ridurre i costi.
G2B e G2C - governo/organizzazione di bilancio - imprese e governo/organizzazione di bilancio - consumatore - utilizzo dei fondi elettrone Noè mercante ui scambiare informazioni e ridurre i costi (principalmente su pratiche burocratiche e ridurre il numero di dipendenti).
B2G - governo aziendale/organizzazione di bilancio: vengono effettuate transazioni tra il governo/organizzazione di bilancio e impresa industriale sotto forma di appalti/forniture pubbliche.
C2G - consumatore - governo/organizzazione di bilancio - utilizzo di fondi elettrone Noè mercante ui ridurre il costo dei sistemi di pagamento e migliorare il sistema fiscale.

Tabella 1.2.1 Classificazione elettrone di quelli transazioni

fondi elettrone Noè mercante ui principalmente al fine di ridurne i costi, il che consente di reindirizzare i fondi liberati verso altre aree e, quindi, contribuire allo sviluppo delle sfere di attività economiche e sociali.
Inoltre, la categoria degli intra-organizzativi elettrone Noè mercante tu, a cui possono essere attribuite tutte le operazioni intra-societarie, ossia le operazioni effettuate all'interno di un'organizzazione separata, solitamente presentate sulla intranet. Queste operazioni includere v io stesso scambio di beni, servizi e informazioni. Le azioni possono variare dalla vendita di prodotti aziendali ai dipendenti alla formazione in tempo reale dei dipendenti dell'azienda utilizzando siti interni invece di inviare loro videocassette di formazione, il che riduce significativamente i costi.

1. Introduzione

Dalla metà degli anni '90, c'è stato un aumento dell'attività di trading online in tutto il mondo. I commercianti di beni tradizionali hanno iniziato ad apparire su Internet dopo le grandi aziende che producono apparecchiature informatiche. Sono sorti un gran numero di librerie, negozi di CD e videocassette e negozi di liquori. Ora quasi tutti i beni possono essere acquistati tramite Internet.

Commercio elettronico (e-commerce)è l'accelerazione della maggior parte dei processi aziendali dovuta alla loro implementazione in modo elettronico. In questo caso, le informazioni vengono trasmesse direttamente al destinatario, aggirando la fase di creazione di una copia cartacea in ogni fase.

Il termine "e-commerce" combina molte tecnologie diverse, tra cui EDI (Electronic Data Interchange - interscambio elettronico di dati), e-mail, internet, intranet (scambio di informazioni all'interno dell'azienda), extranet (scambio di informazioni con il mondo esterno)... Pertanto, l'e-commerce può essere caratterizzato come attività commerciale su Internet.

I sistemi di e-commerce possono essere suddivisi in due classi: sistemi per l'organizzazione della vendita al dettaglio e sistemi per l'interazione con i partner commerciali ( sistemi business-to-consumer e business-to-business).

La definizione di e-commerce include non solo i sistemi orientati a Internet, ma anche gli "e-shop" che utilizzano altri mezzi di comunicazione: BBS, VAN, ecc. Allo stesso tempo, le procedure di vendita avviate da informazioni provenienti dal WWW, ma utilizzando fax, telefono, ecc. per lo scambio di dati, possono essere classificate solo parzialmente come e-commerce. Si noti inoltre che, nonostante il WWW sia la base tecnologica dell'e-commerce, numerosi sistemi utilizzano altre capacità di comunicazione. Pertanto, le richieste al venditore per chiarire i parametri della merce o per effettuare un ordine possono essere inviate via e-mail.

Quali informazioni possono essere trasmesse elettronicamente?

Qualsiasi informazione che può essere creata su un computer. Ad esempio file di testo, fogli di calcolo, banche dati, immagini, ordini, fatture, pagamenti, richieste di informazioni, listini prezzi, dati multimediali, ecc.

2. Vantaggi dell'e-commerce

Se i negozi di elettronica al dettaglio sono ancora esotici per il mercato russo, molte aziende hanno già sentito i vantaggi di fare affari tramite Internet. Ciò è diventato particolarmente rilevante nel contesto della crisi economica ed è associato ai benefici che l'azienda riceverà dopo l'utilizzo delle tecnologie Internet.

I vantaggi sono tanti, eccone solo alcuni:

• l'efficienza nell'ottenere informazioni è significativamente aumentata, soprattutto nelle operazioni internazionali;
• il ciclo di produzione e vendita è notevolmente ridotto, perché non è più necessario inserire ogni volta i documenti ricevuti e si riduce la probabilità di errori di input;
• i costi associati allo scambio di informazioni sono notevolmente ridotti grazie all'utilizzo di mezzi di comunicazione più economici;
• l'utilizzo delle tecnologie di e-commerce su Internet consente all'azienda di diventare più aperta nei confronti dei clienti;
• consente di informare rapidamente e facilmente partner e clienti su prodotti e servizi;
• consente di creare canali di vendita alternativi, ad esempio, attraverso un negozio elettronico su un sito web aziendale.

3. Utilizzo dell'e-commerce

L'utilizzo delle moderne tecnologie Internet in ambito aziendale non si limita alla realizzazione di un sito web o di un catalogo elettronico con possibilità di ordinazione, ma implica l'utilizzo della tecnologia e dell'esperienza accumulata per ristrutturare profondamente il modo di fare impresa utilizzando Internet e la relativa rete informatica... L'e-commerce è il processo per fare soldi utilizzando le tecnologie Internet.

Il successo dell'implementazione del modello di e-commerce sul Web è determinato da tre componenti:

• Scegliere la giusta piattaforma tecnologica
• Disponibilità di un prodotto competitivo
• Disponibilità dell'infrastruttura e dei processi aziendali necessari

Se manca almeno uno di questi link, allora l'introduzione tecnologie moderne non porterà al successo.

Innanzitutto, l'uso delle tecnologie di trading online è necessario per le aziende con una rete di partner regionali sviluppata, poiché ridurrà significativamente i costi di elaborazione degli ordini. La figura 1 mostra i diagrammi del processo di acquisto di un prodotto prima e dopo l'introduzione della tecnologia di e-commerce in un'azienda all'ingrosso.

Figura 1.

Dopo aver introdotto una metodologia per lavorare con i partner regionali via Internet, l'azienda è stata in grado di ridurre i costi di registrazione e di elaborazione degli ordini di oltre 2 volte.

Oggi le carte di credito sono il mezzo di pagamento dominante per gli acquisti online. Entrano però in scena anche nuovi strumenti di pagamento: smart card, contante digitale, micropagamenti e assegni elettronici.

Una delle aree più interessanti e popolari è il business dei libri online. Molti negozi vendono libri, ma prima di tutto dovrebbe essere chiamato l'ozono: il progetto commerciale di maggior successo nella rete in lingua russa oggi. A differenza della stragrande maggioranza delle catene di negozi russe, questo è un negozio davvero funzionante. Quando si tratta delle prospettive per la vendita di libri online: secondo un recente sondaggio, il 40% di coloro che acquistano online o prevede di farlo dà la priorità all'acquisto di libri.

Inoltre, il 40% degli intervistati ha votato per un servizio che dovrebbe avere un grande potenziale: la possibilità di prenotare i biglietti attraverso la rete. Questo servizio è fornito dal server Trasformare che funziona anche attraverso il sistema CyberPlat.

Servizio fornitore rinomato demo fornisce agli utenti la possibilità di pagare online l'accesso remoto a Internet. Secondo il sondaggio, il 34% degli utenti trova questo servizio conveniente e attraente. E, a quanto pare, nel prossimo futuro sarà anche popolare.

Recentemente, il numero di negozi che offrono computer e componenti, software e altri prodotti simili è cresciuto abbastanza rapidamente. Come uno dei più esempi di successo puoi portare un negozio di Mosca "X-MONDO".

Con la rapida crescita della porzione di mercato orientata ai servizi di informazione, aumenta anche il numero di servizi focalizzati sull'informazione a pagamento.

Un'altra categoria specifica di servizi (e, tra l'altro, secondo i risultati del sondaggio, la più interessante per i clienti - è stata inserita nell'elenco delle priorità dal 50% degli intervistati) è il pagamento servizi di pubblica utilità, telefono e simili. E c'è una tale opportunità - per gli utenti del sistema CyberPlatè previsto un meccanismo di ordine di pagamento, con l'aiuto del quale tali pagamenti possono essere effettuati online.

Inoltre, secondo lo stesso sondaggio, il 40% degli utenti esprime il desiderio di acquistare supporti musicali - CD e cassette, il 28% - videocassette.

Quindi, una certa proposta esiste già. Nonostante la differenza di scala rispetto al mercato occidentale, per le strutture commerciali russe Internet è anche un mezzo per ridurre i costi e ottimizzare i processi aziendali. Pertanto, l'e-commerce si svilupperà sicuramente. Ma la natura del suo sviluppo è fortemente influenzata dal fattore della domanda e la domanda è solvibile.

Uno dei fattori essenziali per l'attivazione di una domanda effettiva è l'organizzazione di un sistema di pagamento ottimale dal punto di vista dell'acquirente. Sviluppo di una banca commerciale "Platino"- sistema CyberPlat, lanciato commercialmente nel marzo 1998, è diventato il primo vero meccanismo di pagamento nel mercato dell'e-commerce russo. Utenti del sistema: gli e-shop e i loro clienti hanno potuto accettare pagamenti e pagare gli acquisti online utilizzando carte di credito e conti bancari. Un efficace meccanismo di protezione basato sull'utilizzo della firma elettronica digitale ha garantito un elevato grado di sicurezza del sistema e la possibilità di effettuare pagamenti di importo elevato. I rischi del rifiuto del cliente di effettuare un pagamento sono il rischio commerciale della banca.

4. Prospettive di sviluppo dell'e-commerce

Fino a poco tempo fa, l'e-commerce ricordava in qualche modo il popolare gioco "Monopoly": molti giocatori al tavolo, ma nessuna garanzia che rimarranno in gioco.

Tuttavia, il campo di gioco del commercio su Internet è cambiato in modo significativo e questi cambiamenti sono irreversibili. Un recente sondaggio su oltre 100 aziende con oltre 500 dipendenti di Zona Ricerca ha mostrato che circa l'80% di loro utilizza Internet per il marketing e il 10% è già nel commercio elettronico. Lo studio ha anche rilevato che quasi il 45% di queste aziende prevede di iniziare a implementare programmi di vendita su Internet nel prossimo anno o due.

Il Gruppo Gartner prevede una crescita simile per il mercato dell'e-commerce (Figura 2).

Figura 2.

Questo grafico mostra l'aumento percentuale del numero di attività di e-commerce.

Il Gruppo Gartner prevede una crescita costante dell'e-commerce fino al 2000. Questo numero aumenterà con lo sviluppo della rete commerciale, dell'infrastruttura tecnica e delle applicazioni.

Alcune aziende, ad esempio, Dell Computer stanno già riscuotendo un notevole successo nell'e-commerce. Dell utilizza un server Web non solo per organizzare le vendite, ma anche per ridurre i costi di supporto tecnico... Altre società di e-commerce di successo includono espresso federale e Sistemi Cisco.

Ma come Monopoli, l'e-commerce ha le sue regole. Successivamente, cercherò di esaminarne alcuni e come possono contribuire al successo finanziario sia nel settore dei consumatori che in quello aziendale del mercato.

5. Tecnologia Web EDI ed e-commerce basato su XML

Il nuovo XML ha la possibilità di fare ciò che nessun'altra tecnologia Web ha fatto prima: soppiantare lo standard EDI (Electronic Data Interchange) e diventare il veicolo principale per il business online tra aziende.

Diversi fornitori di e-commerce emergenti hanno già annunciato il loro supporto per Extensible Markup Language (XML). Un certo numero di importanti fornitori di rete con servizi aggiuntivi(reti a valore aggiunto, VAN) che offrono ai propri clienti capacità di interscambio elettronico di dati hanno anche intrapreso lo sviluppo in questo settore. Tutti credono che questa progenie dello Standard Generalized Markup Language (SGML) abbia le carte in regola per fornire funzioni di scambio di dati elettronici più convenienti, flessibili e interattive rispetto a EDI. "Lo standard EDI mi ricorda un animale che viene trascinato avanti e indietro", scherza Rusty Gordon, responsabile dello scambio di dati elettronici presso un'azienda manifatturiera dell'Illinois. "L'XML, d'altra parte, è associato a un animale vivace, agile e reattivo che può portare molti benefici". XML, che descrive come i dati vengono utilizzati e archiviati, è in grado di fornire comunicazione tra le applicazioni. In questo ricorda le tecnologie EDI, che consentono ai mainframe di scambiare documenti conformi agli standard ANSI X12 e EDIFACT. Le aziende svolgono un ruolo attivo nell'adozione di XML Commercio in sterline(Dublino, Ohio) e Servizi di informazione elettrica generale(Rockville, MD). Insieme alla task force di CommerceNet, stanno esplorando il modo in cui il linguaggio può interagire con EDI e stanno sviluppando moduli XML standard per le transazioni commerciali come gli ordini di prodotti. XML è supportato anche dall'azienda Servizi globali IBM(Sommers, NY).

Secondo i suoi rappresentanti, l'azienda lancerà nuovi servizi utilizzando questa lingua alla fine di quest'anno. Allo stesso tempo, i prodotti di due fornitori di e-commerce emergenti: le aziende Trade'ex sistema di commercio elettronico e Ns. Paul Software che ha puntato sullo sviluppo della tecnologia XML. Trade'ex Electronic Commerce System, con sede a Tampa, Florida, che produce una suite di applicazioni per lo scambio di dati tra aziende, sta sviluppando il protocollo di trasporto Trade'ex. Il suo scopo principale è creare un canale di comunicazione crittografato come una VPN (rete privata virtuale) basato sul toolkit Jsafe di RSA Data Security. All'Internet and Electronic Commerce Expo ospitato dal Gartner Group a New York nell'aprile di quest'anno, Jard Rodriguez, CTO di Trade'ex, ha spiegato che un tale canale consentirebbe alle aziende di scambiare moduli XML che svolgono le stesse funzioni di EDI. Ns. Paul Software (St. Paul, Minnesota), che produce software di interscambio di dati elettronici EDI. Come affermato dai suoi rappresentanti, sono già in corso lavori per organizzare l'archiviazione delle informazioni utilizzando XML. Si prevede che questo passaggio semplificherà la descrizione del destinatario del documento all'interno dell'impresa. I costi per fare affari online con servizi a valore aggiunto sono troppo alti per molte piccole imprese.

Tuttavia, secondo un rapporto di Forrester Research di Cambridge, Massachusetts, le transazioni basate su XML possono essere inviate tramite tunnel VPN crittografati a metà prezzo utilizzando le reti pubbliche. Ad oggi, il World Wide Web Consortium ha rilasciato solo la prima versione della specifica XML, di cui gli utenti EDI erano diffidenti. Anche gli appassionati di questo linguaggio come Gordon non possono non notare che non ci sono molte aziende pronte ad abbandonare i mezzi già utilizzati di interscambio di dati elettronici. Inoltre, XML da solo non è in grado di offrire tutto ciò che un utente riceve nelle reti a valore aggiunto. I veterani dell'IDA hanno già un'amara esperienza di speranza perduta. Due anni fa, è stato fortemente promesso che il Web EDI avrebbe presto sostituito le reti a valore aggiunto. Ma le previsioni non si sono avverate. La tecnologia proposta copiava il modello di trasmissione dei pacchetti EDI esistente e utilizzava il protocollo S/MIME (Secure MIME) per inviare documenti HTML sul World Wide Web. Questo approccio ha fornito alcuni risparmi sui costi, ma non ha affatto migliorato il processo già debuggato e praticamente non ha dato alcun incentivo ad abbandonare sistemi esistenti... Horizon Trading (Washington) sta già utilizzando la tecnologia EDI per inviare documenti ai propri clienti. Il COO Browning Rockwell definisce la convergenza EDI/XML "un intrigo entusiasmante", ma avverte che la divisione tra i sostenitori di Internet e XML da un lato e l'EDI (e quindi i sistemi legacy) dall'altro non modernizzerà i sistemi esistenti. ... Rockwell spera che il gruppo di lavoro CommerceNet possa rendere i documenti basati su XML compatibili con i formati EDI tradizionali, incluso il tipo di dati X12. "XML è molto promettente", afferma. - Ma questo linguaggio può giustificare le speranze? Tutto dipende da se riuscirà a raggiungere la massa critica e, se lo farà, quanto tempo ci vorrà".

6. Strumenti software per l'e-commerce e loro costi

I costi dell'e-commerce variano a seconda della natura del commercio previsto. Qui tratterò i costi più tipici di un'impresa virtuale.

Sembrerebbe che chiunque possa inventare un efficace schema di punto vendita elettronico, implementarlo su Internet e trarne i benefici, ma questa è un'illusione.

"L'implementazione di un server Web richiede molto lavoro logistico", ha affermato Joseph Reed, vicepresidente senior dell'intermediazione elettronica presso Realtà in linea(la sua azienda fornisce istituzioni finanziarie servizi via Internet). "La logistica richiede molti investimenti".

Uno dei problemi principali è la creazione dell'infrastruttura necessaria. L'infrastruttura di rete sottostante deve essere sufficientemente matura per soddisfare i severi requisiti dell'e-commerce. Potrebbe essere necessario creare o aggiornare un server di database, installare un gateway più potente o affittare una larghezza di banda maggiore per aumentare il throughput. In ogni caso, tutte le modifiche necessarie ei relativi costi devono essere valutati prima di avviare il piano per la creazione di un negozio virtuale.

A seconda del modo in cui scegli di implementare l'e-commerce, potresti dover considerare i costi di vari strumenti e servizi. Il costo della creazione e della manutenzione del server da soli rispetto al costo dell'utilizzo dei servizi organizzazione esterna possono differire notevolmente.

Per le piccole aziende dove preferiscono fare tutto da sole, il mercato offre strumenti per la creazione di contenuti Web come Internet Creator. Forman Interactive per circa $ 149. Internet Creator include il supporto per applet Java, download ftp automatici e funzionalità transazionali migliorate.

Chi cerca un supporto Web completo può utilizzare, ad esempio, la componente e-commerce dei Content Hosting Services dell'azienda. IBM... Basati sul software server Net Commerce, i nuovi servizi includono il software e l'hardware necessari per costruire e far funzionare un server e-commerce. Questi servizi di sicurezza, gestione dei contenuti e tracciamento degli ordini costeranno al cliente $ 3.500 in anticipo e ulteriori $ 3.500 mensili.

Un'altra categoria sono i server dedicati come i server per il commercio Web. Prezzi per i server Transact dell'azienda Mercato aperto Le versioni Enterprise ed e-commerce partono rispettivamente da $ 125.000 e $ 250.000. Transact dispone di strutture per l'identificazione e l'autorizzazione dei clienti online, l'elaborazione di ordini e pagamenti, il controllo e lo stato degli ordini e il servizio clienti. ENetwork Communications Server per aziende AIX 5.0 IBM consente l'integrazione di applicazioni Internet e di e-commerce fornendo le funzionalità avanzate richieste. Il prodotto ha un prezzo di $ 995 per server e $ 69 per utente connesso.

Vetrina elettronica - caratteristica distintiva e-commerce. Viaweb addebita ai commercianti interattivi $ 100 al mese per la pubblicazione di informazioni su 20 prodotti, $ 300 per 1.000 articoli e $ 100 per ogni ulteriore migliaio di articoli. Software Viaweb Store 4.0 ti consente di creare una vetrina virtuale utilizzando un normale browser.

Il software di elaborazione delle transazioni di pagamento elettronico per i commercianti online NetVerify è fornito dalla società Verifica CI in locazione annuale. Una licenza di Windows per il primo anno costa $ 900 e per tutti gli anni successivi costa $ 450. L'inserimento di informazioni su merci di altre società sul tuo server costerà al proprietario del server meno di $ 250 all'anno.

Puoi anche ottenere servizi più specializzati. Tecnologia richiesta offre la compilazione di cataloghi per l'e-commerce. Quindi, fornisce un abbonamento a Request for Buyers - un catalogo elettronico con informazioni sull'offerta di beni in varie categorie. Questo catalogo di apparecchiature per ufficio, computer, periferiche, ecc. dispone di un'interfaccia grafica con la quale un fornitore o un utente occasionale può trovare la merce di cui ha bisogno, confrontare i suoi parametri, conoscere il costo, la consegna e la disponibilità del prodotto selezionato. Request for Buyers contiene quattro componenti: un'interfaccia desktop, un catalogo di prodotti e fornitori personalizzabile, servizi di creazione di cataloghi e contenuti e vendite di cataloghi. La tariffa per il catalogo e i servizi viene addebitata in base al numero di dipendenti e alle categorie di prodotti selezionate. Ad esempio, un tale servizio costerebbe a una società Fortune 1000 con 10 divisioni e 50.000 dipendenti $ 250.000-1.000.000 all'anno.

7. Hardware per e-commerce e loro costi

L'hardware deve avere una capacità adeguata per supportare il server e-commerce. Se parliamo di sistemi di fascia alta, vale la pena menzionare il mainframe System / 390 dell'azienda IBM con I/O migliorato e supporto avanzato per applicazioni TCP/IP e Java.

Ma a volte basta una soluzione più semplice ed economica. Ad esempio, per il funzionamento della parte del sistema che appartiene al negozio online della società "Formosa" (Web-server, Web-application server, request broker), viene utilizzato un computer, non molto potente per gli standard odierni , dotato di un processore Pentium/90 con 48 MB di RAM in esecuzione su Solaris OS. Secondo gli esperti "Formosa-Soft", per servire il flusso esistente di clienti, le sue risorse sono ancora abbastanza sufficienti.

Un noto libraio Web ha recentemente acquisito diversi server a otto processori Hewlett Packard per eliminare la minima possibilità di costosi tempi di fermo.

Anche nella configurazione più piccola, tali sistemi sono costosi. Tuttavia, nel caso dell'e-commerce, ripagano, soprattutto se si considera l'alternativa: sistemi goffi e sovraccarichi che un giorno potrebbero essere troppo pesanti per il carico a cui sono sottoposti.

8. Soluzioni software per l'e-commerce

Le operazioni interne, come la manutenzione e il popolamento di enormi database, sono uno dei compiti più difficili nella creazione di un server di e-commerce.

Presentando di recente Domino 5.0, l'azienda Loto ha affermato che l'integrazione con Java renderà il sistema molto più flessibile per supportare applicazioni sia esterne che interne; e questo, a sua volta, favorisce il supporto alle varie componenti dell'e-commerce.

A proposito, Catherine Webster, Team Leader per lo sviluppo dell'e-commerce presso Microsistemi solari, indica che i trader online stanno realizzando la necessità di integrare più strettamente i propri nodi con i sistemi interni e legacy. Secondo Webster, le applicazioni basate su Java del secondo livello intermedio saranno molto utili per creare ponti tra di loro.

Alcune applicazioni di e-commerce si rivolgono a mercati verticali specifici, in particolare la fornitura di servizi di brokeraggio online. Un esempio è Reuters Investor Direct da Realtà in linea... Con questo servizio, i clienti possono visualizzare le quotazioni azionarie in tempo reale, visualizzare il loro saldo attuale ed effettuare ordini per azioni, fondi comuni di investimento, spin-off e obbligazioni. Un abbonamento illimitato costa $ 16 al mese.

Sun Microsystems ha sviluppato un'architettura chiamata SunConnect per la creazione e l'implementazione di servizi finanziari basati sul Web. Questa architettura basata su Java include il supporto per Open Financial Exchange Interactive Transactions Specification e altre specifiche di messaggistica.

9. Protezione delle informazioni

Secondo la ricerca Ricerca Forrester intitolato "The Economics of Security", la maggior parte del costo per la protezione di una rete deriva dalla crittografia dei dati e dal rafforzamento dei firewall. Tuttavia, acquisizioni come strumenti per la crittografia accelerata, la manutenzione dei certificati digitali e la gestione delle politiche di sicurezza di solito ripagano in tassi molto elevati. a breve termine soprattutto se si considera il potenziale costo finanziario di compromettere la sicurezza di un server Web commerciale. Lo studio rileva inoltre che il 40% di tutte le chiamate di supporto è correlato a richieste di recupero password da parte di utenti smemorati. Puoi ridurre significativamente il costo di questa voce di supporto utilizzando le smart card.

Infine, nello studio Forrester Si dice che le aziende Fortune 1000 spendano meno di $ 1 milione all'anno per la sicurezza della rete. Questo importo potrebbe non sembrare così piccolo, ma non è nulla in confronto al potenziale danno derivante da una violazione della sicurezza.

Gina Klein Jorash, Direttore del marketing aziendale presso VeriSign, un fornitore di servizi di certificati digitali e prodotti di e-commerce, riporta che i costi dei clienti per i certificati digitali variano da $ 400-1000 per un singolo certificato server Web a $ 200.000-1000000 per un servizio completo.

Oltre a questi costi, è necessario considerare il costo dei componenti di sicurezza essenziali come i firewall.

Uno dei più importanti problemi di sicurezza è la questione degli standard. Lo standard Secure Electronic Transaction (SET) è supportato da società come CyberCash, Comunicazioni Netscape e Sicurezza dei dati RSA(offrendo un kit per sviluppatori SET). Ma ci sono altri standard, come Secure/MIME e United Nations/Electronic Data Interchange for Administration, Commerce, and Transport (UN/EDIFACT). Quindi, fino a quando non ci sarà uniformità, sarà difficile prendere decisioni sulle scelte dei prodotti e sui metodi di protezione.

10. Negozio online

10.1 Che aspetto ha

Quindi, cosa vede un utente quando entra nel negozio? Innanzitutto, un elenco di articoli in magazzino. Poiché il "contatore" online è solitamente legato al sistema di automazione di alcune aziende, questo elenco contiene gli stessi prodotti disponibili in vendita nei normali negozi (non virtuali). Il contenuto del magazzino viene solitamente presentato sotto forma di una struttura gerarchica ad albero, i cui elementi di base sono gruppi di merci. Se clicchi su un gruppo, si espande, aprendo un elenco di sottogruppi o prodotti specifici di un certo tipo. A volte un cliente può vedere un'immagine con l'immagine di un prodotto e delle sue caratteristiche, oltre che aggiungerla al carrello. Dopo aver riempito il carrello, il cliente dà il comando “Esegui l'ordine” e sceglie la forma di pagamento a lui conveniente. Se acquista in un negozio per la prima volta, di solito gli viene chiesto di fornire alcune informazioni su se stesso: nome, numero di telefono, indirizzo, ecc. Un acquirente aziendale fornisce il nome dell'azienda, il numero di conto, il nome e il numero di telefono del referente. In questa fase, all'acquirente viene assegnato un determinato codice di identificazione... Questo viene fatto in modo che quando entrerà nel negozio la prossima volta, tutte le informazioni di cui sopra possano essere omesse: inserisci semplicemente il tuo codice. Quindi viene inviata una fattura al cliente, in base alla quale può pagare e ricevere la merce nel negozio entro un certo tempo. Come dicevo prima, il negozio online permette di pagare con carta di credito. In questo caso, insieme alle informazioni su se stesso o sul suo codice, il cliente fornisce il numero della carta di credito, dopodiché la carta di credito viene autorizzata nel centro di elaborazione. In caso di successo, il denaro sul conto del cliente viene bloccato e la merce viene prenotata in magazzino. Successivamente, i dipendenti dell'azienda contattano telefonicamente l'acquirente e gli inviano la merce tramite corriere; se lo desidera, il cliente può venire in negozio e ritirare personalmente l'acquisto. Al momento del trasferimento della merce, viene tirata la carta di credito del cliente, che fissa l'affare con la sua firma sul tagliando. Poiché l'autorizzazione della carta viene effettuata al momento della prenotazione della merce, quindi quando viene arrotolata, non è più necessaria l'interazione con il centro di elaborazione. Al termine dell'operazione, la ricevuta viene trasferita alla banca e il denaro viene addebitato sul conto dell'acquirente e trasferito sul conto del negozio. Un cliente aziendale può semplicemente ricevere una fattura con tutti i dettagli. La merce può essere ricevuta in negozio o consegnata al cliente dopo il trasferimento di denaro su questo conto.

10.2 Disposizione interna

Consideriamo la struttura interna usando l'esempio di alcuni negozi online russi.

L'interfaccia client del negozio può essere un'applet Java caricata nel browser dell'utente. Questa applet può essere inviata al client sia in formato CAB compresso (se si utilizza Microsoft Internet Explorer) o non compresso (se si utilizza Netscape Navigator). Nel primo caso, l'utente può iniziare un po' più velocemente, anche se l'esperienza con il negozio mostra che anche i tempi di caricamento quando si utilizza Navigator sono abbastanza accettabili. Per visualizzare i messaggi, l'applet di solito utilizza i caratteri vettoriali, questo consente (anche se non molto velocemente) di visualizzare i messaggi in russo su qualsiasi browser che supporti le specifiche Java 1.0.2 e successive. L'utilizzo di una versione abbastanza vecchia di Java garantisce inoltre la compatibilità con i più comuni tipi di browser. L'applet stabilisce una connessione tramite IIOP (Internet InterORB Protocol) con un request broker compatibile con CORBA (ad esempio, il negozio online dell'azienda "Formosa"), che funziona essenzialmente come monitor delle transazioni. La seconda "estremità" del broker è collegata a un server di applicazioni Web che interagisce con il sistema "Monopoli". Questo server, che è uno sviluppo proprietario dell'azienda "Formosa", interamente scritto in C++. È possibile accedere alla home page del negozio utilizzando il server Web Apache e per organizzare il database aziendale è possibile utilizzare Oracle 7. Poiché l'applet utilizza una porta aggiuntiva per comunicare con il broker di richiesta, il negozio online potrebbe non funzionare per i clienti che utilizzano determinati tipi .firewall o agenti proxy. L'intero funzionamento del complesso è controllato dall'operatore, al quale, in particolare, è affidata la responsabilità di comunicare con i clienti e tagliare fuori alcuni degli utenti che apparentemente sono entrati nel negozio solo per "giocare" (tali utenti spesso indicano il loro nome , indirizzo e numero di telefono come “ggg”, “Bill Gates”, “White House”, “1234567”, ecc.). Inoltre, monitora quotidianamente il corretto funzionamento del punto vendita e del sistema autorizzativo.

10.3 Organizzazione dei pagamenti

Una delle caratteristiche più interessanti del negozio è la sua integrazione con il sistema di pagamento, consentendo acquisti con carte di credito.

I sistemi di pagamento possono essere suddivisi in sistemi di credito, debito e contante digitale.

10.3.1 Sistemi di credito.

I sistemi di credito sono analoghi ai sistemi convenzionali con pagamenti effettuati tramite carte di credito, utilizzando solo Internet per il trasferimento dei dati e con una serie di servizi di sicurezza - firma digitale, crittografia dei dati, ecc. Tali sistemi includono CyberCash, Open Market, First Virtual, tutti i sistemi che utilizzano il protocollo SET. I principali svantaggi dei sistemi creditizi sono:

• la necessità di verificare la solvibilità del cliente e autorizzare la carta, che aumenta i costi della transazione e rende i sistemi inadatti ai micropagamenti, mercato di riferimento per i sistemi di pagamento via Internet;
• mancanza di anonimato e, di conseguenza, servizio invadente da parte delle strutture commerciali;
• numero limitato di negozi che accettano carte di credito;
• per gli acquirenti (questo è particolarmente importante per la Russia) - la necessità di aprire un conto di credito e un complesso di "trasferimento dei dati della carta sulla rete".

Al momento, sebbene alcuni progetti non siano ancora stati completati, molte aziende di e-commerce stanno offrendo servizi utilizzando il protocollo, nuove applicazioni per SET, ecc. Molte persone integrano SET e altre tecnologie per ottenere la massima privacy e sicurezza dei pagamenti. Ormai quasi tutti i grandi sistemi di pagamento su Internet offrono servizi utilizzando il protocollo SET. yberCash, azienda famosa operando nel mercato dei pagamenti sicuri via Internet, offre ora attivamente a tutti i suoi clienti di lavorare utilizzando il protocollo SET, promuovendone i vantaggi e dimostrando in tutti i modi che ora è sicuramente possibile partecipare all'e-commerce senza temere nulla. Ecco i vantaggi dell'utilizzo di SET:

• i venditori sono protetti dagli acquisti con carta di pagamento non autorizzata e dall'annullamento degli acquisti;
• le banche sono protette da acquisti non autorizzati;
• i clienti non subiranno l'intercettazione del numero di carta di credito e gli acquisti da venditori inesistenti.

10.3.2 Sistemi di addebito

Sistemi di addebito - esistono sotto forma di equivalenti elettronici di assegni cartacei. Ad esempio, NetCheque, NetChex. Nel sistema NetCheque, quando viene aperto un conto, documento elettronico, che contiene il nome del pagatore, name struttura finanziaria, il numero di conto del pagatore, il nome (nome) del beneficiario e l'importo dell'assegno. La maggior parte delle informazioni non è codificata. Come un assegno cartaceo, NetCheque ha una firma elettronica (raggruppamento digitale) che conferma che l'assegno proviene realmente dal titolare del conto. Prima di pagare un assegno, deve essere confermato firma elettronica beneficiario.

10.3.3 Contanti Digitali

Il contante digitale, in sostanza, è legato anche ai sistemi di addebito. Esistono due tipi di contante digitale: archiviato su smart card (Mondex) e archiviato sull'hard disk di un computer (ad esempio: Digicash, Netcash, CyberCoin). Secondo alcuni esperti, c'è un'alta probabilità che nel tempo questi tipi fondersi in uno...

Questi sistemi sono essenzialmente analoghi al contante. Le controparti elettroniche delle fatture in contanti sono preacquistate dal provider del sistema in cui verranno effettuati i pagamenti. Il ciclo di vita della moneta elettronica, ad esempio, sviluppato da Digicash, prevede le seguenti fasi: in primo luogo, il cliente crea le fatture elettroniche sul suo computer, identificandone la denominazione e il numero di serie e certificando la propria firma digitale. Quindi le invia alla banca, la quale, quando sul conto arriva denaro reale, firma queste cambiali, conoscendo solo il loro taglio, e le restituisce al cliente. Al momento dell'acquisto, il cliente invia le fatture al venditore (e il venditore non riceve alcuna informazione sull'acquirente, ma l'acquirente può sempre dimostrare di aver effettuato l'acquisto, poiché solo lui conosce i numeri di serie delle sue fatture), che presenta li alla banca che ne verifica l'autenticità e fa accrediti sul conto del venditore.

I principali vantaggi di tali sistemi sono i seguenti:

• i sistemi sono adatti ai micro pagamenti;
• l'anonimato può essere garantito.

I lati negativi possono includere:

• la necessità di acquisto preliminare di banconote;
• mancanza della possibilità di concedere un prestito.

L'argomento più discusso per quanto riguarda lo shopping online è il problema della condivisione del rischio. È chiaro che quando si effettua un acquisto con una carta, tutti sono a rischio: l'utente che fornisce il numero della carta, il negozio che lo accetta e la banca che trasferisce denaro. Tuttavia, gli esperti ritengono che una persona che utilizza una carta di credito per gli acquisti nel suo negozio Internet non corra più rischi di chi la utilizza in un normale negozio.

Schemi di sicurezza per l'utente di carte di credito sono stati sviluppati da tempo e vengono applicati con successo alle transazioni su Internet. Ad esempio, è responsabilità di un dipendente del negozio (compreso un corriere) controllare il passaporto dell'acquirente per verificare la conformità con le informazioni sulla carta di credito. In assenza di passaporto, l'operazione può essere annullata. Pertanto, è difficile acquistare qualcosa con la carta di credito di qualcun altro nel negozio online. Fino a quando il negozio non avrà ricevuto una ricevuta della carta, certificata dalla firma del cliente, il denaro non verrà trasferito dal conto bancario di quest'ultimo.

Anche la banca e il sistema di pagamento nel suo insieme corrono pochi rischi, poiché il denaro restituito al cliente, se necessario, viene infine ritirato dall'esercente che ha accettato la carta. Il negozio sopporta il rischio maggiore in questa operazione, poiché in tal caso è senza merci e denaro. Per ridurre al minimo il rischio, il negozio non preleva immediatamente l'importo richiesto dal conto del cliente, ma lo riserva. In futuro, l'acquirente e il venditore devono incontrarsi al momento del trasferimento della merce. In questo momento viene creato il cosiddetto tagliando (prova documentale d'acquisto), sul quale il titolare della carta firma. La ricevuta ricevuta è una conferma della transazione completata per il negozio e il centro di elaborazione. Al momento della rimozione della ricevuta, il cassiere (o il corriere) verifica la firma del titolare della carta con il campione e in situazioni discutibili può chiederti il ​​passaporto.

In generale, il rischio per l'esercente quando si lavora su Internet è paragonabile a quello del normale utilizzo delle carte di credito. Molti negozi virtuali russi lavorano con il centro di elaborazione "Multicarta", che risolve tutte le attività relative all'autorizzazione delle carte di credito.

Per la connessione fisica alla rete del sistema di pagamento nelle diverse fasi, abbiamo utilizzato diverse tecnologie... Inizialmente, l'accesso avveniva tramite linee telefoniche e gli utenti dovevano attendere parecchio tempo prima che si stabilisse una connessione e si completasse l'autorizzazione. Molti negozi ora utilizzano un gateway da Internet a X.25 fornito da un ISP.

11. Conclusione

La situazione dell'e-commerce in Russia rimane piuttosto difficile. Ciò è dovuto all'imperfezione e all'incoerenza della legislazione nazionale, nonché al basso potere d'acquisto dei cittadini del nostro paese. La maggior parte dei negozi online in Russia sono, se così posso dire, esclusivamente sull'entusiasmo.

Inoltre, un gran numero di negozi virtuali russi al momento sono solo cataloghi: quando si effettua un acquisto, inviano all'utente una fattura, che deve essere pagata da solo, essendo venuta in banca. Allo stesso tempo, si perde uno dei principali vantaggi dell'e-commerce: la possibilità di acquistare qualsiasi prodotto senza uscire di casa. Ma tutti loro ci sono aziende che sono riuscite a organizzare correttamente il loro negozio online e realizzare profitti reali. Ad esempio, il negozio online dell'azienda "Formosa"(shop.formoza.ru) è online punto vendita in Russia, che è integrato con il sistema di automazione aziendale e allo stesso tempo consente il pagamento con carta di credito. È anche estremamente importante che il negozio online "Formosa" funziona non attraverso zone offshore, ma attraverso il sistema di pagamento di una banca nazionale. Il collegamento al sistema di automazione aziendale consente di sincronizzare il contenuto del "bancone" del negozio con lo stato attuale del magazzino dell'azienda ed effettuare una prenotazione della merce. Un numero ancora maggiore di negozi Internet opera all'estero. In altre parole, lo shopping online, così come altre forme di e-commerce, devono prendere il loro posto nel 21° secolo. E sono fiducioso che questa tecnologia sostituirà molti moderni tipi di commercio. Lo conferma uno studio condotto dalla società di ricerca europea Datamaster (Londra), che rileva che entro il 2001 il 70% di tutti gli acquisti domestici avverrà tramite Internet.