E-trgovina je poput niše za posao. E-trgovina Vrste e-trgovine

Teško je procijeniti razmjere širenja e-trgovine. Postoje dvije često korištene metrike koje se uobičajeno koriste za mjerenje širenja e-trgovine: broj internetskih domaćina i pouzdani poslužitelji.

Internet domaćin je bilo koji računalni sustav čija je adresa protokola spojena na Internet. Baza podataka ne pruža cjelovito izvješće o korisnicima jer studije ne obuhvaćaju sve računalne sustave povezane s internetom i ne uzimaju u obzir, primjerice, računala koja su zaštićena od neovlaštenog pristupa i tako daju samo pokazatelj minimalne veličine internetskog sustava.

Pouzdani poslužitelji omogućuju korisnicima pružanje osobnih podataka (poput podataka o kreditnoj kartici), što potiče rast e-trgovine. Račun pouzdanih poslužitelja stoga pruža razumnu ljestvicu za širenje aktivnosti e-trgovine po zemljama.

Brzi rast potvrđuju i drugi pokazatelji korištenja interneta - broj korisnika interneta, broj web mjesta na mreži i broj novih registracija domena. Web stranice su važna metrika u procjeni e-trgovine, prvenstveno zato što se na njih može gledati kao na sredstvo pristupa internetskim sadržajima i uslugama.

V. posljednjih godina u elektroničkom gospodarstvu pojavio se koncept koji se može prevesti kao digitalna podjela ili digitalna nejednakost. Ovaj koncept karakterizira razliku koja postoji između pojedinaca, poduzeća, kućanstava, zemalja i geografskih regija na društveno-ekonomskoj razini u njihovoj sposobnosti pristupa informacijskim i komunikacijskim tehnologijama te širokoj upotrebi interneta u raznim djelatnostima.

Trenutno postoje brojni pokazatelji za procjenu digitalne podjele:

1) na državnoj razini, osim komunikacijske infrastrukture, važan pokazatelj je sposobnost korištenja računala i potencijal, primjerice, alternativnog pristupa internetu putem televizije i mobitela;

2) digitalna nejednakost na razini pojedinačnih kućanstava uglavnom ovisi o razini prihoda i obrazovanju. No, drugi aspekti koji procjenjuju pojedino kućanstvo, poput veličine i vrste kućanstva, dobi, spola, rase, lokacije, jezičnih vještina, igraju veliku ulogu;

3) stimulira se brzi rast broja ljudi koji koriste Internet i komercijalne aplikacije za njega tehnološke inovacije i njihove kombinacije. Zajedno s ekonomskim i regulatornim napretkom u telekomunikacijskom sektoru, ovi tehnološki napredak smanjuju troškove i poboljšavaju kvalitetu pristupa internetu;

4) povećana produktivnost u proizvodnji računala - glavnog uređaja koji se trenutno koristi za pristup Internetu - dovodi do naglog pada cijena računala;

5) jeftinija računala potaknula su rast tržišta pojedinačnih domaćih korisnika. No, nema očite korelacije između porasta korištenja kućnog računala i porasta korištenja interneta od strane kućnih korisnika;

6) na međunarodnoj razini najvažniji pokazatelj stanja univerzalnih usluga u telekomunikacijama i osnovna mjera međunarodne digitalne podjele je broj pristupa mobilnim telekomunikacijama na 100 stanovnika.

Komercijalnu aktivnost na tržištu određuju četiri čimbenika:

1) infrastruktura interakcije koja utječe na oblik gospodarske aktivnosti (trgovina zahtijeva interakciju između kupaca i prodavača radi razmjene informacija o karakteristikama robe i usluga, kvaliteti, dostupnosti, cijenama itd .; poduzeća moraju koordinirati svoje akcije s partnerima) ;

2) tržišni prostor (komercijalna interakcija se ne odvija u vakuumu, već u određenom koordiniranom okruženju, unutar kojeg kupci i prodavači međusobno komuniciraju, pregovaraju i sklapaju ugovore u određenim terminima) čiji mehanizmi (karakteristike robe, procesi zadovoljavanja potražnje i ponude) ovise o interakcijskoj infrastrukturi;

3) transakcijski mehanizmi, koji također ovise o korištenim komunikacijskim sredstvima (kako zaključiti i izvršiti transakciju, poslati nalog, izvršiti plaćanje, prenijeti podatke o stanju računa itd.);

4) načine isporuke robe, koji su određeni predmetom robe i sredstvima interakcije.

Različite razine uključenosti elektroničkih tehnologija u poslovne procese omogućuju razlikovanje četiri kategorije trgovine:

1) čista tradicionalna trgovina koja ne koristi elektroničku tehnologiju;

2) e-trgovina prve razine, gdje se tehnologije elektroničke interakcije koriste za obavljanje tradicionalnih komercijalnih aktivnosti, koje zapravo ne čine temeljne promjene, već čine procese bržim, jeftinijim i učinkovitijim;

3) kombinirana e-trgovina (e-trgovina druge razine), koja podrazumijeva stvaranje elektroničkog tržišnog prostora u kojem su potrebe i ponude zadovoljene, iako se roba ili usluge koje se mogu kupiti isporučuju kupcu na tradicionalan način. način, fizički;

4) čista e-trgovina (e-trgovina treće razine), koja pretpostavlja dostupnost robe i usluga u elektronički oblik i provedbu njihove isporuke u elektroničkom obliku na elektroničkom tržištu.

Razumijevanje stupnja uključenosti internetskih tehnologija u poslovne procese i infrastrukturu tržišnog prostora daje ideju o velikim varijacijama u provedbi komercijalne transakcije te da sama mreža postaje tržišni prostor.

Procjenjujući utjecaj e-trgovine na procese reinženjeringa poslovanja u smislu stvaranja dodane vrijednosti kao kriterija učinkovitosti poslovnih procesa, potrebno je istaknuti glavne pozitivne smjerove:

Elektroničko poslovanje jača izravni marketing;

E-trgovina se mijenja organizacijske strukture poduzeća;

E-trgovina potiče stvaranje novih.

Tradicionalna izravna prodaja, predstavljena na tržištu kataloškom prodajom, a u - dodatni pogled prodaja u obliku telefonske prodaje. Alati e-trgovine proširuju mogućnosti izravne prodaje transakcijama u stvarnom vremenu.

Natrag | |

Sigurni smo da su svi korisnici koji čitaju ovaj članak svjesni koliko je Internet važan u njihovom životu. Globalna mreža otvorila je ljudima ne samo brojne kognitivne mogućnosti, već je i dovela komunikaciju među korisnicima na potpuno novu razinu! Stoga nikome nije bila vijest da se Internet počeo koristiti za obavljanje internetskih poslova.

U današnje vrijeme gotovo svaka ozbiljna i marljiva osoba može zaraditi putem World Wide Weba. "Kako?" - neki će se iznenaditi. Odgovor je jednostavan - putem e -trgovine!

Koncept e-trgovine i njegove glavne komponente

Elektroničko poslovanje- koncept je vrlo širok i uključuje mnoge kategorije, o čemu ćemo kasnije kasnije govoriti. Ako damo najopćenitije tumačenje ovog izraza, možemo reći da se radi o sustavu ekonomskih odnosa koji se ostvaruju pomoću Interneta. U užem smislu, e -trgovina je internetsko poduzetništvo.

E-trgovina uključuje sljedeće globalne kategorije:

• internetsko trgovanje
• elektronička razmjena podataka (jer su u suvremenom svijetu jedan od najvrjednijih resursa informacije)
• elektroničko bankarstvo i usluge osiguranja
• prijenos novca i elektronički novac
• marketing putem e -pošte (sustavi za prikupljanje korisničkih podataka, elektronički katalozi, imenici, oglasne ploče)

Danas gotovo svaki fizički postoji komercijalna organizacija(čak i najmanja) ima svoju web stranicu na raspolaganju.

To može biti redovito informativno mjesto s osnovnim podacima o organizaciji, uslugama, odgovorima na često postavljana pitanja, kontaktnim podacima. Ili bi moglo biti.

Sve ovisi o specifičnostima rada organizacije, njezinim razmjerima i ciljevima. Također, ovaj smjer izvrsna je prilika za individualne poduzetnike koji su se odlučili okušati u poslovima mreže.

U suvremenom svijetu sve se više procesa automatizira pa je očito da će se to područje internetskog poslovanja nastaviti uspješno razvijati. Razgovarajmo više o prednostima i nedostacima internetske trgovine.

Prednosti

1) Glavna prednost je njegova sposobnost da dosegne globalno tržište bez nužno impliciranja velikih financijskih ulaganja i troškova. Ograničenja ove vrste trgovine nisu geografski definirana. To omogućuje potrošačima da donose globalne odluke, dobiju potrebne informacije i uspoređuju ponude od svih potencijalnih dobavljača, bez obzira na njihovu lokaciju.

2) Zahvaljujući izravnoj komunikaciji s krajnjim potrošačem, online poduzetništvo smanjuje lanac posrednika, ponekad ih čak i potpuno eliminira. Time se stvara izravan kanal između proizvođača ili davatelja usluga i krajnjeg korisnika, dopuštajući im da ponude proizvode i usluge prilagođene individualnim preferencijama ciljnog tržišta.

3) E-trgovina omogućuje dobavljačima da budu bliži svojim kupcima, što rezultira povećanom produktivnošću i konkurentnošću tvrtki. Rezultat je poboljšano korisničko iskustvo, što dovodi do veće intimnosti, kao i učinkovitija podrška prije i nakon prodaje. S ovim novim oblicima e-trgovine, potrošači sada imaju virtualne trgovine koje su otvorene 24 sata dnevno.

4) Smanjivanje troškova je još jedna vrlo važna prednost koja se obično povezuje s e -trgovinom. Što je pojedini poslovni proces jednostavniji i prikladniji, veća je vjerojatnost da će uspjeti. To se prevodi u značajno smanjenje transakcijskih troškova i, naravno, cijena koje se naplaćuju kupcima.

nedostatke

Glavni nedostaci povezani s e-trgovinom su sljedeći:

1) Snažna ovisnost o informacijskim i komunikacijskim tehnologijama. Ovo je pitanje posebno važno za rusko tržište. Nemaju sve udaljene regije brzi internet koji bi pridonio razvoju internetske trgovine;

2) Nedostatak zakona koji na odgovarajući način reguliraju nove aktivnosti e-trgovine na nacionalnoj i međunarodnoj razini. To također uključuje visok postotak prijevara u e-trgovini i nedostatak učinkovite metode boriti.

3) Nisu svi potrošači ovisni o e-trgovini. Za mnoge je kupce mogućnost „dodira“ i vizualne procjene proizvoda ključni čimbenik pri kupnji određenih proizvoda. Nemogućnost potpune procjene kvalitete kupljene robe glavni je faktor koji koči razvoj e-trgovine.

4) Gubitak gubitka privatnosti od strane korisnika i nesigurnost pri obavljanju internetskih transakcija. Razvojem sigurnosnih tehnologija rizik od ovog čimbenika značajno se smanjuje. Ipak, mnogo je lakše izgubiti novac prilikom plaćanja putem Interneta nego ga izgubiti dajući ga osobno prodavaču u trgovini.

5) Prijetnja problemima s isporukom robe, registracijom povrata itd.

E-trgovina u brojkama

Počeci e-trgovine glatko su započeli 1998. Danas, gotovo 20 godina kasnije, ukupni promet e-trgovine iznosi 2,36 bilijuna dolara. Prvo mjesto u pogledu internetske prodaje među svim zemljama nesumnjivo je Kina. Rusija je tek na 9. mjestu, što znači da postoje izgledi za razvoj na ovom području.

E-trgovina je konvencionalno podijeljena na više od 14 vrsta. Izdvojimo neke od najčešćih i najzanimljivijih i ispričajmo vam više o njima.

1. B2B - u prijepisu kratica znači "od poduzeća do poduzeća"
2. B2C - "poslovanje do potrošača"
3. C2C - "odnos među potrošačima"
4. C2B - "odnos između potrošača i trgovačkih organizacija"
5. B2A - "poslovna administracija"
6. C2A - "administracija potrošača"

Business to Business (B2B)

U ovoj vrsti e-trgovine oba sudionika su poslovna poduzeća. Zbog toga opseg i vrijednost B2B e -trgovine mogu biti ogromni. Kao primjer takvog modela može se opisati sljedeća situacija: proizvođač pametnih telefona traži veletrgovce za prodaju svoje robe.

Tako se u ovoj shemi roba prodaje radi daljnje preprodaje krajnjim potrošačima. Glavni cilj B2B sustava je poboljšati učinkovitost internetske suradnje među tvrtkama.

Svaki poslovni model ima svoje platforme putem kojih se ostvaruju trgovinski odnosi. Za B2B shemu takva su mjesta razmjene, aukcije i katalozi.

Uz pomoć kataloga možete dobiti što više informacija o karakteristikama i svojstvima kupljenog proizvoda. Također, kupci mogu usporediti proizvode po cijeni, vremenu isporuke i rokovima, recenzijama itd.

Takva transparentnost informacija može uvelike olakšati izbor klijenta. Najčešće se katalozi stvaraju u područjima gdje se prodaje jeftina roba, za koju se može predvidjeti potražnja, a čija se cijena gotovo ne mijenja.

Aukcije se obično održavaju za jedinstvene predmete. Na primjer, to mogu biti rijetki predmeti, specijalizirana tehnička oprema itd. Ovdje cijene nikada nisu fiksne i odvijaju se u vrijeme aukcije.

Prodavatelj navodi sve svoje lotove, a brojni kupci nude sve veću cijenu ako su zainteresirani za proizvod. Aukcija za lot završava nakon što je proteklo unaprijed određeno vrijeme, nakon čega se roba daje klijentu koji je ponudio najveću cijenu.

Na burzama se cijene formiraju u skladu s potražnjom i ponudom, pa se vrlo rijetko pokazuju stabilne. Burza je savršena za prodaju popularnih, uobičajenih i jednostavnih proizvoda s lako standardiziranim karakteristikama. Burza je također pogodna za industrije u kojima se cijena i potražnja često mijenjaju. Razmjene često pružaju mogućnost anonimne trgovine.

Poslovanje do potrošača (B2C)

Kad čujemo izraz e-trgovina, većina ljudi pomisli na B2C model. Možemo reći da je ova shema logičan nastavak B2B sustava, jer upravo B2C tip osigurava isporuku robe krajnjem potrošaču.

Dakle, tip "od poslovanja do potrošača" odgovara našem razumijevanju tradicionalne maloprodaje. Jedina je razlika u tome što se u ovom slučaju trgovina obavlja putem Interneta.

Ova vrsta odnosa najraširenija je u industriji internetske trgovine. Na Internetu već postoje mnoge virtualne trgovine koje prodaju sve vrste robe široke potrošnje, poput elektroničkih uređaja, softvera, knjiga, cipela, automobila, hrane, proizvoda za zabavu, usluga itd.

Shema poslovanja prema potrošaču pruža mnoge prednosti i kupcu i prodavatelju:

Za prodavatelja je ova shema korisna uglavnom zato što nema potrebe zapošljavati mnogo plaćenog osoblja, kao što je slučaj u konvencionalnim trgovinama. Kupac više ne mora trošiti vrijeme na posjet trgovini: bilo koji se proizvod može kupiti na Internetu, proučivši karakteristike i recenzije.

Još jedna poznata činjenica je da se bilo koji predmet može kupiti putem interneta jeftinije nego u običnoj trgovini. Za kućanske aparate razlika u cijeni može biti nekoliko tisuća.

Primjeri najvećih internetskih trgovina koje rade po sustavu "od poslovanja do potrošača" su: Amazon, ozon, Aliexpress itd.

Još jedan izdanak e-trgovine proizašao je iz B2B sheme. Od 2010. godine prodaja robe putem društvenih medija aktivno se razvijala. mreže, stoga se ova vrsta trgovine naziva "društvena trgovina".

B2B tip implementiran je sa sljedećim trgovačke platforme:

• online kupovina
• mreža- vitrine
• društvene mreže

Potrošačka e-trgovina (C2C)

Ovo područje utječe na trgovinske odnose između ljudi koji ne posluju. Povlačeći analogiju sa običnim životom, možemo reći da je ovo nešto poput oglasa u novinama za prodaju određenog proizvoda.

U Rusiji poznate oglasne ploče djeluju kao trgovačke platforme za C2C format: Avito, Yula itd. Također, C2C format počeo se široko širiti društvenim mrežama. Stvaraju se posebne grupe u kojima korisnici objavljuju oglase za prodaju stvari iz bilo koje kategorije.

Razmotrimo još nekoliko postojećih shema. Odmah napominjemo da su mnogo manje popularni i običnom korisniku je vrlo teško zaraditi na njima. Sljedeći dijagrami predstavljeni su uglavnom radi proširenja općih vidika.

Potrošačko poslovanje (C2B)

Ova vrsta e-trgovine vrlo je česta u projektima koji se temelje na crowdsourcing... Veliki broj ljudi svoje usluge ili proizvode stavlja na raspolaganje za kupnju među tvrtkama koje traže ove posebne vrste usluga ili proizvoda.

Primjeri ove prakse su web stranice na kojima dizajneri podnose nekoliko opcija za logotip tvrtke, a jedna od njih se odabire i kupuje.

Druge platforme koje su vrlo česte u ovoj vrsti trgovine su tržnice koje prodaju fotografije, slike, medije i elemente dizajna.

Poslovna administracija (B2A)

Ovaj dio e-trgovine pokriva sve internetske transakcije između tvrtki i vlade. Ovo je područje specifično za područja kao što su fiskalna, socijalna sigurnost, zapošljavanje, pravni dokumenti i registri itd.

Uprava potrošača (C2A)

Model potrošačke administracije obuhvaća sve elektroničke transakcije između pojedinaca i vlade.

Ova se shema može primijeniti u sljedećim područjima:

• Obrazovanje- širenje informacija, učenje na daljinu itd.
• Socijalno osiguranje- širenjem informacija, plaćanjem itd.
• Porez- podnošenje poreznih prijava, plaćanja itd.
• Zdravstvena zaštita- zakazivanje termina, online konzultacije, plaćanje medicinskih usluga

Oba modela vezana za javnu upravu (B2A i C2A) usko su povezana s idejom učinkovitosti i upotrebljivosti usluga koje građanima pruža vlada, podržane informacijskim i komunikacijskim tehnologijama.

Glavni zaključci

Na temelju informacija iznesenih u članku istaknut ćemo nekoliko ključnih točaka koje karakteriziraju glavne odredbe e-trgovine.

- za obavljanje poslovnih transakcija moraju postojati najmanje dva sudionika. Jedan od njih uvijek će djelovati kao prodavač, a drugi kao kupac.

- B2B sustav (poslovni - poslovni) - personificira trgovinu na veliko, a roba se ovdje prodaje pravnim osobama. B2C tip (od poduzeća do potrošača) predstavlja maloprodaju i donosi proizvod pojedincima (krajnjim potrošačima)

-Svaki korisnik bez posebnih informacija i računalne obuke moći će zaraditi pomoću shema B2C (od poduzeća do potrošača) i C2C (od potrošača do potrošača).

- Vrsta B2C trgovine najčešća je implementacija e-trgovine. Svaki će korisnik moći zaraditi na ovaj način stvaranjem vlastite internetske trgovine. Možete pročitati više o stvaranju vlastite internetske trgovine bez dodataka ovaj... Napisali smo i članak o - ovo je sjajan primjer koji personificira stvaranje prihoda kroz C2C sustav.

- Ukupno postoji mnogo shema online poslovanje... Ovaj se popis može proširiti na 30-40 shema, ovisno o subjektima ekonomskih odnosa. Na primjer, ako vjerujemo da je vlada zasebna cjelina, tada možemo doći do mnogo više vrsta internetskog trgovanja: B2G (od tvrtke do vlade), G2B (vlada za tvrtke), G2E (vlada za zaposlenike), G2G ( vlada do vlade), G2C (vlada prema građaninu), C2G (građanin prema vladi). Podsjećamo vas da su u ovom članku raspravljane sve glavne i općenito priznate vrste.

Zaključak

Sumirajući sve gore navedeno, možemo reći samo jedno: „ nastavlja uspješno razvijati, prodirući u uža specijalizirana područja trgovine. Budućnost pripada Internetu i tehnologiji. Možda će za nekoliko desetljeća korisnici potpuno izgubiti potrebu za tradicionalnim maloprodajnim objektima. Dok se to ne dogodi, samo trebate znati da je e-trgovina izvrsna prilika za zaradu i stvaranje vlastiti posao uz minimalna ulaganja.

1. obavljanje transfera i plaćanja za usluge;
2. naselja s internetskim trgovinama;
3. obavljanje plaćanja na području industrije zabave na internetu.

Tržište transfera i plaćanja usluga dugo se razvijalo uglavnom zahvaljujući terminalnim mrežama, međutim stupanje na snagu prvih zakona koji su počeli regulirati ovo tržište omogućilo je značajne prilagodbe tijeku njegova razvoja.

Općenito, ne postoji tvrtka koja je lider u svim segmentima e-trgovine. Ova vrsta poslovanja je u opsežnoj fazi. Još uvijek nema žestoke konkurencije među sudionicima i svi šire svoje aktivnosti zbog tehnologija koje pružaju veći prihod. Međutim, za dvije ili tri godine baza klijenata bit će u potpunosti pokrivena, a sada će započeti konkurencija i apsorpcija tvrtki po profitabilnijim i korištenjem suvremenijih tehnologija.

Načini plaćanja u e-trgovini

Načini plaćanja u e-trgovini mogu biti oboje elektronička sredstva plaćanje ili elektronički novac. Istodobno, u skladu sa Zakonom o NPS -u, oni mogu, ali i ne moraju imati fizički medij, mogu biti i personalizirana i neosobna sredstva plaćanja. Osim toga, predstavljen je prilično velik broj "hibridnih" instrumenata plaćanja, koji se uspješno koriste i za plaćanje internetskih kupnji u internetskim trgovinama i za offline kupnje.

Virtualne kartice

Virtualna kartica- posebna bankovna platna kartica namijenjena za plaćanja putem Interneta. Predstavlja podatke o bankovnim karticama potrebnim za plaćanje na internetskim stranicama.

Pojedinosti virtualnih kartica obično su sljedeće:

• broj kartice (PAN);
• datum isteka kartice: mjesec i godina;
• sigurnosni kod CVV2 / CVC2 - troznamenkasti digitalni kod koji je otisnut na stražnjoj strani kartice za obične plastične bankovne kartice;
• ime vlasnika kartice - možda nije dostupno za virtualne kartice.

Virtualne karte po definiciji su niša, mrežni alat. Među njihovim glavnim prednostima ističemo mogućnost kupovine, uključujući i u stranim internetskim trgovinama. Konačno, virtualna "plastika" nezamjenjivo je rješenje za one koji nemaju bankovni račun ili fizičku karticu.

Nije tajna da izvan velikih gradova stjecanje kartica praktički ne postoji u običnim trgovinama. No, to uopće ne znači da među stanovnicima udaljenih regija nema potražnje za kupnjom na daljinu (bilo fizičkoj ili virtualnoj). Ako banka izdavatelj želi pokazati svojim klijentima (sadašnjim ili budućim) prednosti udaljenih naselja pomoću svojih usluga, a da pritom ne ulaže u dodatne urede, čini se da je implementacija virtualnih kartica jedna od najzanimljivijih opcija.

Prednosti virtualnih kartica su sljedeće:

1. Svestranost... Bankovne platne kartice, uključujući virtualne, univerzalni su način plaćanja za kupnje u internetskim trgovinama diljem svijeta. Po tome se razlikuju od nebankarskih platnih sustava (elektronički novac). Da biste koristili takve sustave, morate nekako prenijeti novac tamo. Za popularne strane sustave poput PayPala ovaj se problem rješava uz pomoć bankovnih kartica, uključujući virtualne.
2. Pogodnost primanja... Izdavanje virtualne kartice može se provesti bez osobnog posjeta klijenta banci - putem interneta, mreže bankomata ili mobilnih komunikacija. U nedostatku fizičkog medija, klijent može primiti podatke o virtualnoj kartici gotovo bez odgađanja, upravo u vrijeme podnošenja zahtjeva.
3. Sigurnost... Korištenje virtualnih kartica omogućuje vam izbjegavanje rizika povezanog s prijenosom podataka o bankovnoj kartici putem Interneta. Klijent može naručiti izdavanje virtualne kartice s minimalno potrebnim saldom, dovoljnim za jednokratno plaćanje. S takvom karticom neće biti moguće ukrasti značajniji iznos novca.
4. Anonimnost... Virtualna kartica može biti debitna ili unaprijed plaćena. Predplaćene kartice razlikuju se po tome što ne zahtijevaju zaključivanje ugovora o bankovnom računu (depozitu), stoga ime vlasnika prepaid (uključujući virtualnu) karticu nije obavezan uvjet. Međutim, anonimna plaćanja u Rusiji dopuštena su samo do 15 tisuća rubalja.
5. Proširenje dostupnosti e-trgovine... Prema agenciji StatBanker.ru, tržište bankovnih kartica u Rusiji još je iznimno nerazvijeno, a velika većina (88,8%) transakcija obavlja se s ciljem podizanja gotovine.

Postoje dva očita nedostatka virtualnih kartica:

1. nemogućnost korištenja u redovitim trgovinama i bankomatima;
2. ograničenja koja izdaju banke izdavateljice: ograničenja plaćanja, ograničeno razdoblje valjanosti.

Tablica 1 prikazuje usporedna svojstva nekih virtualnih kartica dostupnih ruskom potrošaču.

stol 1

Vrste i karakteristike kartičnih proizvoda niza ruskih banaka

Virtualna "plastika" nije najviše Novi proizvod na tržištu plaćanja. No, samo u posljednjih nekoliko godina interes klijenata za to dramatično se povećao. Strogo govoreći, virtualne kartice su specifičan oblik klasične "plastike". Apsolutna virtualnost svih operacija - od kupnje kartice do primanja njezinih podataka na mobitel i daljnjih plaćanja putem Interneta - gotovo je ideal modernog elektroničkog plaćanja - trenutnog, udaljenog, sigurnog i sveprisutnog.

Virtualna kartica u pravilu se izdaje bez fizičkog medija, samo u elektroničkom obliku. No, banka izdavatelj može za klijente proizvesti plastične kartice s podacima o virtualnim karticama. Ove kartice nemaju neke atribute običnih bankovnih kartica: magnetsku traku ili čip, hologram, potpis vlasnika. Time se sprječava korištenje virtualnih kartica za plaćanje kupnje u redovitim trgovinama ili podizanje gotovine s bankomata.

Elektronički novac i e-novčanici

Prema Zakonu o NPS -u, gore opisane virtualne prepaid kartice i prepaid kartice s fizičkim medijima (i EMV i kartice s magnetskom trakom) i greb kartice klasificiraju se kao elektronička sredstva plaćanja (EMP). Prema Zakonu, ESP je sredstvo i (ili) metoda koja omogućuje klijentu operatora prijenosa novca da sastavlja, ovjerava i prenosi naloge radi prijenosa sredstava u okviru primjenjivih obrazaca bezgotovinsko plaćanje pomoću informacijskih i komunikacijskih tehnologija, elektroničkih medija, uključujući platne kartice, kao i drugih tehnički uređaji... S gledišta klijenta, elektroničko sredstvo plaćanja je način na koji možete pristupiti svom elektroničkom novčaniku, podacima o stanju računa, platiti robu i usluge.

S gledišta računovodstva i obrade ESP transakcija, uzimajući u obzir i same ESP -ove, obrada takvih ESP -a je po mnogo čemu slična obradi putem kartica. Zapravo, ESP kao jedan od načina plaćanja robe i usluga u e-trgovini ima u ovom području bezgotovinska plaćanja, ponekad ne manje, a ponekad mnogo više, kako u Rusiji tako i u inozemstvu, od plaćanja karticama. Razlog tome je niska cijena usluge u odnosu na tradicionalno bankarstvo i kartično plaćanje.

Bankovne kartice povezane s e-novčanicima

Sa formalnog gledišta, plastične kartice nisu uvijek povezane s otvaranjem bankovnog računa. Rusko zakonodavstvo omogućuje klijentima kreditnih institucija da daju sredstva za namire kreditnim karticama bez otvaranja bankovnog računa.

U posljednje vrijeme postoji tendencija širenja uporabe plastičnih kartica kako za "klasično" nadopunjavanje stanja elektroničkog novčanika, tako i za proširenje njegove funkcionalnosti. Konkretno, implementirana je mogućnost povezivanja bankovne kartice s računom za elektronički novac - u ovom slučaju novčanik postaje posrednička tranzitna veza između kupaca i trgovine. Takvo rješenje, koje ne podrazumijeva odvojene radnje za dopunu računa u sustavu ESP (ED), omogućuje klijentu sigurnu kupnju na Internetu bez navođenja pojedinosti o kartici. Povezivanje kartice i novčanika omogućuje vam da ne prenosite povjerljive podatke putem mreže, dok od samog klijenta nisu potrebne dodatne informacije.

Osim poluautomatskog dopunjavanja e-novčanika, postaje moguće i podizanje sredstava, što je osobito važno za one koji koriste sustave e-novca za obavljanje prijenosa. Drugim riječima, bankovni računi, koji su pravno i koncepcijski odvojeni od računa elektroničkog novca, prestali su postojati izolirano. "Vezivanje" stvara neosobnu vezu među njima - transparentnu i intuitivnu za klijenta. U posljednjih nekoliko godina više je puta naglašeno da je suradnja banaka i sustava elektroničkog novca obostrano korisna i obećava. Mogućnosti povezivanja "plastike" s novčanikom dokazuju da klijenti ovih organizacija nisu međusobno isključiva publika. Naprotiv, očit je sinergijski učinak: praktični primjeri pokazuju da aktivni klijenti banaka "rastu" od korisnika elektroničkog novca.

Konačno, dat primjer hibridizacija omogućuje rješavanje čisto primijenjenih problema na složenoj razini. Ako postoji odgovarajući ugovor s bankom izdavateljicom, sustav elektroničkog novca može identificirati klijenta koji je "povezao" njegovu bankovnu karticu.

Novčanici povezani s bankovnim karticama

Konvergencija kartičnih proizvoda i elektroničkog novca u određenoj je mjeri uzajamna. Tako se elektronički novac može koristiti za kupnju virtualnih kartica (na primjer, VISA Virtuon, MasterCard Virtual), pružajući dodatne mogućnosti za povlačenje sredstava iz ED sustava.

Drugi primjer hibridizacije je svojevrsna zrcalna slika prve. Nedavno su se na tržištu pojavile plastične kartice za koje su zapravo vezani e-novčanici. Klijent može platiti bankovnom karticom u fizičkim trgovinama i na daljinu. U tom slučaju iznos kupnje bit će zadužen s računa u elektroničkom novcu.

Prednosti ovog alata uglavnom su iste kao i one opisane u prethodnom primjeru. Međutim, glavna prednost kartica temeljenih na novčaniku je to što potrošač ima dovoljno mogućnosti za korištenje elektroničkog novca izvan mreže. Kombinacija dva, u osnovi, poznata alata daje klijentu slobodu izbora. Zapravo, popis dostupnih trgovačkih i uslužnih poduzeća se širi, dok se stupanj maksimalne kontrole raspoloživih sredstava ne smanjuje. Osim toga, za razliku od klasičnih bankovnih kartica, postoje vrlo široke mogućnosti za nadopunu stanja - od korištenja računa za mobitel do prijenosa novca.

Projekti ove vrste još su jedan primjer uspješne suradnje između banke izdavatelja i operatora elektroničkog novca. Klijent intenzivno koristi "plastiku", navikava se i vjerojatno će u budućnosti izdati klasičnu karticu (očito, u "poznatoj" banci).

Prihvaćanje plaćanja putem Interneta

Među najčešćim načinima plaćanja robe i usluga na Internetu u ovom trenutku mogu se izdvojiti obračuni pomoću platnih kartica, plaćanja putem mrežnih platnih sustava (e-novčanici, elektronički novac), plaćanja s računa mobilnog telefona putem SMS-a i naselja pomoću terminala za samoposluživanje. Na web stranicama internetskih trgovina u pravilu je predstavljeno nekoliko mogućnosti plaćanja tako da kupac može odabrati najprihvatljivije i prikladnije za sebe. Analizirajmo dvije od njih koje su na neki način povezane s kartičnom tehnologijom.

Internetsko stjecanje platnih kartica

Svi gospodarski subjekti zainteresirani su za razvoj kartične industrije. Državi omogućuje osiguranje povećanja transparentnosti financijskih transakcija i povećanje poreznih prihoda, a također značajno smanjuje troškove povezane s servisiranjem prometa gotovinom. Osim toga, aktiviranje poravnanja bankovnim karticama dovodi do povećanja obujma sredstava privučenih u bankarski sektor i kreditnih sposobnosti banaka. Za potrošače, platna kartica je još jedan instrument plaćanja, koji svake godine stječe nove funkcije.

Postupak stjecanja aktivnost je kreditne institucije koja uključuje namire s trgovačkim i uslužnim poduzećima (TSP) za transakcije izvršene pomoću bankovnih kartica. Ova se definicija može u potpunosti primijeniti na stjecanje platnih kartica u trgovačkim lancima. Kao sudionici platne transakcije na Internetu mogu se izdvojiti sami klijent, internetska trgovina (ili druga web stranica koja prihvaća platne kartice ili elektronička sredstva plaćanja), banka koja je izdala platnu karticu, banka primateljica, nagodba banku i procesni centar.

Kao dodatni sudionik u transakciji namire može se istaknuti posrednik (davatelj usluga) čiji glavni zadaci uključuju:

• pružanje virtualnog terminala (trgovački dodatak)-program za autorizaciju plaćanja putem Interneta u stvarnom vremenu, koji je instaliran na računalu obične ili internetske trgovine i omogućuje korisnicima plaćanje putem telefona, faksa ili e-pošte ;
• praćenje prijevara - skup metoda sprječavanja prijevara, uključujući autentifikaciju vlasnika platne kartice (verificirano VISA -om i MasterCard Secure Code);
• formiranje zahtjeva za autorizaciju ili prijenos datoteke financijske transakcije stjecatelju radi daljnjih namirenja;
• stvaranje povrata (poništavanje, povraćaj tereta);
• pružanje alata za otkrivanje prijevara i zaštitu.

Shema interakcije ispitanika tijekom internetskog stjecanja platnih kartica prikazana je na Sl. 1.

Interakcija sudionika pri plaćanju na web mjestu platnom karticom

Tako je u procesu izvođenja jedne operacije uključeno dosta sudionika, što ne utječe na brzinu transakcija (u pravilu je to samo nekoliko sekundi). Za korisnika se čini da je provođenje transakcija još jednostavnije, budući da na njega ne utječu nagodbe između sudionika u sustavu. Kupac posjećuje web stranicu na Internetu, odabire proizvod ili uslugu za koju želi platiti; odabire način plaćanja karticom; unosi podatke plastične kartice: naziv (u latiničnoj transkripciji), broj kartice (PAN) i kôd za potvrdu na poleđini kartice (CVV2 / CVC2); potvrđuje plaćanje gumbom za plaćanje (kartica se tereti na mreži), čime je kupnja dovršena.

Usluge stjecanja interneta trenutno pružaju mnoge kreditne institucije u Rusiji. Prilikom odabira banke - akvizitorskog partnera, lanac trgovina trebao bi uzeti u obzir ne samo veličinu provizije koja se može izraziti kao postotak od iznosa transakcije i (ili) u fiksnom iznosu za svako uspješno plaćanje, već i faktori kao što su:

• naknadu za povezivanje (neke banke preuzimatelji ne primjenjuju ovu proviziju za poticanje promicanja usluga stjecanja interneta);
• potreba za polaganjem određene količine novca radi osiguranja namirenja (polaganje iznosa na račun prodavatelja radi osiguranja ispunjenja svih obveza);
• prisutnost ograničenja na veličinu jedne transakcije i broj transakcija dnevno;
• popis platnih kartica koje opslužuje stjecatelj (većina kreditnih organizacija prihvaća plaćanja bankovnim karticama VISA i MasterCard, budući da dodatne kartice mogu servisirati American Express, Diners Club i neke druge);
• popis zemalja u kojima su moguće operacije preuzimanja Interneta.

Formalno, usluge stjecanja interneta plaćaju prodavači, tj. vlasnici elektroničkih izvora, međutim, potonji imaju priliku prenijeti ovu proviziju na kupca, uključujući je u cijenu proizvoda ili usluge.

Korištenje bankovnih kartica za plaćanje kupnji na Internetu prilično je popularno, međutim ima jedan značajan nedostatak - to je niska sigurnost plaćanja za klijenta. Vlasnik kartice koji je svoje podatke dao za plaćanje na Internetu riskira gubitak novca ako prevaranti saznaju ključne karakteristike kartice. Kako bi se smanjila vjerojatnost gubitka novca, klasična bankovna kartica može se zamijeniti virtualnom.

Bankovne plastične kartice i virtualne kartice prepoznate su kao jedan od najpopularnijih instrumenata plaćanja u e-trgovini, omogućujući vam kupnju na daljinu i gotovo odmah. Sustavi plaćanja bankovnih kartica neprestano rade na poboljšanju razine sigurnosti plaćanja putem kartica, uključujući i na internetu, što također pridonosi njihovoj popularizaciji među korisnicima.

Prihvaćanje elektroničkog novca

Postupak plaćanja putem EPS -a malo se razlikuje od plaćanja kreditnom karticom. Klijent također odabire proizvod ili uslugu na web stranici prodavatelja, među načinima plaćanja pronalazi plaćanje elektroničkim novcem, a zatim odlazi na web stranicu platnog sustava (naravno, prvo se mora otvoriti račun u EPS -u i dovoljan iznos za plaćanje kupnja mora biti položena u nju). U pravilu, postavke za platni promet omogućuju vam da odete na stranicu na kojoj trebate unijeti prijavu i lozinku u sustav za plaćanje, zatim ispisati iznos prijenosa (ili će se on automatski odraziti) i svrhu plaćanja plaćanje. Broj računa prodavatelja u EPS -u već će biti upisan u odgovarajući redak. Po završetku plaćanja klijent se preusmjerava na web stranicu trgovine, gdje se prikazuje status plaćanja i daljnje upute. Pojednostavljeni dijagram interakcije subjekata pri plaćanju elektroničkim novcem može izgledati kao što je prikazano na Sl. 2.

Interakcija ispitanika pri računanju s elektroničkim novcem

Robe i usluge možete platiti ne samo izravno na web mjestu prodavatelja, već i na web stranici platnog sustava. Da biste to učinili, na stranici EPS morate odabrati funkciju plaćanja, a zatim na popisu pronaći prodavatelja robe i usluga. Takva je shema poželjnija za plaćanja u korist poznatih trgovaca, na primjer, prilikom plaćanja mobilnih komunikacija ili bankovnih kredita.

Prilikom prihvaćanja plaćanja putem web stranice elektroničkim novcem, prodavatelj, kao i u slučaju redovne prodaje, mora dokumentirati rad transakcije. Istodobno je dopuštena uporaba elektroničkih dokumenata ovjerenih digitalnim potpisom, međutim, preporučuje se povremeno zahtijevati papirnate kopije u slučaju potraživanja od poreznih vlasti.

Elektronički novac učinio je pravi iskorak na području e-trgovine svojim izgledom, pružajući kupcima i prodavačima prikladno i jeftino sredstvo plaćanja. Trenutno niti jedna internetska trgovina ne može bez upotrebe elektroničke valute kao sredstva plaćanja. Istodobno, skup platnih sustava ovisi kako o specifikaciji robe i usluga, tako i o razini popularnosti elektroničkih sredstava plaćanja u mrežnom okruženju.

Mobilna trgovina

Mobilne komunikacije mogu se koristiti na različite načine za obavljanje financijskih i trgovačkih transakcija.

Prvo, mobilni telefon može se koristiti kao bankovna kartica. Bankovna kartica je, zapravo, uređaj za pohranu u vlasništvu korisnika koji obavlja dvije funkcije: identifikaciju korisnika i identifikaciju računa na kojem se nalaze korisnička sredstva. Mobilni telefon koristi se za pouzdano pohranjivanje ovih podataka, čime se izbjegavaju visoki troškovi opskrbe kartica za sve klijente banke. Zapravo, identifikacijski modul pretplatnika - SIM kartica - u mobilnim telefonima je pametna kartica, iako u neobičnom obliku. Identifikacijski broj klijenta banke i broj računa mogu se zabilježiti na SIM kartici ili u memoriji telefona, djelujući kao virtualna kartica.

Drugo, uređaji temeljeni na mobilnim uređajima mogu obavljati funkcije terminala u trgovcu, kao i koristiti se za slanje zahtjeva za plaćanje i uspostavljanje komunikacije s odgovarajućom bankom radi dobivanja dopuštenja za obavljanje transakcija namire.

Treće, mobilni telefon može funkcionirati kao element bankomata. Ako sredstva, kojima pristup omogućuje mobitel, koristite za plaćanje u trgovini, tada on i bankomat trgovine funkcioniraju kao bankomat za izdavanje i primanje gotovine

Četvrto, mobilni telefon može se koristiti kao terminal za opsluživanje klijenata putem Interneta. Bankarske usluge putem interneta (internetsko bankarstvo) zadovoljavaju dva glavna uvjeta koja su korisna za klijenta: mogućnost kontrole (trenutni pristup potrebnim podacima o računu) i praktičnost (mogućnost daljinskog plaćanja i prijenosa novca). Mobilni telefon i bežična komunikacija korisnicima mogu pružiti internetski terminal.

Osim toga, uređaji temeljeni na mobilnom telefonu mogu pružiti i druge mogućnosti u smislu kombiniranja tehničkih sredstava: komunikacije, e-trgovine i plaćanja.

Mobilna trgovina (M-commerce) izraz je koji se koristi za označavanje komercijalne aktivnosti transakcija izvršenih pomoću Mobiteli... Oni mogu, ali i ne moraju uključivati ​​korištenje sredstava. Prema tome, prijenos karata među ravnopravnim osobama ne podrazumijeva korištenje novca, ali i dalje ostaje operacija mobilne trgovine.

Mobilna trgovina nije ograničena samo na mobilni novac - uključujući kupnju i prodaju dobara i usluga te prijenos sredstava ili bankovnih usluga putem mobilnih uređaja, već uključuje aktivnosti kao što su marketing, isporuka robe i usluga, postprodajne usluge i upiti klijentima. Popis operacija mobilnog poslovanja vrlo je raznolik (slika 3).

Popis operacija mobilne trgovine

Mobilni novac

Mobilni novac- rok za bilo koju financijsku transakciju započetu ili dovršenu putem mobilnog telefona. Popis usluga koje se mogu pružati mobilnim novcem je raznolik. Ove usluge uključuju:

• mobilno plaćanje;
• mobilno bankarstvo;
• mobilni transferi.

Budući da je mobilni novac bitan dio mobilne trgovine, mobilna trgovina i mobilni novac često se u industriji koriste naizmjenično.

Mobilna plaćanja

Mobilno plaćanje je vrsta elektroničkog načina plaćanja robe i usluga pomoću mobilnog telefona. Pomoću ove usluge možete platiti internet, režije, putovanja (uključujući metro), kazne prometne policije, takse, karte za kino, satelitska televizija, otvoriti avansni račun pa čak i izvršiti prijenos novca. A broj usluga koje se mogu platiti mobitelom stalno se povećava, postaju sve raznolikije.

Bilješka. Za plaćanje robe u trgovini ili tijekom preuzimanja digitalnog sadržaja (poput melodija zvona, igara, pozadina, tema, video zapisa itd.), Platite račun, kupite karte ili preuzmite kupone.

Usluge možete platiti i putem svog osobnog računa na web stranici mobilnog operatera pomoću aplikacije instalirane na telefonu / ava-aplikaciji ili aplikacije na SIM kartici, koristeći posebne USSD zahtjeve na mobilnom telefonu, kao i putem elektronički novčanik.

Fizička roba (digitalni sadržaj)

Mobilna plaćanja pretplatnicima omogućuju prijenos sredstava u zamjenu za fizičku robu i digitalni sadržaj. Fizička roba kupuje se posjetom fizičkoj ili virtualnoj trgovini i plaćanjem putem mobilnog uređaja. Poslovni model omogućuje trgovcima da svojim korisnicima pruže dodatnu pogodnost stjecanjem lojalnosti i time stvaraju nove dodatne mogućnosti za povećanje profitabilnosti poslovanja. Korisnici uglavnom kupuju digitalni sadržaj (kao što su igre, glazba, melodije zvona, pozadine, mobilne aplikacije itd.) Putem SMS -a i WAP -a. Ovisno o mogućnostima mobilni uređaj plaćanje se vrši ili korištenjem podataka o kartici registriranoj ili povezanoj s računom aplikacije (ovako funkcioniraju MTS "Jednostavno plaćanje" i "Master kartica MOBILNA") na uređaju kupca, ili unaprijed plaćenom karticom kupljenom sredstvima na računu kupca (u banci ili od mobilnog operatera).

Bilješka. U Zakonu o nacionalnim standardima plaćanja elektroničko plaćanje odobreno je kao zasebna vrsta plaćanja. Sukladno čl. 13. ovog zakona, mobilno plaćanje vrši se putem sustava elektroničkog novca.

Sukladno čl. 13. Zakona o NPS -u mobilno plaćanje vrši se putem sustava elektroničkog novca. Račun pretplatnika s kojeg se vrši plaćanje automatski postaje elektronički novčanik - ovo se otvara velike mogućnosti i za operatore stanične komunikacije, i za operatere elektroničkog novca, i za banke. Osim toga, pruža značajne sinergije u kojima se e-trgovina i poslovanje mobilne trgovine mogu transformirati u konvencionalne instrumente temeljene na karticama i obrnuto.

Plaćanja putem aplikacije (plaćanja putem aplikacije)

Plaćanja unutar aplikacije (u aplikacijskim plaćanjima / plaćanjima unutar aplikacije) omogućuju korisnicima da vrše mikroplaćanja za kupljenu digitalnu imovinu, dodatnu funkcionalnost ili vrhunski sadržaj unutar mobilne aplikacije. Takva imovina uključuje virtualnu robu u igri (na primjer, avione, streljivo, robu za automobile, robu) Poljoprivreda itd.), dodatne razine igara, pretplate i druge oblike mikro-transakcija. Plaćanja putem aplikacije također uključuju plaćanja koja se vrše pri prelasku sa lagane (besplatne) verzije na potpuno opremljenu (plaćenu) verziju aplikacije.

Mobilne karte

"Mobilne karte"odnosi se na sustav mobilnog plaćanja u kojem korisnici koriste svoje mobilne uređaje za kupnju, plaćanje ili primanje karata. Ovaj model primanja karata prikladan je za potrošače, budući da se proces svodi na samo nekoliko koraka između kupnje i primanja karte." mobilne karte "koriste se u kinima, koncertima, sportskim događajima, zračnim lukama, željezničke stanice, na mjestima masovnog prijevoza putnika, na parkiralištima itd.

U osnovi, "mobilne karte" pružaju se na temelju sljedećih platformi (slika 4):

• ulaznice temeljene na SMS -u;
• ulaznice temeljene na crtičnom kodu;
• NFC ulaznice.

Platforme za mobilne karte

Mobilni kuponi

Mobilni kupon je vrsta elektroničke karte isporučene na mobitel koju potrošač može zamijeniti za financijski popust ili posebnu ponudu pri kupnji proizvoda ili usluge. Pretplatnik prikazuje kupone za otkup prezentiranjem mobilnog uređaja na maloprodajnom mjestu kako bi ostvario popust pri plaćanju robe na blagajni (na POS -u).

Dostava mobilnih kupona potrošaču je sljedeća:

• na inicijativu potrošača: korisnik traži kupon slanjem određenog koda u tekstualnoj SMS poruci ili instalira aplikaciju, aktivira je kako bi primio mobilne kupone;
• Pokrenuli trgovci: Trgovci na malo mogu slati svoje oglase zajedno s kuponima na mobilne uređaje putem SMS-a, MMS-a ili WAP-a. Kuponi se također mogu isporučiti korisniku putem aplikacije instalirane na mobilnom uređaju.

Mobilno bankarstvo

Mobilno bankarstvo- pristup bankovnim uslugama putem mobilnog uređaja. Ove usluge uključuju pristup podacima o računu i povijesti transakcija, prijenos sredstava, plaćanje računa, kupnju i prodaju dionica i obveznica. Mobilno bankarstvo omogućuje klijentima pristup bankovnim računima bilo gdje u svijetu u bilo koje vrijeme. Mobilna banka integrira postojeće mreže mobilnih operatora s bankarskom infrastrukturom, otvarajući nove smjerove i poslovne mogućnosti i za mobilne operatere (MHO) i za financijske institucije.

Mobilni transferi

Mobilni transferi- prenose s jedne osobe na drugu prirodna osoba(peer-to-peer) pomoću mreže mobilnih operatora ili mobilnih aplikacija koje omogućuju prijenose s kartice na karticu, s kartice na račun ili podizanje novca u sustav za prijenos novca.

Ako se prijenos vrši prekogranično, mogu se nametnuti brojna ograničenja za njegovu provedbu, jer zapravo uključuje središnje banke različite zemlje, zakonodavstvo, valutna regulativa i druge organizacije odgovorne za regulaciju plaćanja. Ipak, sustavi prijenosa novca koji već djeluju u različitim zemljama i omogućuju prekogranične transfere postupno pružaju svoje tehnologije za njihovu uporabu u mobilnoj trgovini.

Mobilni novčanik

Mobilni novčanik pretvara korisnikov mobitel u novčanik, dopuštajući da se u njega "pohrane" debitne, kreditne, pametne kartice i kartice vjernosti. Omogućuje korisnicima kupnju robe putem platforme za mobilne transakcije umjesto plaćanja gotovinom, kreditnim ili debitnim karticama. Mobilni novčanik, dostupan putem mreža mobilnih operatora, kupcu omogućuje plaćanje na mrežama maloprodaja proizvoda i usluga.

U biti je mobilni novčanik skup instrumenata plaćanja. To je također svojevrsno spremište koje pohranjuje određene podatke o klijentima, dovoljne za obavljanje financijske transakcije putem mobilnog telefona. Sadrži i određeni mehanizam koji vam omogućuje prevođenje upute za plaćanje s mobilnog uređaja u poruku financijskoj instituciji za obavljanje kreditne (debitne) transakcije i podmirenje.

Možemo navesti nekoliko primjera novčanika koji danas rade.

Google novčanik

Google novčanik- usluga mobilnog novčanika koju je Google pokrenuo u rujnu 2011. U vrijeme pokretanja, Google novčanik bio je ograničen na usku publiku korisnika Sprinta koji imaju Citi MasterCard i Nexus S 4G pametni telefon - što za početak nije najpovoljniji uvjet. Međutim, Google ne miruje, pa se gotovo odmah doznalo da je postigao dogovor s tvrtkom VISA Europe o dobivanju međunarodne dozvole za uporabu VISA PayWave NFC tehnologije, koja kupcima omogućuje korištenje pametnih telefona za plaćanje na odgovarajućim mjestima. maloprodaja, čiji se broj širom svijeta kreće stotinama tisuća.

Ugovor omogućuje vlasnicima računa VISA da dodaju svoje kartice Googleovoj usluzi plaćanja i važan je korak u ostvarenju Googleove opće vizije za budućnost mobilne trgovine.

VISA Europe također naglašava važnost ovog rješenja, koje je u potpunosti u skladu sa strategijom distribucije svojih proizvoda kao sredstva plaćanja u bilo kojem digitalnom novčaniku. VISA, osim toga, ima i vlastiti sustav, predstavljen početkom godine i razvijen u okviru koncepta "klikni za kupnju", koji podržava i VISA račune i bankovne račune trećih strana na osobnim računalima ili pametnim telefonima.

Podrška za druge vrste kartica, poput Discovera i American Expressa, bit će dodana u budućim verzijama Google novčanika. Tvrtka se zalaže za stvaranje ekosustava koji korisnicima omogućuje korištenje telefona umjesto brojnih kartica za plaćanje, darove, popuste i druge posebne kartice. Google također radi s vodećim trgovcima na malo kako bi stvorio novo iskustvo kupovine na mobilnim uređajima.

QIWI Novčanik

QIWI je drugi najveći platni sustav u Rusiji koji prihvaća plaćanja za usluge na 194 tisuće bodova (100 tisuća njegovih platnih terminala) s godišnjim volumenom većim od 10 milijardi USD. Broj registriranih korisnika je više od 20 milijuna ljudi, aktivnih - 5 milijuna ljudi.

QIWI je robna marka (OSMP) i e-luka OE investitora, 25% u vlasništvu DST grupe.

QIWI je 2008. pokrenuo svoju prvu mobilnu aplikaciju. QIWI Wallet je zapravo postao platni sustav koji vam omogućuje plaćanje usluga i prijenos novca s mobilnog telefona koji radi u GSM standardu.

Godine 2012. QIWI je potpisao poseban ugovor s tvrtkom VISA i pokrenuo novu robnu marku plaćanja - mobilni novčanik VISA QIWI Wallet. Danas VISA QIWI novčanik:

• dostupno na različitim sučeljima: ruskoj web stranici w.qiwi.ru i međunarodnoj web stranici w.qiwi.com; aplikacije za mobitele, pametne telefone i tablete (iPhone, iPad, Android, Bada, Java, Blackberry);
• nudi plaćanje kućanske usluge i ponavljajuća plaćanja: Internet, telefon, TV, opskrba plinom, električna energija, porezi; podržati izbornik "Omiljena plaćanja i automatsko plaćanje"; podržava prijenose novca unutar Rusije i inozemstva, uključujući trenutne prijenose novca bez provizije;
• omogućuje kupnju u internetskim trgovinama Runet. Podržava vlastiti sustav naplate, omogućuje vam kupnju ulaznica za kino i kazalište;
• omogućuje kupnju u internetskim trgovinama diljem svijeta zahvaljujući virtualnim karticama QIWI VISA Virtual i QIWI VISA Card;
• omogućuje vam kupnju izvan mreže s QIWI VISA Plastic;
• mogu se koristiti za putovanja i poslovna putovanja: za kupnju vlakovnih karata, aviona. QVP možete koristiti u trgovinama, restoranima i hotelima širom svijeta.

U isto vrijeme, tvrtka pruža prikladne uvjete za korištenje VISA QIWI novčanika i njegovih instrumenata plaćanja, uključujući razne različiti putevi nadopunjavanje novčanika bez provizije i različiti načini podizanja novca. Redovite promocije s partnerima sustava, multilateralna korisnička podrška - na različitim web stranicama na Runetu o najvažnijim pitanjima čine ovaj alat vrlo popularnim u Rusiji.

Apple mobilni novčanik

Početkom 2013. Apple je podnio prijavu Uredu za patente i žigove Sjedinjenih Država (USPTO), koji opisuje koncept Appleove aplikacije za pametne telefone koja vam omogućuje povezivanje novčanika vašeg iPhonea s kreditnom karticom i kupnju putem vašeg pametnog telefona.

Glavna značajka usluge, pod nazivom "Roditeljska kontrola", bit će mogućnost stvaranja dodatnih računa, zahvaljujući kojima korisnik iPhonea može otvoriti pristup svom e-novčaniku svojoj djeci, ali i drugoj rodbini i prijateljima.

Vlasnik računa može ograničiti iznos financijska sredstva koje može koristiti vlasnik dodatnog računa, na primjer, postaviti ograničenje za tjedan ili mjesec dana.

Ako dijete želi potrošiti više od dopuštenog iznosa, roditelj može daljinski otkazati transakciju pomoću iPhonea. Koristeći aplikaciju, vlasnik računa također može zabraniti financijske transakcije za određene skupine dobara te ograničiti korištenje sredstava u određenoj trgovini, tj. roditelj može spriječiti tinejdžera u kupnji alkohola ili cigareta.

Aplikacija također omogućuje spremanje podataka o kupnjama, praćenje podataka o računu i traženje određenih transakcija.

Aplikacija podrazumijeva da će Apple objaviti iPhone koji će podržavati NFC tehnologiju za mobilno plaćanje, koja omogućuje čitanje podataka sa pametnog telefona do 10 cm od čitača.

informacijsko -komunikacijska mreža temeljena na internetskim protokolima,
softverske aplikacije i ljudski resursi koji u svom radu koriste informacijske mreže i softverske aplikacije za obavljanje transakcija u stvarnom vremenu,
subjekti koji međusobno stupaju u komercijalne (ekonomske) odnose: poduzeća, vladine organizacije, pojedini građani i kućanstva koja kupuju, prodaju i
razmjenjivati ​​robu, usluge i informacije izravno ili putem posrednika.
Analizirajući gore navedeno, u elektron Noa trgovac ui mogu se razlikovati dvije kategorije: infrastruktura i gospodarska aktivnost.
S druge strane, kategorija infrastrukture može se podijeliti na infrastrukturu. struktura Internet (razina 1) i infrastruktura internetskih aplikacija (razina 2).
Infrastruktura Internet je globalna mreža brzih osobnih računala i fizička je osnova elektron Noa trgovac ui. Elektronička infra struktura i povezani ljudski resursi čine tehnički izvedivim poslovanje na Internetu. Na ovoj razini posluju tvrtke koje proizvode osobna računala, poslužitelje, optičke komunikacijske linije, mrežne uređaje i softver, internetske davatelje itd.
Infra struktura Internet aplikacije uključuje v sebe softver i softverske aplikacije, savjetovanje, obuka i integrirane usluge, uključujući održavanje mreža. Na ovoj razini rade internetski konzultanti, tvrtke za razvoj komercijalnih internetskih aplikacija, softver za web programere i izradu tražilica, multimedijskih aplikacija, obuku u stvarnom vremenu itd.

Kategorija ekonomska aktivnost Također se mogu podijeliti u dvije komponente: transakcije koje uključuju elektron od tih posrednici (razina 3) i izravne transakcije u stvarnom vremenu (online) (razina 4).
Internetski posrednici povećavaju učinkovitost elektron od tih tržišta, pomažući kupcima i prodavačima da se nađu, olakšavajući njihovu interakciju i pružajući različite vrste marketinških usluga: razvoj strategije privlačenja kupaca, ispitivanje domena, pomoć kupcima u izboru robe i prodavača, kao i zbirne usluge koje smanjuju transakcijske troškove . Oni djeluju kao katalizatori za pretvaranje ulaganja u infrastrukturu i internetske aplikacije u transakcije u stvarnom vremenu i smanjuju troškove transformacije. Internetski posrednici uključuju internetske posrednike, portale, agente za oglašavanje itd.
Izravne poslove u stvarnom vremenu obavljaju tvrtke koje prodaju robu i usluge individualnim kupcima i / ili tvrtkama / vladi strukture putem Interneta. Tvrtke koje posluju na ovoj razini uključuju trgovce na malo ( elektron naj trgovine), proizvođači računalne opreme i softvera koji prodaju svoju robu, transportna poduzeća, putničke tvrtke i mnogi drugi sudionici tržišnih odnosa.

Sve razine elektron Noa trgovac ui imaju međusobno ovisan odnos. Na primjer, promjene prvog i drugog podrazina infra strukture uzrokovati odgovarajuće promjene na razini gospodarske aktivnosti, što tvrtkama na trećem i četvrtom podrazini omogućuje poboljšanje informacijske komponente, proširenje raspona novih digitalnih proizvoda i usluga (informacije i softverskih proizvoda koji se isporučuju u stvarnom vremenu) i mijenjaju oblik poslovne komunikacije s partnerima (dobavljačima, proizvođačima, potrošačima). Ta se međuovisnost može izraziti i u obliku saveza, u kojima pružatelji usluga koji pružaju komunikaciju i podršku, programeri aplikacija i elektron naj trgovci su savez za stvaranje agregatnih (agregatnih) ponuda potrošačima.
Ključno razumijevanje uloge interneta leži upravo kroz analizu ovih komplementarnih veza između različitih razina. elektron Noa trgovac ui. Također treba naglasiti da je Internet tehnologija razvoja mogućnosti koja nosi takozvano svojstvo univerzalne penetracije svojstveno tehnologijama. Opća namjena.
Tehnologije razvoja mogućnosti su neki tehnički i tehnološki napredak koji mogu uzrokovati
pozitivne promjene u drugim područjima (pojavljuje se lanac inovativnih promjena). Budući da Internet nije izoliran tehnološki fenomen i utječe na sve oblike ekonomskog i društvene organizacije, logično je zaključiti da se radi o tehnologiji uobičajene uporabe koja se temelji na prenošenju i transformaciji procesa.
Svojstvo opće penetracije tehnologije opće namjene znači široku uporabu ukupna funkcijačesto u nepovezanim aplikacijama. Na primjer, napredak u IT -u mogu iskoristiti pojedina kućanstva, industrije za poboljšanje komunikacijskih sposobnosti, razni elektron nym trgovine itd.
Tehnološki dinamizam tehnologija opće namjene podržava inovacijski procesi, proširuje mogućnosti učenja, akumulacije znanja, upravljanja znanjem, što opet dovodi do daljnjeg povećanja učinkovitosti ovih tehnologija i procesa povezanih s njima. Baš kao što je izum željeznice prije jednog stoljeća imao dalekosežne posljedice na reorganizaciju trgovine (povezivanje zemljopisnih tržišta i promjenu svojstava robe) i gospodarstva u cjelini, Internet već utječe na promjene. postojeći oblici trgovac ai / posao, usluga i robe.
Najčešće na tržištu elektron Noa trgovac ui tvrtke koriste strategije vođa i sljedbenika, odnosno tvrtke uče od njih
primjeri drugih tvrtki koje su uspješno prebrodile ulazak u elektron novi tržišni prostor.
Brz rast elektron Noa trgovac ui mijenja način na koji poslujemo. No važno je pitanje što je potrebno učiniti kako bi te promjene bile učinkovite i povećala produktivnost. Mnogi ekonomisti ističu da su tehničko -tehnološke inovacije široko rasprostranjene tek nakon što počnu donositi opipljive koristi u obliku inovacija koje se temelje na njima ili u obliku stvarnog ekonomskog prihoda.
Postoje barem dva razloga zašto se tvrtke klade na tehnologiju. elektron Noa trgovac ui. Isprva, informacijska tehnologija danas postaju glavni alat u obavljanju poslovnih aktivnosti, a Internet postaje poslovno okruženje. Drugo, elektron ne trgovac i ja također je katalizator za fundamentalne strukturne, operativne i upravljačke promjene u organizaciji poslovnih i drugih procesa u društvu (obrazovni proces: elektron novi obrazovanje - e -učenje; procesi javne uprave: elektron novi vlada - e -uprava). Ove su promjene razlog za nastanak novih oblika odnosa među subjektima ekonomskog i društvenog života te za posljedicu nastanak sve više novih modela poslovanja.

Uzeti u obzir elektron nuyu trgovac ju možete koristiti sljedeće parametre:
u smislu prostora: otvorena infra struktura Internet čini okruženje (Internet) u kojem se obavljaju transakcije elektron Noa trgovac ui, globalno (neograničeno).
u smislu vremena: elektron ne trgovac i ja omogućuje vam prodaju i kupnju robe, usluga i informacija na Internetu u stvarnom vremenu (model: 24/7/265) na mreži;
u smislu uspostavljanja veza: elektron ne trgovac i ja je način obavljanja poslovnih aktivnosti, isporuke informacija, robe, usluga i plaćanja putem telefonskih linija, računalnih mreža ili bilo čega drugog elektron od tih fondovi;
u smislu poslovnih procesa: elektron ne trgovac i ja je tehnologija koja vam omogućuje automatiziranje poslovnih operacija (automatiziranje poslovnih aktivnosti);
- u smislu usluga: elektron ne trgovac i ja- alat koji tvrtkama, organizacijama, kupcima i menadžerima omogućuje smanjenje troškova i poboljšanje kvalitete roba i usluga, povećanje otvorenosti procesa, ubrzanje isporuke itd.
Klasifikacija elektron Noa trgovac ui u smislu transakcija
Postoje sljedeće vrste transakcija u elektron Noa trgovac ui(tablica 1.2.1.):

B2B je business-to-business. Veliki udio svih transakcija koje su danas provedene u elektron Noa trgovac ui danas je to ovaj model. Ovaj tip elektron Noa trgovac i uključuje v sebe unutarorganizacijski sustavi (IOS) i elektron naj tržištima.
B2C je poslovni potrošač. To su transakcije provedene u maloprodajnom sustavu s pojedinačnim kupcem. Tipičan kupac na bilo kojoj web stranici trgovine je potrošač ili kupac.
S2S - potrošač -potrošač. U ovoj kategoriji potrošač prodaje proizvod izravno potrošaču. Primjer takve sheme su operacije na web stranici oglasa www.classified2000.com. prodaja na web mjestu osobnih nekretnina u obliku kuća, zemljišnih čestica, kao i automobila itd. Drugi primjer C2C -a je pružanje usluga oglašavanja na Internetu, prodaja informacija i pružanje konzultantskih usluga. Mnogi ljudi koriste intranete i druge intranete za oglašavanje proizvoda i usluga.
S2V - potrošač - posao. Ova kategorija predstavlja vrstu elektron Noa trgovac ui, u kojem pojedinačni potrošač prodaje robu ili usluge organizacijama, a također traži prodavače, komunicira s njima i sklapa dogovor.
G2G - državna / proračunska organizacija - državna / proračunska organizacija - sustav je mrežnih i softverskih aplikacija za razmjenu informacija i smanjenje troškova
(Prije svega, promjenom sustava tijeka rada i smanjenjem broja potrebnih zaposlenika) vlada strukture i druge proračunske (neprofitne) organizacije. Osim toga, takve transakcije uključuju transakcije između proračunskih organizacija (na primjer, pri kupnji oružja od strane Ministarstva obrane), u kojima cilj nije stjecanje komercijalne dobiti, već smanjenje troškova.
G2B i G2C - državna / proračunska organizacija - poduzeće i državna / proračunska organizacija - potrošač - korištenje sredstava elektron Noa trgovac ui za razmjenu informacija i smanjenje troškova (prvenstveno na papirologiji i smanjenje broja zaposlenih).
B2G - poslovna vlada / proračunska organizacija - transakcije se provode između vlade / proračunske organizacije i industrijsko poduzeće u obliku javne nabave / zaliha.
C2G - potrošač - državna / proračunska organizacija - korištenje sredstava elektron Noa trgovac ui smanjiti troškove platnih sustava i poboljšati porezni sustav.

Tablica 1.2.1 Razvrstavanje elektron od tih transakcije

fondovi elektron Noa trgovac ui prvenstveno radi smanjenja njihovih troškova, što omogućuje preusmjeravanje oslobođenih sredstava na druga područja, te na taj način doprinosi razvoju gospodarskih i društvenih sfera djelovanja.
Osim toga, kategorija unutarorganizacijskih elektron Noa trgovac ui, na koje se mogu pripisati sve transakcije unutar poduzeća, odnosno transakcije provedene unutar zasebne organizacije, obično predstavljene na intranetu. Ove operacije uključuju v sebe razmjena roba, usluga i informacija. Radnje se mogu kretati od prodaje korporativne robe zaposlenicima do obuke zaposlenika tvrtke u stvarnom vremenu koristeći interne stranice umjesto slanja videokaseta za obuku, što značajno smanjuje troškove.

1. Uvod

Od sredine devedesetih došlo je do povećanja internetske trgovačke aktivnosti u cijelom svijetu. Trgovci tradicionalnom robom počeli su se pojavljivati ​​na internetu nakon što su velike tvrtke proizvodile računalnu opremu. Pojavio se veliki broj knjižara, prodavaonica CD -a i videokaseta te prodavaonica pića. Sada se gotovo svaka roba može kupiti putem Interneta.

Elektroničko poslovanje (e-trgovina) je ubrzanje većine poslovnih procesa zbog njihove implementacije na elektronički način. U tom slučaju, informacije se prenose izravno primatelju, zaobilazeći fazu stvaranja tiskane kopije u svakoj fazi.

Izraz "e-trgovina" kombinira mnoge različite tehnologije, uključujući EDI (Elektronička razmjena podataka - elektronička razmjena podataka), e -pošta, internet, intranet (razmjena informacija unutar tvrtke), ekstranet (razmjena informacija s vanjskim svijetom)... Stoga se e-trgovina može okarakterizirati kao poslovanje putem Interneta.

Sustave e -trgovine možemo podijeliti u dvije klase - sustave za organiziranje maloprodaje i sustave za interakciju s poslovnim partnerima ( sustavi od poduzeća do potrošača i od poduzeća do poduzeća).

Definicija e-trgovine ne uključuje samo internetski orijentirane sustave, već i "e-trgovine" koje koriste druge komunikacijske medije-BBS, VAN itd. Istodobno, prodajni postupci pokrenuti informacijama iz WWW-a, ali korištenjem faksa, telefona itd. Za razmjenu podataka, mogu se samo djelomično klasificirati kao e-trgovina. Također imajte na umu da, unatoč činjenici da je WWW tehnološka baza e-trgovine, brojni sustavi koriste druge komunikacijske sposobnosti. Dakle, zahtjevi prodavatelju za pojašnjenje parametara robe ili naručivanje mogu se slati putem e-pošte.

Koje se informacije mogu prenijeti elektroničkim putem?

Sve informacije koje se mogu stvoriti na računalu. Na primjer, tekstualne datoteke, proračunske tablice, baze podataka, slike, narudžbe, računi, plaćanja, zahtjevi za informacijama, cjenici, multimedijski podaci itd.

2. Prednosti e-trgovine

Ako su maloprodajne elektroničke trgovine i dalje egzotične za rusko tržište, mnoge su tvrtke već osjetile prednosti poslovanja putem interneta. To je postalo posebno važno u kontekstu gospodarske krize i povezano je s prednostima koje će tvrtka imati nakon korištenja internetskih tehnologija.

Mnogo je prednosti, evo samo nekoliko:

• učinkovitost dobivanja informacija značajno se povećava, osobito u međunarodnim operacijama;
• ciklus proizvodnje i prodaje značajno se smanjuje, jer više nema potrebe svaki put unositi primljene dokumente, a vjerojatnost pogrešaka pri unosu se smanjuje;
• troškovi povezani s razmjenom informacija značajno su smanjeni zbog uporabe jeftinijih komunikacijskih sredstava;
• korištenje internetskih tehnologija e-trgovine omogućuje tvrtki da postane otvorenija u odnosu na kupce;
• omogućuje vam brzo i jednostavno informiranje partnera i kupaca o proizvodima i uslugama;
• omogućuje vam stvaranje alternativnih kanala prodaje, na primjer, putem elektroničke trgovine na korporativnoj web stranici.

3. Korištenje e-trgovine

Korištenje suvremenih internetskih tehnologija u poslovanju nije ograničeno na izradu web stranice ili elektroničkog kataloga s mogućnošću naručivanja, već podrazumijeva korištenje tehnologije i akumuliranog iskustva za duboko restrukturiranje načina poslovanja korištenjem interneta i povezane mreže računalna tehnologija... E-trgovina je proces zarade pomoću internetskih tehnologija.

Uspjeh implementacije modela e-trgovine na webu određuju tri komponente:

• Odabir prave tehnološke platforme
• Dostupnost konkurentnog proizvoda
• Dostupnost potrebne infrastrukture i poslovnih procesa

Ako barem jedna od ovih veza nedostaje, uvod moderne tehnologije neće dovesti do uspjeha.

Prije svega, korištenje internetskih trgovačkih tehnologija nužno je za tvrtke s razvijenom regionalnom partnerskom mrežom, jer će značajno smanjiti troškove obrade narudžbi. Na slici 1 prikazani su dijagrami procesa kupnje proizvoda prije i nakon uvođenja tehnologije e-trgovine u veleprodajno poduzeće.

Slika 1.

Nakon uvođenja metodologije za rad s regionalnim partnerima putem Interneta, tvrtka je uspjela smanjiti troškove registracije i obrade narudžbi za više od 2 puta.

Danas su kreditne kartice dominantno sredstvo plaćanja za internetske kupnje. Međutim, na scenu stupaju i novi instrumenti plaćanja: pametne kartice, digitalna gotovina, mikroplaćanje i elektronički čekovi.

Jedno od najzanimljivijih i najpopularnijih područja je poslovanje s knjigama na mreži. Prilično mnogo trgovina prodaje knjige, ali prije svega treba nazvati ozon - najuspješniji trgovački projekt u današnjoj mreži na ruskom jeziku. Za razliku od ogromne većine ruskih trgovačkih lanaca, ovo je zaista radna trgovina. Kad je riječ o izgledima za internetsku prodaju knjiga: Prema nedavnom istraživanju, 40% onih koji kupuju na mreži ili to planiraju učiniti prioritet kupuju knjige.

Također, 40% ispitanika glasovalo je za uslugu koja bi trebala imati veliki potencijal - mogućnost rezervacije karata putem Mreže. Ovu uslugu pruža poslužitelj Transinform koji također radi kroz sustav CyberPlat.

Renomirana usluga pružatelja usluga Demo pruža korisnicima mogućnost plaćanja mrežnog pristupa putem dial-up pristupa. Prema istraživanju, 34% korisnika smatra ovu uslugu prikladnom i atraktivnom. I, očito, u bliskoj budućnosti bit će i popularan.

U posljednje vrijeme broj trgovina koje nude računala i komponente, softver i druge slične proizvode prilično brzo raste. Kao jedan od većine uspješni primjeri možete donijeti moskovsku trgovinu "X-SVIJET".

S naglim rastom dijela tržišta usmjerenog na informacijske usluge, povećava se i broj usluga usmjerenih na plaćene informacije.

Još jedna specifična kategorija usluga (i, usput rečeno, prema rezultatima istraživanja, najzanimljivija za korisnike - na popis prioriteta stavilo ju je 50% ispitanika) je plaćanje komunalne usluge, telefon i slično. I postoji takva prilika - za korisnike sustava CyberPlat osiguran je mehanizam naloga za plaćanje pomoću kojeg se takva plaćanja mogu izvršiti putem interneta.

Također, prema istom istraživanju, 40% korisnika izražava želju za kupnjom glazbenih medija - CD -a i kazeta, 28% - videokaseta.

Dakle, određeni prijedlog već postoji. Unatoč razlici u razmjerima u odnosu na zapadno tržište, Internet je za ruske poslovne strukture također sredstvo za smanjenje troškova i optimizaciju poslovnih procesa. Stoga će se e-trgovina zasigurno razvijati. No, na prirodu njegova razvoja snažno utječe faktor potražnje, a potražnja je solventna.

Jedan od bitnih čimbenika aktiviranja efektivne potražnje je organizacija platnog sustava koji je optimalan sa stajališta kupca. Razvoj poslovne banke "Platina"- sustav CyberPlat, komercijalno pokrenut u ožujku 1998., postao je prvi pravi mehanizam plaćanja na ruskom tržištu e-trgovine. Korisnici sustava - e -trgovine i njihovi korisnici mogli su prihvatiti plaćanja i platiti kupnju putem interneta putem kreditnih kartica i bankovnih računa. Učinkovit mehanizam zaštite temeljen na uporabi elektroničkih digitalnih potpisa osigurao je visok stupanj sigurnosti sustava i mogućnost velikih plaćanja. Rizici odbijanja klijenta da izvrši plaćanje poslovni su rizik banke.

4. Izgledi za razvoj e-trgovine

Do nedavno je e -trgovina donekle podsjećala na popularnu igru ​​"Monopoly" - puno igrača za stolom, ali nema jamstva da će ostati u igri.

Međutim, uvjeti internetske trgovine značajno su se promijenili i te su promjene nepovratne. Nedavno istraživanje od preko 100 tvrtki s preko 500 zaposlenika Zona Research pokazalo je da ih oko 80% koristi internet za marketing, a 10% je već u e-trgovini. Studija je također otkrila da gotovo 45% ovih tvrtki planira započeti s implementacijom programa internetske prodaje u idućih godinu ili dvije.

Grupa Gartner predviđa sličan rast na tržištu e-trgovine (slika 2).

Slika 2.

Ovaj grafikon prikazuje postotno povećanje broja tvrtki u e-trgovini.

Gartner grupa predviđa stabilan rast e-trgovine do 2000. godine. Taj će se broj povećati s razvojem trgovačke mreže, tehničke infrastrukture i aplikacija.

Neke tvrtke, na primjer, Računalo Dell već zahtijevaju značajan uspjeh u e-trgovini. Dell koristi web poslužitelj ne samo za organizaciju prodaje, već i za smanjenje troškova tehnička podrška... Ostale uspješne tvrtke za e-trgovinu uključuju Federal Express i Cisco sustavi.

No, poput Monopola, i e-trgovina ima svoja pravila. Zatim ću pokušati pogledati neke od njih i kako oni mogu pridonijeti financijskom uspjehu u potrošačkom i korporativnom sektoru na tržištu.

5. Web EDI tehnologija i e-trgovina temeljena na XML-u

Novi XML ima priliku učiniti ono što nijedna druga web tehnologija nije učinila prije - zamijeniti standard elektroničke razmjene podataka (EDI) i postati primarno sredstvo za internetsko poslovanje među tvrtkama.

Nekoliko novih dobavljača e-trgovine već je najavilo svoju podršku za Extensible Markup Language (XML). Brojni veliki mrežni pružatelji usluga s dodatne usluge(mreže s dodanom vrijednošću, VAN) koje svojim korisnicima nude mogućnosti elektroničke razmjene podataka također su započele razvoj na ovom području. Svi oni vjeruju da ovaj izdanak Standardnog generaliziranog jezika označavanja (SGML) ima sve što je potrebno za pružanje isplativijih, fleksibilnijih i interaktivnih funkcija elektroničke razmjene podataka od EDI-a. "Standard EDI podsjeća me na životinju koja se vuče naprijed -nazad", šali se Rusty Gordon, voditelj elektroničke razmjene podataka u jednoj proizvodnoj tvrtki u Illinoisu. "XML je, s druge strane, povezan sa živahnom, okretnom i osjetljivom životinjom koja može donijeti mnoge koristi." XML, koji opisuje kako se podaci koriste i pohranjuju, sposoban je osigurati komunikaciju između aplikacija. Ovdje podsjeća na EDI tehnologije koje omogućuju glavnim računalima razmjenu dokumenata koji su u skladu sa standardima ANSI X12 i EDIFACT. Tvrtke imaju aktivnu ulogu u usvajanju XML -a Sterling Commerce(Dublin, Ohio) i Opće elektroničke informacijske usluge(Rockville, dr. Med.). Zajedno s radnom skupinom CommerceNet istražuju kako jezik može komunicirati s EDI -jem te razvijaju standardne XML obrasce za poslovne transakcije, poput narudžbi proizvoda. XML također podržava tvrtka IBM -ove globalne usluge(Sommers, NY).

Prema riječima njezinih predstavnika, tvrtka će krajem ove godine uvesti nove usluge na ovom jeziku. U isto vrijeme, proizvodi dvaju novih dobavljača e -trgovine - tvrtki Trade'ex Sustav elektroničke trgovine i Sv. Paul softver koji je uložio u razvoj XML tehnologije. Sustav elektroničke trgovine Trade'ex sa sjedištem u Tampi na Floridi, koji proizvodi paket aplikacija za razmjenu podataka između tvrtki, razvija Trade'ex Transportni protokol. Njegova je glavna svrha stvoriti šifrirani komunikacijski kanal poput VPN -a (virtualna privatna mreža) na temelju Jsafe alata iz RSA Data Security. Na sajmu Interneta i elektroničke trgovine koji je u travnju ove godine u New Yorku organizirala Gartner grupa, trgovački direktor Trade'exa Jard Rodriguez objasnio je da bi takav kanal omogućio tvrtkama razmjenu XML obrazaca koji obavljaju iste funkcije kao i EDI. Sv. Paul Software (St. Paul, Minnesota), koji proizvodi EDI softver za elektroničku razmjenu podataka. Kako su izjavili njeni predstavnici, već je u tijeku rad na organizaciji pohrane podataka pomoću XML -a. Očekuje se da će ovaj korak pojednostaviti opis primatelja dokumenta unutar poduzeća. Troškovi poslovanja na mreži s uslugama s dodanom vrijednošću preskupi su za mnoge male tvrtke.

Međutim, prema izvješću Forrester Research iz Cambridgea, Massachusetts, transakcije temeljene na XML-u mogu se slati preko šifriranih VPN tunela po upola nižoj cijeni pomoću javnih mreža. Do danas je konzorcij World Wide Web objavio samo prvu verziju XML specifikacije, koje su korisnici EDI -a bili oprezni. Čak i takvi zaljubljenici u ovaj jezik poput Gordona ne mogu ne primijetiti da nema mnogo tvrtki spremnih napustiti već primijenjena sredstva elektroničke razmjene podataka. Osim toga, XML sam po sebi nije sposoban ponuditi sve ono što korisnik primi u mrežama s dodanom vrijednošću. Veterani EDI -a već imaju gorko iskustvo izgubljene nade. Prije dvije godine glasno je obećano da će Web EDI uskoro zamijeniti mreže s dodanom vrijednošću. No predviđanja se nisu obistinila. Predložena tehnologija kopirala je postojeći EDI paketni model prijenosa i koristila S / MIME (Secure MIME) protokol za slanje HTML dokumenata putem World Wide Weba. Ovaj pristup je donio određenu uštedu, ali nije ni najmanje poboljšao već otklonjeni problem i praktički nije dao poticaj za napuštanje postojećih sustava... Horizon Trading (Washington) već koristi EDI tehnologiju za slanje dokumenata svojim korisnicima. Glavni izvršni direktor Browning Rockwell naziva EDI / XML konvergenciju "uzbudljivom intrigom", ali upozorava da podjela između zagovornika Interneta i XML -a s jedne strane i EDI -a (a time i naslijeđenih sustava) s druge strane neće modernizirati postojeće sustave. Rockwell se nada da radna skupina CommerceNet može dokumente temeljene na XML-u učiniti kompatibilnima s tradicionalnim EDI formatima, uključujući tip podataka X12. "XML je vrlo obećavajući", kaže on. - Ali može li ovaj jezik opravdati nade? Sve ovisi o tome hoće li uspjeti doseći kritičnu masu, a ako uspije, koliko će to trajati. "

6. Softverski alati za e-trgovinu i njihovi troškovi

Troškovi e-trgovine variraju ovisno o prirodi namjeravane trgovine. Ovdje ću pokriti najtipičnije troškove virtualnog poduzeća.

Čini se da svatko može smisliti učinkovitu shemu elektroničkog prodajnog mjesta, primijeniti je na Internetu i iskoristiti prednosti, ali to je zabluda.

"Implementacija web poslužitelja zahtijeva mnogo logističkog rada", rekao je Joseph Reed, stariji potpredsjednik za elektroničko posredovanje u Realnost na mreži(njegova tvrtka pruža financijske institucije usluge putem Interneta). "Logistika zahtijeva mnogo ulaganja."

Jedno od glavnih pitanja je stvaranje potrebne infrastrukture. Temeljna mrežna infrastruktura mora biti dovoljno zrela da ispuni stroge zahtjeve e-trgovine. Možda ćete morati izgraditi ili nadograditi poslužitelj baze podataka, instalirati snažniji pristupnik ili zakupiti veću propusnost kako biste povećali propusnost. U svakom slučaju, sve potrebne promjene i povezani troškovi moraju se procijeniti prije nego što se pokrene plan za stvaranje virtualne trgovine.

Ovisno o načinu na koji se odlučite za implementaciju e-trgovine, možda ćete morati uzeti u obzir troškove različitih alata i usluga. Troškovi vlastitog stvaranja i održavanja poslužitelja u odnosu na troškove korištenja usluga izvan organizacije mogu se značajno razlikovati.

Za male tvrtke u kojima radije sve rade sami, tržište nudi alate za stvaranje web sadržaja, poput Internet Creator. Forman Interactive za oko 149 dolara. Internet Creator uključuje podršku za Java aplete, automatsko preuzimanje ftp -a i poboljšane transakcijske značajke.

Oni koji traže potpunu web podršku mogu koristiti, na primjer, komponentu e-trgovine tvrtkinih Content Hosting Services. IBM -a... Temeljene na poslužiteljskom softveru Net Commerce, nove usluge uključuju potreban softver i hardver za izgradnju i rad poslužitelja za e-trgovinu. Ove usluge sigurnosti, upravljanja sadržajem i praćenja narudžbi kupca će unaprijed koštati 3.500 USD, a dodatnih 3.500 USD mjesečno.

Druga kategorija su namjenski poslužitelji poput poslužitelja web trgovine. Cijene poslužitelja tvrtke Transact Otvoreno tržište Verzije za poduzeća i e-trgovinu kreću se od 125 000 USD, odnosno 250 000 USD. Transact ima mogućnosti za online identifikaciju i autorizaciju korisnika, obradu narudžbi i plaćanja, kontrolu i status narudžbe te korisničku uslugu. ENetwork Communications Server za tvrtke AIX 5.0 IBM -a omogućuje integraciju aplikacija za internet i e-trgovinu pružanjem potrebne napredne funkcionalnosti. Cijena proizvoda je 995 USD po poslužitelju i 69 USD po prijavljenom korisniku.

Elektronički izlog - karakteristično obilježje e -trgovina. Viaweb interaktivnim trgovcima naplaćuje 100 USD mjesečno za objavljivanje informacija o 20 proizvoda, 300 USD za 1.000 artikala i 100 USD za svaku sljedeću tisuću artikala. Softver Viaweb Store 4.0 omogućuje vam stvaranje virtualnog izloga pomoću običnog preglednika.

Softver za obradu elektroničkih plaćanja za internetske trgovce NetVerify pruža tvrtka IC Verify na godišnji najam. Licenca za Windows za prvu godinu košta 900 USD, a za sve naredne godine 450 USD. Postavljanje informacija o robi drugih tvrtki na vaš poslužitelj vlasnika poslužitelja koštat će manje od 250 USD godišnje.

Također možete dobiti specijalizirane usluge. Potrebna tehnologija nudi sastavljanje kataloga za e-trgovinu. Dakle, pruža pretplatu na Zahtjev za kupce - elektronički katalog s podacima o ponudi robe u različitim kategorijama. Ovaj katalog uredske opreme, računala, perifernih uređaja itd. Ima grafičko sučelje s kojim dobavljač ili povremeni korisnik može pronaći potrebnu robu, usporediti njihove parametre, saznati o cijeni, isporuci i dostupnosti odabranog proizvoda. Zahtjev za kupce sadrži četiri komponente: sučelje za stolna računala, prilagodljiv katalog proizvoda i dobavljača, usluge izrade kataloga i sadržaja te prodaju kataloga. Naknada za katalog i usluge naplaćuje se ovisno o broju zaposlenih i odabranim kategorijama proizvoda. Na primjer, takva usluga koštala bi tvrtku Fortune 1000 s 10 odjeljenja i 50.000 zaposlenih 250.000-1.000.000 dolara godišnje.

7. Hardver za e-trgovinu i njihovi troškovi

Hardver mora imati odgovarajući kapacitet za podršku poslužitelja e-trgovine. Ako govorimo o vrhunskim sustavima, onda vrijedi spomenuti i glavni sustav tvrtke System / 390 IBM -a s poboljšanim I / O i poboljšanom podrškom za TCP / IP i Java aplikacije.

No, ponekad je dovoljno jednostavnije i jeftinije rješenje. Na primjer, za rad dijela sustava koji pripada internetskoj trgovini tvrtke "Formosa" (web-poslužitelj, poslužitelj web-aplikacija, posrednik zahtjeva) koristi se računalo, koje prema današnjim standardima nije jako moćno , opremljen procesorom Pentium / 90 sa 48 MB RAM -a koji radi na OS Solaris. Prema riječima stručnjaka "Formosa-Soft", za opsluživanje postojećeg protoka klijenata, njegovi resursi su još uvijek sasvim dovoljni.

Poznati prodavač knjiga na webu nedavno je nabavio nekoliko poslužitelja s osam procesora Hewlett Packard kako bi se uklonila i najmanja mogućnost skupih zastoja.

Čak i u najmanjoj konfiguraciji takvi su sustavi skupi. Međutim, u slučaju e -trgovine, to se isplati, pogotovo ako uzmete u obzir alternativu - nespretni, preopterećeni sustavi koji će jednog dana možda biti preteški za opterećenje koje na njih pada.

8. Softverska rješenja za e-trgovinu

Interne operacije, poput održavanja i popunjavanja ogromnih baza podataka, jedan su od najtežih zadataka u izgradnji poslužitelja za e-trgovinu.

Predstavljamo nedavno Domino 5.0, tvrtku Lotos izjavio je da će integracija s Javom učiniti sustav mnogo fleksibilnijim za podršku i vanjskih i unutarnjih aplikacija; a to pak pogoduje podršci za različite komponente e-trgovine.

Usput, Catherine Webster, voditeljica tima za razvoj e-trgovine u Mikrosustavi Sunca, ukazuje da internetski trgovci shvaćaju potrebu da svoje čvorove pobliže integriraju s unutarnjim i naslijeđenim sustavima. Prema Websteru, Java-ove aplikacije drugog, srednjeg, sloja bit će vrlo korisne za izgradnju mostova između njih.

Neke aplikacije za e-trgovinu ciljaju na određena okomita tržišta, osobito na pružanje internetskih usluga posredovanja. Primjer je Reuters Investor Direct iz Realnost na mreži... Pomoću ove usluge korisnici mogu pregledati burzovne kotacije u stvarnom vremenu, pregledati svoje trenutno stanje i poslati narudžbe za dionice, zajednička sredstva, izdvajanja i obveznice. Neograničena pretplata košta 16 USD mjesečno.

Sun Microsystems razvio je arhitekturu pod nazivom SunConnect za izgradnju i implementaciju financijskih usluga temeljenih na webu. Ova arhitektura zasnovana na Javi uključuje podršku za Specifikaciju interaktivnih transakcija otvorene financijske razmjene i druge specifikacije poruka.

9. Zaštita informacija

Prema istraživanju Forrester Research pod nazivom "Ekonomika sigurnosti", većina troškova osiguranja mreže dolazi od šifriranja podataka i učvršćivanja vatrozida. Međutim, stjecanja poput alata za ubrzano šifriranje, održavanje digitalnih certifikata i upravljanje sigurnosnom politikom obično se isplaćuju po vrlo visokim stopama. kratkoročno osobito kad uzmete u obzir potencijalne financijske troškove ugrožavanja sigurnosti komercijalnog web poslužitelja. Studija također napominje da se 40% svih poziva podrške odnosi na zahtjeve za oporavak lozinke od zaboravnih korisnika. Pomoću pametnih kartica možete značajno smanjiti troškove ove stavke retka podrške.

Konačno, u studiji Forrester Tvrtke Fortune 1000 troše manje od milijun dolara godišnje na sigurnost mreže. Ovaj se iznos možda ne čini tako malim, ali nije ništa u usporedbi s potencijalnom štetom zbog narušavanja sigurnosti.

Gina Klein Jorash, direktorica korporativnog marketinga u VeriSign, pružatelj usluga digitalnih certifikata i proizvoda e-trgovine, izvještava da se troškovi korisnika digitalnih certifikata kreću od 400-1000 USD za jedan certifikat web poslužitelja do 200.000-1000000 USD za potpunu uslugu.

Osim ovih troškova, morate uzeti u obzir i cijenu bitnih sigurnosnih komponenti, poput vatrozida.

Jedno od najvažnijih sigurnosnih pitanja je pitanje standarda. Standard sigurne elektroničke transakcije (SET) podržavaju tvrtke poput CyberCash, Netscape komunikacije i RSA Sigurnost podataka(nudi komplet za razvojne programere SET). No postoje i drugi standardi, poput Secure / MIME i United Nations / Electronic Data Exchange for Administration, Commerce and Transport (UN / EDIFACT). Dakle, sve dok ne bude ujednačenosti, odluke o izboru proizvoda i zaštitnim metodama bit će teško donositi.

10. Internet trgovina

10.1 Kako to izgleda

Dakle, što korisnik vidi kad uđe u trgovinu? Prvo, popis artikala na skladištu. Budući da je internetski "brojač" obično vezan za sustav automatizacije nekog poduzeća, ovaj popis sadrži iste proizvode koji su dostupni u prodaji u redovnim (ne-virtualnim) trgovinama. Sadržaj skladišta obično se prikazuje u obliku hijerarhijske stabla, čiji su osnovni elementi grupe roba. Ako kliknete na grupu, ona će se proširiti, otvarajući popis podgrupa ili određenih proizvoda određene vrste. Ponekad kupac može vidjeti sliku sa slikom proizvoda i njegovim karakteristikama, kao i dodati je u košaricu. Nakon što je napunio košaricu, klijent daje naredbu “Izvrši narudžbu” i odabire oblik plaćanja koji mu odgovara. Ako prvi put kupuje u trgovini, obično se od njega traži da navede neke podatke o sebi - ime, telefonski broj, adresu itd. Korporacijski kupac navodi naziv tvrtke, broj računa, naziv i telefonski broj osoba za kontakt. U ovoj fazi kupcu se dodjeljuje određena identifikacijski kod... To je učinjeno tako da prilikom sljedećeg ulaska u trgovinu svi gore navedeni podaci mogu biti izostavljeni - samo unesite svoj kôd. Zatim se klijentu šalje račun prema kojem on može platiti i primiti robu u trgovini u određenom roku. Kao što sam već rekao, internetska trgovina omogućuje vam plaćanje kreditnom karticom. U tom slučaju, uz podatke o sebi ili svom kodu, klijent daje broj kreditne kartice, nakon čega se kreditna kartica autorizira u procesorskom centru. U slučaju uspjeha, novac na računu klijenta je blokiran, a roba je rezervirana u skladištu. Nakon toga zaposlenici tvrtke telefonom kontaktiraju kupca i šalju mu robu kurirskom službom; po želji klijent može doći u trgovinu i sam preuzeti kupovinu. U trenutku prijenosa robe, klijentova kreditna kartica se valja i on potpisuje ugovor na svom listiću. Budući da se autorizacija kartice vrši u vrijeme rezervacije robe, onda kada je valjana, interakcija s procesirajućim centrom više nije potrebna. Na kraju operacije listić se prenosi u banku, a novac se tereti s računa kupca i prenosi na račun trgovine. Korporacijskom klijentu jednostavno se može poslati račun sa svim pojedinostima. Roba se može primiti u trgovini ili isporučiti kupcu nakon prijenosa novca na ovaj račun.

10.2 Unutarnji raspored

Razmotrimo unutarnju strukturu na primjeru nekih ruskih internetskih trgovina.

Klijentsko sučelje trgovine može biti Java applet učitan u preglednik korisnika. Ovaj se programčić može poslati klijentu u komprimiranom CAB formatu (ako koristite Microsoft Internet Explorer) ili nekomprimirani (ako koristite Netscape Navigator). U prvom slučaju, korisnik može započeti malo brže, iako iskustvo s trgovinom pokazuje da su i vremena učitavanja pri korištenju Navigatora sasvim prihvatljiva. Za prikaz poruka, aplet obično koristi vektorske fontove, što omogućuje (iako ne vrlo brzo) prikazivanje poruka na ruskom jeziku u bilo kojem pregledniku koji podržava Java specifikacije 1.0.2 i novije. Korištenje prilično stare inačice Jave također jamči kompatibilnost s najčešćim vrstama preglednika. Aplet uspostavlja vezu putem IIOP-a (Internet InterORB protokola) s posrednikom zahtjeva kompatibilnim s CORBA-om (na primjer, internetska trgovina tvrtke "Formosa"), koji u biti funkcionira kao monitor transakcija. Drugi "kraj" brokera povezan je s poslužiteljem web aplikacija u interakciji sa sustavom "Monopoly". Ovaj poslužitelj, koji je vlasnički razvoj tvrtke "Formosa", u cijelosti napisano na C ++. Početna stranica trgovine može se pristupiti pomoću web -poslužitelja Apache, a za organizaciju baze podataka poduzeća može se koristiti Oracle 7. Budući da aplet koristi dodatni port za komunikaciju s posrednikom zahtjeva, internetska trgovina možda neće raditi za korisnike koji koriste određene vrste . vatrozidovi ili posrednici. Cjelokupnim radom kompleksa upravlja operater, kojem je, posebice, povjerena odgovornost komuniciranja s kupcima i odsijecanja nekih korisnika koji su očito ušli u trgovinu samo radi "igranja" (takvi korisnici često navode svoje ime , adresa i telefonski broj poput "ggg", "Bill Gates", "Bijela kuća", "1234567", itd.). Osim toga, svakodnevno prati ispravan rad trgovine i autorizacijskog sustava.

10.3 Organizacija plaćanja

Jedna od najzanimljivijih značajki trgovine je njena integracija sa sustavom plaćanja, što omogućuje kupnju kreditnim karticama.

Platni sustavi mogu se podijeliti na kreditne, debitne i digitalne gotovinske sustave.

10.3.1 Kreditni sustavi.

Kreditni sustavi analogni su konvencionalnim sustavima s plaćanjem kreditnim karticama, samo za prijenos podataka putem interneta i s brojnim sigurnosnim uslugama - digitalni potpis, šifriranje podataka itd. Takvi sustavi uključuju CyberCash, Open Market, First Virtual, sve sustave koji koriste SET protokol. Glavni nedostaci kreditnih sustava su:

• potreba provjere kreditne sposobnosti klijenta i autorizacije kartice, što povećava troškove transakcije i čini sustave neprikladnim za mikroplaćanja, koja su ciljno tržište za internetske sustave plaćanja;
• nedostatak anonimnosti i, kao rezultat toga, nametljive usluge trgovačkih struktura;
• ograničen broj trgovina koje prihvaćaju kreditne kartice;
• za kupce (to je posebno važno za Rusiju) - potreba za otvaranjem kreditnog računa i kompleks "prijenosa podataka o kartici putem mreže".

U ovom trenutku, iako neki projekti još nisu dovršeni, mnoge tvrtke za e-trgovinu nude usluge koristeći protokol, nove aplikacije za SET itd. Mnogi ljudi integriraju SET i druge tehnologije kako bi postigli maksimalnu privatnost i sigurnost plaćanja. Sada gotovo svi veliki sustavi internetskog plaćanja nude usluge korištenjem SET protokola. CyberCash, poznata tvrtka djelujući na tržištu sigurnih internetskih plaćanja, sada aktivno nudi svim svojim korisnicima rad pomoću protokola SET, promičući njegove prednosti i na sve moguće načine dokazujući da je sada definitivno moguće sudjelovati u e-trgovini bez straha od bilo čega. Evo prednosti korištenja SET -a:

• prodavači su zaštićeni od kupnje neovlaštenom platnom karticom i od otkazivanja kupnje;
• banke su zaštićene od neovlaštenih kupnji;
• kupci neće patiti od presretanja broja kreditne kartice i od kupnje od nepostojećih prodavača.

10.3.2 Sustavi zaduženja

Debitni sustavi - postoje u obliku elektroničkih ekvivalenata papirnatih čekova. Na primjer, NetCheque, NetChex. U sustavu NetCheque, kada se račun otvori, elektronički dokument, koji sadrži ime uplatitelja, naziv financijska struktura, broj računa platitelja, ime (ime) primatelja uplate i iznos čeka. Većina informacija nije kodirana. Kao i papirnati ček, NetCheque ima elektronički potpis (digitalno grupiranje) koji potvrđuje da ček doista dolazi od vlasnika računa. Prije nego što se ček plati, mora se potvrditi Elektronički potpis primatelj uplate.

10.3.3 Digitalni novac

Digitalna gotovina, u biti, također je povezana sa debitnim sustavima. Postoje dvije vrste digitalnog gotovine - pohranjene na pametnim karticama (Mondex) i pohranjene na tvrdom disku računala (primjeri uključuju: Digicash, Netcash, CyberCoin) Prema nekim stručnjacima postoji velika vjerojatnost da će s vremenom ove vrste spojiti u jedno ...

Ti su sustavi u biti analogni gotovini. Elektroničke kovanice novčanih računa unaprijed su kupljene od davatelja sustava u kojem će se vršiti plaćanja. Životni ciklus elektroničkog novca, na primjer, koji je razvila Digicash, sadrži sljedeće faze: prvo, klijent stvara elektroničke račune na svojim računala, identificirajući njihov naziv i serijski broj te ovjeravajući vlastiti digitalni potpis. Zatim ih šalje banci, koja, kad na račun stigne pravi novac, potpisuje te račune, znajući samo njihov naziv i šalje ih natrag klijentu. Prilikom kupnje klijent šalje račune prodavatelju (a prodavatelj ne prima nikakve podatke o kupcu, ali kupac uvijek može dokazati da je obavio kupnju, budući da samo on zna serijske brojeve svojih računa), koji prezentira ih banci koja provjerava autentičnost i kreditira račun prodavatelja.

Glavne prednosti takvih sustava su sljedeće:

• sustavi su prikladni za mikro plaćanja;
• može se osigurati anonimnost.

Negativne strane mogu uključivati:

• potreba za prethodnom kupnjom novčanica;
• nedostatak mogućnosti davanja zajma.

Najčešće raspravljana tema vezana uz online kupovinu je pitanje podjele rizika. Jasno je da su pri kupnji karticom u opasnosti svi - korisnik koji navede broj kartice, trgovina koja ga prihvaća i banka koja prenosi novac. Međutim, stručnjaci vjeruju da osoba koja koristi kreditnu karticu za kupnju u svojoj internetskoj trgovini nije izložena većem riziku od nekoga tko je koristi u običnoj trgovini.

Sigurnosne sheme za korisnike kreditnih kartica odavno su razvijene i uspješno se primjenjuju na internetske transakcije. Na primjer, zaposlenik trgovine (uključujući kurira) dužan je provjeriti je li putovnica kupca usklađena s podacima na kreditnoj kartici. U nedostatku putovnice, operacija se može otkazati. Stoga je u internetskoj trgovini teško kupiti nešto tuđom kreditnom karticom. Dok trgovina ne primi listić kartice, ovjeren potpisom klijenta, novac se neće prenositi s bankovnog računa potonjeg.

Banka i platni sustav u cjelini također izlažu malom riziku, budući da se novac vraćen klijentu, ako je potrebno, u konačnici prikuplja od trgovca koji je prihvatio karticu. Trgovina snosi najveći rizik u ovoj operaciji, jer je u tom slučaju bez robe i novca. Kako bi minimizirala svoj rizik, trgovina ne podiže odmah potrebni iznos s računa klijenta, već ga samo rezervira. U budućnosti se kupac i prodavatelj moraju sastati prilikom prijenosa robe. U ovom trenutku nastaje takozvani listić (dokumentarni dokaz o kupnji) na kojem se vlasnik kartice potpisuje. Primljeni listić potvrda je o izvršenoj transakciji za trgovinu i centar za obradu. U trenutku vađenja listića blagajnik (ili kurir) provjerava potpis vlasnika kartice s uzorkom i u spornim situacijama može od vas zatražiti putovnicu.

Općenito, rizik za trgovca pri radu preko interneta usporediv je s rizikom normalne uporabe kreditnih kartica. Mnoge ruske virtualne trgovine surađuju s procesirajućim centrom "Multicarta", koji rješava sve zadatke vezane uz autorizaciju kreditnih kartica.

Koristili smo se za fizičko povezivanje s mrežom platnog sustava u različitim fazama različite tehnologije... U početku se pristup obavljao putem telefonskih linija, a korisnici su morali čekati dosta dugo dok se veza nije uspostavila i autorizacija nije dovršena. Mnoge trgovine sada koriste pristupnik Interneta na X.25 koji pruža ISP.

11. Zaključak

Situacija s e-trgovinom u Rusiji ostaje prilično teška. To je zbog nesavršenosti i nedosljednosti domaćeg zakonodavstva, kao i zbog niske kupovne moći građana naše zemlje. Većina internetskih trgovina u Rusiji, ako mogu tako reći, isključivo je na entuzijazmu.

Osim toga, veliki broj ruskih virtualnih trgovina trenutno su samo katalozi: prilikom kupnje korisnici šalju korisniku račun koji mora platiti sam nakon što je došao u banku. Istodobno se gubi jedna od glavnih prednosti e -trgovine - mogućnost kupnje bilo kojeg proizvoda bez napuštanja doma. No, sve to postoje tvrtke koje su uspjele pravilno organizirati svoju internetsku trgovinu i ostvariti stvarnu zaradu. Na primjer, internetska trgovina tvrtke "Formosa"(shop.formoza.ru) je na mreži prodajno mjesto u Rusiji, koji je integriran sa sustavom automatizacije poduzeća i istovremeno omogućuje plaćanje kreditnom karticom. Također je iznimno važno da internetska trgovina "Formosa" ne radi preko offshore zona, već putem platnog sustava domaće banke. Povezivanje sa sustavom automatizacije poduzeća omogućuje vam sinkronizaciju sadržaja "šaltera" trgovine s trenutnim stanjem skladišta tvrtke i rezervaciju robe. Još veći broj internetskih trgovina posluje u inozemstvu. Drugim riječima, online kupovina, kao i drugi oblici e-trgovine, moraju zauzeti svoje mjesto u 21. stoljeću. Uvjeren sam da će ova tehnologija zamijeniti mnoge moderne vrste trgovine. To potvrđuje studija provedena od strane europske istraživačke tvrtke Datamaster (London), u kojoj se navodi da će do 2001. 70% svih kupovina kuća biti obavljeno putem interneta.