​Cómo elaborar un plan económico familiar para que haya suficiente para todo ahora y quede para después. Plan financiero de la empresa. Cómo crear un plan financiero: instrucciones paso a paso Cómo crear un plan financiero personal y por qué sin él estás condenado al fracaso

hoy te lo diré cómo hacer un plan financiero para el año Por ejemplo. Otro año está terminando y pronto comenzará uno nuevo, lo que significa que es hora de hacer un balance de los resultados financieros del año pasado y comenzar la planificación financiera para el próximo. En este artículo describiré cómo elaborar un plan financiero personal para el año, tal como lo veo, puedes usar mis recomendaciones, hacer tus propios ajustes, etc.

Lo principal es que tenga un plan financiero y trate de cumplirlo; esto hará que sea mucho más fácil lograr sus objetivos.

Antes de elaborar un plan financiero para el año, es muy recomendable tener los resultados financieros detallados del año pasado. En el artículo anterior les dije: lean y comiencen con esto, necesitaremos estos datos para una mayor planificación financiera.

La elaboración de un plan financiero personal incluye dos áreas globales: un plan de ingresos y un plan de gastos. La segunda dirección (planificación de gastos) es un trabajo mucho más complejo y voluminoso, y la primera (planificación de ingresos) es más importante, de la que depende en gran medida el éxito de la implementación del plan financiero. Veamos ambas áreas.

Paso 1 . Planificación de ingresos.

Al pensar en cómo crear un plan financiero personal, siempre debes comenzar con la planificación de ingresos. Son los ingresos los que serán su punto de partida, desde donde comenzará un proceso más complejo y minucioso: planificar los gastos.

Los ingresos deben planificarse de la manera más realista posible, sin sobreestimar ni subestimar. Por ejemplo, si recibes un salario y sabes con seguridad que el año que viene te aumentarán alguna cantidad, planifícalo si no estás seguro de que te lo aumenten, es mejor no planificar (si pasa algo, lo harán; será una “agradable sorpresa”, que le permitirá cumplir mejor con su plan financiero).

Si tiene ingresos pasivos, por ejemplo de uno existente, se pueden planificar con un alto grado de precisión. Si se trata de algún tipo de ingreso difícil de predecir (de negocios, inversiones, etc.), planifique la cantidad promedio más realista. Además, a la hora de planificar los ingresos, es necesario tener en cuenta los ingresos por la venta de bienes personales, en su caso.

Paso 2. Planificación de gastos.

Una vez planificados tus ingresos, puedes pasar a planificar tus gastos. Para hacer esto, es muy bueno tener a mano de antemano la estructura de costos actual para saber cuánto dinero se está gastando en qué rubros de costos ahora.

La planificación de gastos debe realizarse por orden de prioridad: desde los más importantes y urgentes hasta los menos importantes y no urgentes. Según tengo entendido, la prioridad debería ser la siguiente (en orden descendente de importancia):

1. Reembolso de deudas (si las hubiera);
2. Crear activos financieros();
3. Compra de grandes activos materiales (bienes raíces, automóviles, muebles, equipos, reparaciones, etc.);
4. Gastos fijos obligatorios (servicios públicos, etc.);
5. Gastos variables obligatorios (comida, etc.);
6. Gastos imprevistos (debe tener en cuenta este elemento de costo, al menos el 5% de todos los gastos);
7. Recreación y entretenimiento.

Es decir, en su plan financiero personal, primero debe organizar los gastos más importantes y necesarios, luego los menos necesarios, etc., distribuyendo lo que queda entre las partidas de costos menos importantes (y si no queda nada, entonces no se necesita nada). para resaltarlos).

Es necesario planificar los gastos para que al final de cada mes tengas un resultado financiero positivo (ingresos menos gastos). Además, en base devengado, es decir, si al final del mes queda un saldo positivo, se tiene en cuenta como resultado del mes siguiente. Así, gracias a la transferencia del saldo, podrás ahorrar dinero para algunos gastos importantes que no se pueden cubrir con los ingresos de un mes.

Plan financiero personal, ejemplo.

Ahora veamos cómo elaborar un plan financiero para el año usando un ejemplo. Convertí todo lo que escribí anteriormente en números reales en miles de unidades. y compilé una tabla en Excel con fórmulas de cálculo, que les presento (haga clic en la imagen para ampliar):

Tenga en cuenta que en el plan financiero para cada mes y para el año en su conjunto, hice 2 columnas: plan y hecho. Completaremos el plan inmediatamente y agregaremos el hecho a medida que implementemos el plan. Así que siempre, en cada etapa, veremos cuánto “encajamos” en el presupuesto planificado, en nuestro plan financiero.

En el ejemplo, consideramos una familia normal en la que el principal ingreso del marido y la mujer son los salarios. Según las previsiones disponibles, está previsto un pequeño aumento gradual y, en diciembre, el marido recibe tradicionalmente una gran bonificación (casi el doble de su salario). Todo esto lo sumamos a nuestro plan financiero personal. La familia también tiene un depósito en el banco, del cual recibe un pequeño ingreso pasivo y planea reponerlo con ahorros acumulados, pequeños trabajos a tiempo parcial en el verano y planea vender el auto viejo en junio. También incluimos todas estas áreas de ingresos en el plan financiero del año y resumimos los ingresos.

Después de esto, comenzamos a planificar los gastos. Como ya escribí, hacemos esto en orden de prioridad y comparando con los datos del año pasado. En este caso, primero planificamos la amortización restante del préstamo (para ello nos bastarán los primeros tres meses), luego la creación mensual de ahorros. También es importante para nosotros hacer una pequeña renovación al final del año (dividiremos los costos en 4 meses), y en agosto la familia planea gastar una gran cantidad en vacaciones; también lo ingresamos de inmediato. (si no “encaja”, podemos ajustarlo más tarde).

Luego comenzamos a planificar todos los gastos actuales: servicios públicos, alimentación, varios. A principios de año, planeamos gastar aproximadamente la misma cantidad en estos costos que gastamos en los últimos meses del año pasado, y luego aumentar gradualmente las cantidades ajustadas por inflación. Planeamos pagar más servicios públicos durante la temporada de calefacción y menos en verano, teniendo en cuenta el próximo aumento de tarifas.

Agregamos gastos imprevistos obligatorios (si no ocurren, genial, nuestro plan financiero se verá superado, pero si surgen, los fondos para ellos siempre estarán disponibles), dejamos pequeños gastos mensuales para recreación y entretenimiento. Lo único que tenemos que hacer es planificar la compra de ropa y calzado: lo planificamos para aquellos meses que nos lo permitan, en los que los gastos en otros artículos sean mínimos y se forme un gran saldo acumulado.

Eso es todo, ¡nuestro plan financiero personal para el año está listo! Para componerlo necesitaba no más de media hora. Luego, todo lo que queda es seguir el plan planificado, ingresar los datos reales de cada mes tomados de la contabilidad del hogar y alcanzar sus objetivos financieros.

Habiendo implementado nuestro plan financiero personal en el ejemplo, nuestra familia hipotética el próximo año:

• Liquidar el préstamo en su totalidad (45 mil unidades monetarias);
• Incrementar sus ahorros (en 90 mil unidades monetarias);
• Hará reparaciones (por 100 mil unidades monetarias);
• Se irá de vacaciones (por 200 mil unidades monetarias);
• Se repondrán las existencias de ropa y calzado (en 80 mil unidades monetarias).

Al mismo tiempo, siempre contará con los fondos necesarios para alimentación, servicios públicos y otros gastos corrientes. Al final del año se forma un saldo positivo de 20 mil. unidades Y en ausencia de gastos imprevistos, incluso se superará el plan financiero (se liberarán hasta 42 mil unidades monetarias adicionales).

Ahora ya sabes cómo hacer un plan financiero para el año. Puede hacer esto, como lo hice yo, en Excel u otro editor de hojas de cálculo (esto es conveniente porque puede ingresar todas las fórmulas necesarias para automatizar los cálculos), usted mismo, incluso solo en papel, si todo lo anterior le resulta difícil. para ti. Solo en este caso tendrá que dedicar más tiempo a los cálculos, pero aún así se creará un plan financiero.

Le deseo una planificación financiera exitosa y, lo más importante, una implementación exitosa de su plan financiero. Recuerde que planificar sus finanzas siempre es mejor que no planificar: de esta manera podrá lograr más gastando menos, alcanzar sus metas financieras, saldar deudas más rápido, crear los ahorros necesarios más rápido, sistematizar y organizar, eliminar situaciones de falta de dinero para algo. importante y necesario.

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Calcular un plan financiero ayuda a comprender cuánto dinero se necesita para abrir un negocio: qué ingresos y gastos espera un proyecto empresarial o empresa en el futuro. Ayuda a determinar con qué inversiones y en qué plazo la empresa alcanzará el punto de equilibrio (funcionará en cero) y el punto de recuperación (comenzará a obtener ganancias).

De este artículo aprenderás:

¿Qué debes hacer antes de la planificación financiera?

Antes de elaborar un plan financiero para su futuro negocio, es necesario definir dos objetivos:

1. Tu objetivo personal como propietario de un negocio. ¿Por qué necesitas el negocio que tienes en mente?
2. El propósito de su negocio. ¿Qué beneficio traerá al mundo?

Su objetivo personal y su objetivo comercial están unidos ideológicamente, pero no deben coincidir.

Historia. Christina fue a bailar a un estudio cerca de su casa. Se enamoró del baile, pero no le gustaba el estudio: tenía el suelo lleno de agujeros y linóleo desgastado, un vestíbulo pequeño, un vestidor estrecho con una cortina en lugar de puerta y poca ventilación. Los entrenadores no se quedaron mucho tiempo, los estudiantes se fueron tras ellos.

Entonces Christina decidió abrir su propio estudio, pero bueno. Su estudio tiene techos altos, vestidores con armarios y espejos, duchas e inodoros limpios, toallas y secador de pelo. Sala de entrenamiento con sofá y cafetera. Esto fue apreciado por profesores y estudiantes: los grupos están llenos, regularmente se celebran fiestas en el estudio y, después de un año de trabajo, Christina organizó su primer concierto informativo en un restaurante con un escenario enorme.

El objetivo personal de Christina es crecer como bailarina y entrenadora. Para ello necesitaba un buen estudio en el que quisieran trabajar los profesionales: éste se convirtió en su negocio. Ahora Christina tiene 22 años, enseña danza en su estudio y participa en concursos.

Defina su público objetivo

¿Quién necesita lo que hace su negocio? ¿Por qué lo comprarían? Se ha escrito mucho en marketing sobre el análisis del público objetivo, pero en la etapa inicial basta con definir el público a “grandes rasgos”.

Una herramienta llamada "5W" ayudará con esto: es una lista de 5 preguntas sobre el público objetivo: qué (qué estás vendiendo), quién (quién lo compra), por qué (por qué lo compran), cuándo (cuándo lo compran), dónde (¿dónde lo compras?)

Digamos que queremos abrir una cafetería en un lavado de autos. Describiremos a nuestros clientes utilizando el método "5W".

Análisis de público objetivo, método 5W

Iniciativas: ¿qué hay que hacer para lograr los objetivos?

Entonces, queremos hacer una cafetería en un lavadero de autos. ¿Qué iniciativas requerirá esto? ¿Sin qué no podría existir nuestro café?

• organizar una caja registradora;
• crear un menú;
• Alquilo una habitación con vitrinas, refrigerador, mesas y sillas.

La implementación de iniciativas requerirá gastos por su parte, pero puede prometerle ganancias en el futuro. El siguiente paso es elaborar un plan de trabajo.

Plan de trabajo del proyecto o “hoja de ruta”

Dividimos cada iniciativa en una lista de tareas. Cada tarea debe tener un resultado: comprar una caja registradora, comprar mesas y sillas, contratar un cajero, crear un menú, negociar con proveedores, etc. Para cada tarea se debe determinar un plazo para su finalización. Algunas tareas (por ejemplo, la compra de consumibles) deben realizarse con regularidad; esto también se indica en la hoja de ruta.

Ejemplo de hoja de ruta

Indicadores de desempeño (KPI - indicadores clave de desempeño) y sus significados

Los indicadores de desempeño son criterios de evaluación del desempeño que lo ayudan a comprender si sus resultados son buenos o malos. ¿Qué es importante para nuestra cafetería en un lavado de autos?

KPI de una cafetería en un lavado de autos:

1. Servicio al cliente de alta calidad;
2. Atender al número máximo de visitantes;
3. Los visitantes deberían disfrutar de estar en la cafetería.

Ahora falta definir qué significa para nosotros “calidad de servicio”, “máxima cantidad” y “estancia agradable” y cómo comprobar que así es.

Como resultado, obtendremos una tabla de KPI para la cafetería:

Tabla de KPI para cafeterías

Los valores de los indicadores determinan qué tan bien hace su trabajo un proyecto, una división o una empresa completa. La elección de los indicadores de rendimiento y sus valores también le exigirá costes: si queremos vender un café delicioso, tendremos que comprar una buena máquina de café y granos de café. Las bolsas 3 en 1 baratas no son suficientes aquí.

Cada negocio puede tener sus propios indicadores KPI, pero en negocios del mismo tipo los KPI serán los mismos. Según los KPI, se lleva a cabo una investigación de mercado para comprender cuáles son los valores de desempeño normales para la industria; esto se denomina "punto de referencia".

Descripción del negocio o proyecto

Ahora que ha recopilado la información principal sobre su negocio, es importante resumirla de forma visual.

Para hacer esto, registre sus respuestas a las siguientes preguntas:

1. ¿Que estamos haciendo?
2. ¿En qué modo trabajamos para hacer esto?
3. ¿Cómo sabemos que estamos haciendo un buen trabajo?
4. ¿Quién va a hacer el trabajo?
5. ¿Cuál es el número máximo de clientes que debemos atender al mismo tiempo?

Información principal sobre tu negocio

¿Cómo elaborar un plan financiero de un proyecto o empresa para el año?

Para crear un plan financiero para el año, es necesario calcular todos los gastos, determinar los recursos, estudiar el mercado, pronosticar los ingresos y poner todos los datos en un presupuesto. Para hacer esto necesitarás una tabla de Excel.

Ofrecemos la siguiente estructura para mantener un plan financiero en Excel:

1. Elaborar hojas con los nombres: “Empleados y Puestos de Trabajo”, “Recursos” (hoja de referencia), “Gastos”, “Seguimiento del Mercado”, “Ingresos” y “Presupuesto”;
2. En cada hoja, asegure la columna de la izquierda para indicar los elementos del plan financiero;
3. Haga columnas de 12 meses; de esta manera sus datos no se perderán, incluso si los gastos o los ingresos cambian en diferentes intervalos.

Por ejemplo, tomemos el mismo café al lado de un lavadero de autos. Tendremos empleados, competidores, servicios y precios, todo como si fuera real.

Antes de contar tus gastos

Entonces los costos son:

1. Único: algo que debe comprarse o pagarse una vez durante el período analizado. Dichos gastos incluyen registro de una persona jurídica, compra de muebles, etc.;
2. Gastos recurrentes: sueldos de empleados, pago de servicios de comunicación, Internet, alquiler de locales, etc.

Hoja de trabajo “Empleados y lugares de trabajo”

Los gastos periódicos son los que más influyen en los empleados (sueldos, impuestos y contribuciones), por lo que recomendamos hacer una hoja separada antes de “Gastos” - “Empleados y Puestos de Trabajo”.

Ejemplo de la ficha “Empleados y Puestos de Trabajo”. Los números de columna "1", "2", "3", etc., son meses. Si planea despidos o contratación de nuevos empleados, este hecho se reflejará en la línea “Cambios del mes”

Nuestro plan no incluye un espacio de trabajo exclusivo para el gerente del café de lavado de autos. Supongamos que al principio no le asignamos una oficina, ni le compramos muebles ni una computadora; al principio puede hacer el papeleo de forma remota. Esto reducirá los costos.

Hoja de referencia de “Recursos”

Otra etapa preparatoria es la hoja de referencia de “Recursos”.

Es importante determinar de antemano qué recursos necesitará y cuánto costará. ¿Cómo definir una lista de recursos? Siéntate y piensa. ¿Cómo saber el costo? Encuéntrelo en Internet.

Para facilitar la tarea, divide los recursos en categorías y colócalos en una hoja de referencia con enlaces a tiendas o empresas proveedoras y precios.

• recursos humanos son los empleados necesarios para el proyecto: programadores, gerentes, operadores, cajeros, especialistas en ventas, contador, administrador de sistemas, limpiador, etc.;
• material: estos son los elementos y equipos que se necesitan para trabajar: mesa, silla, oficina, computadora, impresora, automóvil, artículos de higiene, servidores, máquinas, teléfonos, etc.;
• tecnológico: acceso a Internet, comunicaciones móviles, sistema CRM (gestión de relaciones con el cliente) y otros;
• los recursos internos son el tiempo y los recursos de su empresa que dedica al desarrollo de su negocio y no a las ventas: un fondo para la motivación monetaria de los empleados, desarrollo de software interno, creación de un sitio web de la empresa, etc.;
• Recursos externos o subcontratación: lo que transfiere a otra persona para su gestión: marketing, recepción de llamadas, ventas, entrega por mensajería, etc.

Ejemplo de un "Directorio de recursos". Los recursos se dividen verticalmente en categorías para que cada lista se pueda ampliar infinitamente. "Recursos humanos" es un enlace a hh.ru y resultados de búsqueda para una vacante específica en este portal. "Recursos materiales" - enlace a Yandex.Market

Además, al calcular los gastos, crearemos fórmulas, remitiéndonos a las celdas con precios del "Directorio de recursos". Luego, si algunos precios cambian, sólo necesitarás cambiar esto en el “Directorio de Recursos”, y los datos en gastos y presupuesto se recalcularán automáticamente.

Contamos los gastos

Es necesario comprar algunas cosas para cada empleado: una computadora, un escritorio, una silla de trabajo, en nuestro ejemplo, un uniforme de cajero. En este caso, multiplique las partidas de gastos requeridas (celdas de la hoja Recursos) por el número total de empleados por mes (celdas de la hoja Empleados y Empleos).

Gastos únicos

Planifique gastos únicos y reflejelos en el plan en el mes deseado.

Gastos recurrentes

Tomamos en cuenta los gastos recurrentes cuando es necesario pagarlos. Debido a que la tabla está construida por meses, es fácil tener en cuenta no solo los pagos mensuales, sino también trimestrales y cada 6 meses.

Para completar correcta y rápidamente la tabla de gastos periódicos, copie la lista de elementos de la hoja "Directorio de recursos" y péguela en la columna más a la izquierda. En nuestro ejemplo, se trata de una cinta de recibo, alquiler del local, cuota de suscripción a Internet, etc.

Si se requieren comentarios, escríbalos en la columna especial. En la celda con el gasto, haga un enlace a la celda con el precio del “Directorio de recursos”. Para garantizar que Excel siempre haga referencia a la misma celda (en lugar de pasar a la siguiente al copiar), ancle la columna y la fila de la celda con un símbolo $ ($D$15) y extiéndala horizontalmente desde el primer mes hasta el duodécimo mes inclusive.

En la columna del extremo derecho se calcula el monto de la partida de gasto para todo el año =SUMA(C18:N18)

La línea "Gastos recurrentes para el mantenimiento de la empresa" cuenta la suma de todos los gastos de cada mes y en la última celda, cuánto necesita gastar en un año.

En este ejemplo, tenemos en cuenta el pago de una suscripción a hh.ru durante tres meses, luego consideramos que se trata de un gasto extra. Tenemos en cuenta el aumento del salario del gerente después de 6 meses de trabajo. Es útil registrar estos comentarios en un campo especial para no confundirse más adelante.

No olvides tener en cuenta salarios, impuestos y aportaciones a fondos sociales:

IRPF + cotizaciones sociales = (salario en caja)/0,87 × 1,302 - (salario en caja)

Cuente los salarios de la misma manera que otros gastos: multiplique la referencia de celda del "Directorio de recursos" por el número de empleados en un mes determinado de "Empleados y trabajos"; entonces no se perderá nada.

Preparación de nómina

Si suma todo, el resultado del costo general se verá así:

En total, en un año gastará 7.111.952,41 (siete millones ciento once mil novecientos cincuenta y dos rublos, 76 kopeks)

Ingresos y seguimiento del mercado.

Pronosticar los ingresos es la parte más difícil de un plan financiero. Habrá muchos cálculos y fórmulas en esta parte, ¡así que prepárate!

Tabla con ingresos por mes, aún no completada

Para predecir posibles ingresos, debe calcular la factura promedio y comprender a cuántos clientes puede atender incurriendo en gastos ya planificados (número de empleados, calidad del equipo, etc.). Tenga en cuenta que su tarea no es comprender cuántos clientes necesita atraer para alcanzar el punto de equilibrio, sino a cuántos clientes puede atender su empresa.

• factura promedio: la cantidad que gana de cada cliente (antes de impuestos);
• número promedio de clientes por mes: esto es necesario para comprender si su empresa es capaz de manejar el flujo de clientes existente;
• la cantidad de clientes a los que su empresa puede atender con una capacidad determinada: ¿coincidirá esta cifra con la cantidad promedio de clientes por mes en general? Si es así, entonces todo está correcto. Si puedes hacer menos, vale la pena revisar los consumibles y aumentar la potencia. Si su oferta excede la demanda, no está utilizando sus recursos de manera óptima y está gastando más de lo que gana.

Parámetros que calcularemos para predecir ingresos

Antes de pronosticar sus propios ingresos, debe recurrir al mercado y analizar a sus competidores. En primer lugar, la línea de productos y los precios.

Monitoreo del mercado

Seleccione sus 5 principales competidores. Es importante entender que los competidores son empresas que compiten por el mismo segmento de clientes: Apple compite con Samsung, un restaurante compite con otros restaurantes, pero no con cafeterías y comida rápida.

Recuerda cómo analizaste a tu público objetivo. ¿Quién más vende los mismos productos o servicios a la misma audiencia? Estos son tus competidores.

Investigue qué servicios ofrecen sus competidores y a qué costo. Sus precios son una guía para ti. Puede vender sus servicios a aproximadamente los mismos precios. Evalúe la calidad de estos servicios y compárelos consigo mismo. ¿Cuál de estas cosas puedes hacer mejor?

Si su empresa tiene servicios únicos y servicios con una tarifa de suscripción, al monitorear el mercado y pronosticar los ingresos, deben considerarse por separado.

Por ejemplo, hagamos la siguiente tabla para nuestro café de lavado de autos:

Seguimiento del mercado y cálculo de precios propios.

Para calcular su propio precio, es mejor utilizar no el valor promedio, sino la mediana; calcula el valor en el medio y no tiene en cuenta los valores extremos: MEDIANA(C5:G5). Por lo tanto, incluso si alguien ofrece precios demasiado altos o demasiado bajos, el coste de su oferta seguirá siendo el promedio del mercado. Si ofreces algo que otros no tienen, puedes fijar tu propio precio al mercado.

cheque promedio

Tomamos los precios que recibimos como resultado del seguimiento del mercado y estimamos las posiciones en el cheque. Si tiene experiencia en este campo, no será difícil determinar la composición del cheque. De lo contrario, tendrá que revisar a sus competidores y analizar sus ingresos.

Entonces, en nuestro café un hombre suele pedir:

¿Qué pide con mayor frecuencia un hombre en un café?

¿Qué pide con mayor frecuencia una mujer en un café?

Un hombre más hambriento:

¿Qué es lo que suele pedir un hombre más hambriento en un café?

Camaradas en fuga

¿Qué se pide con mayor frecuencia en un café de paso?

Cheque promedio = (160 + 340 +320 + 100) ÷ 4 = 230 rublos

Número promedio de clientes por mes

Imaginemos de nuevo una cafetería al lado de un lavadero de coches. Necesitamos contar cuántas personas vienen al lavado de autos entre semana y fines de semana durante su horario laboral y cuántas de ellas hacen un pedido en la cafetería. Si no hay experiencia en este campo, acudimos a nuestros competidores, nos sentamos y contamos. Habiendo paseado por varias de estas cafeterías, no nos olvidaremos de contar el número de mesas y sillas para que nuestros invitados no tengan que estar de pie.

El lavado de autos y la cafetería están abiertos de 10:00 a 22:00, es decir, 720 minutos. En total, el lavado tiene capacidad para 6 coches a la vez y los lava durante 20 minutos.

Esto significa que pasan un máximo por día: 720 minutos ÷ 20 minutos × 6 plazas de aparcamiento = 216 automovilistas.

También hay pasajeros que vienen a nuestra cafetería; junto con los automovilistas, contamos 316 personas. Digamos que entre semana una media de 100 visitantes realizan pedidos, entre conductores y pasajeros. Y el fin de semana, 60 personas de 150 que vinieron.

Número promedio de clientes por mes = 100 clientes en un día laborable × 22 días laborables + 60 clientes en un fin de semana × 8 fines de semana = 2,680 clientes.

Tomamos 2.680 clientes por mes como valor umbral superior: no ingresan más personas físicamente al café, por lo que al pronosticar ingresos, no debemos procesar más de 2.680 pedidos por mes.

Número total de clientes durante las horas pico

Supongamos que las horas pico de lunes a viernes en nuestra cafetería de 19:00 a 22:00 son tres horas, o 180 minutos. Los fines de semana, de 16:00 a 17:00, es decir, 60 minutos. Durante estas horas, tenemos una cola de 6 personas cada 20 minutos; esa es la cantidad de coches que se pueden lavar al mismo tiempo en el túnel de lavado.

Número máximo de clientes durante las horas pico entre semana: 180 minutos ÷ 20 minutos × 6 clientes = 54 clientes

Número máximo de clientes durante las horas pico los fines de semana: 60 minutos ÷ 20 minutos × 6 clientes = 18 clientes

Registramos los parámetros del negocio en la hoja “Ingresos por mes”

Número de clientes que un empleado puede atender

Para calcular su capacidad, necesita saber a cuántos clientes atiende un empleado. ¿Cuánto tiempo le lleva a un cajero preparar y dispensar un pedido típico en una cafetería de lavado de autos? ¿Cuántas personas puede entrenar un preparador físico simultáneamente en una lección? ¿Cuántos textos típicos escribe un redactor al mes?

En una cafetería junto al túnel de lavado, un camarero-cajero emite y calcula el pedido en 4 minutos. Este es tiempo suficiente para servir café, calentar un panecillo y pagar en la caja registradora. Pero el cliente no sólo necesita recibir el pedido, sino también sentarse a la mesa y tomar su café. Luego, atender a cada cliente con una “sentada” lleva 10 minutos, mientras que en promedio cada cliente tiene sólo 20 minutos de tiempo libre.

Esto significa que sólo dos personas en la fila tendrán tiempo de recibir su pedido y tomar su café antes de lavar su auto. Si la cola es de más de dos personas, los visitantes restantes no tendrán tiempo de usar nuestra cafetería para una "sentada", porque irán a recoger el coche al túnel de lavado.

¿Cuántos clientes atiende un empleado durante las horas pico de los días laborables?

Por lo tanto, hemos determinado que el tiempo de procesamiento del pedido será de 10 minutos.

En las horas punta de los días laborables llegan un total de 54 personas, pero en cualquier momento tenemos una cola de 6 personas.

En 180 minutos tenemos un máximo de 9 colas de 6 personas: 180 ÷ 20 = 9.

Pero un cajero no podrá atender a los seis clientes en la fila. Se garantiza atender únicamente a 2 personas en cada una de las 9 colas, es decir: 9×2 = 18 clientes.

No esperarán su turno: 54 - 18 = 36 personas.

¿Cuántos clientes atiende un empleado durante las horas pico del fin de semana?

Los fines de semana la hora punta es de sólo 1 hora (60 minutos). Calculemos el número máximo de clientes en este momento: 60 minutos ÷ 20 series de lavado = 3 colas de 6 personas cada una.

Número máximo de clientes durante las horas punta del fin de semana: 3 × 6 = 18 clientes.

De cada cola atendemos sólo 2 pedidos: 3 × 2 = 6 clientes.

18 pedidos - 6 pedidos aceptados = 12 clientes que perderemos.

Número de pedidos aceptados por un empleado por mes

Calculemos el número máximo de pedidos aceptados por un cajero en un día laborable. Para ello, divida el tiempo del turno (720 minutos) por el tiempo de procesamiento del pedido (10 minutos) y reste del resultado el número de clientes perdidos durante las horas pico: 720 ÷ 10 - 36 = 36 pedidos.

Los fines de semana: turno 720 minutos, tiempo de procesamiento de pedidos: 10 minutos, número de clientes perdidos: 12 pedidos: 720 ÷ 10 - 12 = 60 pedidos.

Sin embargo, no podemos tener 60 pedidos en un fin de semana, porque los fines de semana solo vienen a nosotros 60 personas en total, y definitivamente perdemos clientes durante las horas pico. Debe tener en cuenta el valor umbral y restar 12 clientes perdidos del máximo de 60 clientes: 60 - 12 = 48 pedidos.

Total por mes: 36 pedidos entre semana × 22 días laborables + 48 pedidos los fines de semana × 8 fines de semana = 1176 pedidos.

Comprobamos que el resultado no sea inferior a cero ni superior al valor umbral: nos llegan un máximo de 2.680 clientes al mes. Contamos 1.176 pedidos, menos de 2.680, lo que significa que todo está correcto.

La fórmula contiene valores umbral: la cantidad de pedidos procesados ​​por mes no debe exceder el número promedio de clientes que visitan la cafetería por mes

En la práctica, es posible una situación en la que el número de pedidos procesados ​​sea mayor que el de los clientes que visitan físicamente: después de todo, el mismo cliente puede ingresar varios cheques. Pero en la etapa de planificación es más prudente atenerse a un escenario más pesimista.

Calculamos el beneficio por empleado y los ingresos totales.

Los ingresos de un empleado por mes con una factura promedio de 230 rublos y un número máximo de pedidos procesados ​​por mes de 1.176 serán de 270.480 rublos.

Si no hacemos nada: no mejoramos el marketing, no aumentamos el número de empleados, no optimizamos el proceso de cumplimiento de pedidos, no aumentamos el cheque promedio, etc., entonces definitivamente no superará esta cifra.

Planeamos contratar a tres cajeros; veamos si nuestro negocio puede hacer frente al flujo de clientes.

Con tres empleados, la cafetería atiende a un máximo de clientes: todos esperan su turno. Este fue uno de nuestros KPI

Calculamos los ingresos en función del número medio de visitantes. Pero si estás iniciando un negocio en el que tienes poca experiencia trabajando con clientes, intenta calcular un escenario pesimista para tus ingresos. Durante los primeros tres meses, establezca el número máximo de clientes no en el 100%, sino solo en el 30% del número promedio, y luego aumente gradualmente este número.

Conclusión: ingresos = factura promedio × número de clientes

Presupuesto del proyecto para el año.

Un presupuesto es cómo se combinan sus gastos detallados con los ingresos proyectados de su negocio. Ahora que ya tienes un plan de tus gastos e ingresos por mes solo queda restar uno del otro y ver si llegas al punto de equilibrio y al punto de payback, que es al que llegarás en un año.

Ya en la etapa de planificación podrás estimar cuánto dinero necesitarás cada mes para mantener la empresa y qué ingresos potenciales puede generar. Comprenderás de antemano si el juego vale la pena.

En el presupuesto indicamos todos los gastos e ingresos por mes, en el resultado financiero calculamos la diferencia en cada mes y en total para el año.

El presupuesto se puede resumir de la siguiente manera:

Vista de presupuesto contraída

Como puede ver, nuestro ejemplo resultó ser un modelo de negocio rentable, al menos antes de impuestos sobre la renta. En este artículo no calcularemos los impuestos, porque su monto depende del sistema tributario que elijas.

Conclusión: para calcular el resultado financiero, es necesario restar los gastos de los ingresos de cada mes. No olvide deducir los impuestos sobre la renta.

¿Vale la pena abrir un negocio no rentable?

Si después de un año el proyecto no solo no alcanza el punto de equilibrio, sino que tampoco alcanza el punto de equilibrio, ¿vale la pena comenzar? A veces sí.

Historia. Centros infantiles Nadezhda Samoilova para niños discapacitados. Nadezhda es madre de una niña llamada Lesya, tiene parálisis cerebral. El jardín de infancia estatal no aceptó a Lesya: no pueden brindarle el cuidado y el desarrollo adecuados.

Entonces Nadezhda decidió abrir su propio jardín de infancia. Encuentre maestros penitenciarios, educadores, especialistas en rehabilitación y reúnalos todos en un solo lugar, en lugar de acudir a cada uno de ellos por separado. Así, los niños especiales tienen su propia guardería, donde aprenden a comunicarse, jugar y simplemente vivir, y sus padres tienen la oportunidad de volver a trabajar y cuidarse un poco.

Los Centros Infantiles no generan ingresos y ni siquiera cubren gastos. Alquiler de locales, equipos de rehabilitación, muebles para niños, juguetes y prestaciones, salarios de los empleados: no hay dinero suficiente para todo. Los centros donan fondos, a veces consiguen subvenciones, muchas empresas ayudan a los centros pagando la educación de los niños o comprando lo necesario. Este negocio no vive por dinero.

Otro caso en el que es importante crear y desarrollar un proyecto no rentable es cuando se crea una estructura de apoyo dentro de la empresa. Ejemplos de tales proyectos son: centro de contacto, contabilidad interna, administración de sistemas, etc. Estos proyectos no generan dinero para su negocio, pero lo ayudan a incurrir en menos gastos.

Si el centro de contacto procesa llamadas solo a su empresa, entonces la respalda, pero no gana nada. Sin embargo, al mismo tiempo, sus clientes pueden recibir rápidamente la información necesaria, resolver su problema y seguir siendo sus clientes, en lugar de acudir a un competidor.

Su departamento de contabilidad se ocupa únicamente de sus impuestos, ingresos y gastos: usted no gana nada, se ve obligado a pagar un salario mensual a un contador y proporcionarle un lugar de trabajo equipado. Pero entonces no pagas multas y sanciones a las autoridades fiscales por tus errores.

Hoja de referencia "Cómo hacer un plan financiero para el año":

1. Antes de elaborar un plan financiero, describa su modelo de negocio: formule metas, objetivos, analice el público objetivo y determine los indicadores de desempeño de su trabajo;
2. En el plan financiero, haga hojas de apoyo: “Empleados y Empleos” y “Directorio de Recursos”. ¡No cuentes los gastos en tu mente! Escriba siempre fórmulas con enlaces a hojas de apoyo;
3. Calcule todos los gastos únicos y recurrentes;
4. Antes de calcular sus ingresos, analice los precios y servicios de sus competidores: su oferta de precio debe estar en el medio;
5. Para calcular los ingresos, debe calcular el número promedio de clientes y el cheque promedio, y luego multiplicar uno por el otro;
6. Calcule su presupuesto: reste los gastos de cada mes de los ingresos de cada mes; este será su resultado financiero;
7. No se olvide de los impuestos sobre la renta;
8. En algunos casos, vale la pena abrir un proyecto no rentable: no le permitirá ganar dinero, pero le permitirá gastar menos.

Plan financiero personal: instrucciones para su elaboración.

Hacer un plan financiero personal

Muchos inversores exitosos, cuando se les pregunta por las razones de su éxito, a menudo mencionan algo tan aparentemente trivial como un plan financiero: un proyecto de enriquecimiento personal. Hoy aprenderás qué es un plan financiero para mí, cómo elaborarlo correctamente y cómo seguirlo, a pesar de posibles imprevistos de fuerza mayor.

¿Por qué hacer un plan financiero?

Llevo más de 6 años dirigiendo este blog. Durante todo este tiempo publico periódicamente informes sobre los resultados de mis inversiones. Actualmente la cartera de inversiones públicas asciende a más de 1.000.000 de rublos.

Especialmente para los lectores, desarrollé el Curso de Inversor Perezoso, en el que mostré paso a paso cómo poner en orden sus finanzas personales e invertir efectivamente sus ahorros en decenas de activos. Recomiendo que cada lector complete al menos la primera semana de capacitación (es gratis).

Esta es la primera pregunta que debes hacerte antes de hacer un plan financiero familiar. Encontrar la respuesta a esta pregunta es muy importante, porque sin ella simplemente no estará lo suficientemente motivado para implementar un proyecto personal en el camino hacia la independencia financiera.

En primer lugar, es necesario un plan financiero para que usted se considere una empresa que funciona y evalúe qué tan rentable o no es rentable. En otras palabras, dicho plan se convertirá en una especie de auditoría de su situación financiera personal. Te sorprenderá cuánto puedes aprender sobre ti y tus finanzas. ¿A dónde va el dinero que gana honestamente? ¿Qué fuentes adicionales de ingresos tienes? ¿Dónde puede ahorrar dinero y hacia dónde debería dirigir recursos financieros adicionales? Un plan detallado responderá a todas estas preguntas.

Además, crear un proyecto para lograr la independencia financiera le permitirá evaluar con seriedad sus objetivos, su realidad y alcanzabilidad. Elaborar un plan te ayudará a concentrarte en lo más importante, lo que marcará objetivos secundarios para los que actualmente no tienes recursos reales. Esto es muy importante desde un punto de vista psicológico, ya que el subconsciente percibe los objetivos altísimos como realmente poco realistas en esta etapa. Por ejemplo, en su situación actual, difícilmente podrá esperar comprar un Porsche en los próximos años. Pero adquirir un terreno en un suburbio prometedor puede ser un objetivo muy realista. Así, tu subconsciente eliminará la opción de comprar un coche deportivo caro y así liberará energía para lograr un objetivo más tangible.

Entonces, descubrimos que un plan financiero es la etapa más importante en el camino hacia la riqueza. Procedamos directamente a su compilación.

Principios para la elaboración de un plan financiero.

Cualquier plan financiero comienza con la determinación de los datos iniciales. Para hacer esto necesitas hacer 2 tabletas. Primero debes anotar todo lo que te aporta dinero. Luego deberías anotar todas tus obligaciones: las cosas en las que gastas tu dinero constantemente.

A continuación se muestra un ejemplo de un plan de este tipo compilado en una hoja de cálculo de Excel.

Es muy importante considerar todos los activos y pasivos de su plan. Esto determinará qué tan preciso y significativo será su plan financiero. Tenga en cuenta que cosas como un automóvil pueden ser un pasivo o un activo. Por ejemplo, si utiliza un automóvil para ganar dinero, este ingreso debe indicarse en la columna de activo. Pero si un automóvil es solo un medio de transporte en el que gasta dinero constantemente, entonces debe registrar estos gastos en la columna de responsabilidad.

Muchos de los que no tienen activos tangibles en su “balance” pueden pensar que no tienen ninguno en absoluto. Pero eso no es cierto. Todo el mundo tiene activos. Tu principal activo eres tú mismo, tus habilidades y capacidades que puedes utilizar para generar ingresos. En primer lugar, ésta es su profesión y el trabajo por el que le pagan. También puedes incluir en tu activo absolutamente todo lo que te genere ingresos, incluso si es insignificante y no obvio a primera vista. Una vez compilada la tabla, puede pasar a la siguiente parte del trabajo sobre el plan financiero: análisis de activos y pasivos.

Análisis de activos y pasivos.

Según los resultados de compilar una tabla de ingresos y gastos, debe obtener dos números: ingresos y gastos totales. A menudo sucede que estos números no se corresponden con su situación financiera real. Por ejemplo, los ingresos anuales pueden superar significativamente los gastos, pero en realidad prácticamente no hay dinero gratis. En este caso, debe trabajar más detenidamente en la lista de obligaciones y pensar qué es exactamente lo que no incluyó en la columna derecha de su tabla. El resultado real suele ser cifras comparables de ingresos y gastos.

Si no pudo encontrar dónde salió mal, haga lo siguiente. Durante el mes anota todos tus gastos detalladamente y al final del mes haz un resumen. Lo más probable es que encuentre una partida faltante en su balance.

Cuando las cifras resulten más o menos realistas, respóndete a la pregunta de qué es exactamente lo que no te conviene de tu situación financiera actual. Piense en qué gastos puede reducir o eliminar por completo. Por ejemplo, notó que gasta la mayor parte de sus ingresos en comida en restaurantes. En este caso, piense en cómo puede ahorrar dinero. Quizás tenga sentido cenar en casa con más frecuencia o llevarse comida al trabajo para no gastar dinero en catering.

El segundo paso es analizar tus ingresos. No busque inmediatamente métodos para aumentarlos. En su lugar, utilice la regla conocida entre los inversores como "pague usted mismo".

Regla "Págate a ti mismo"

La esencia de la regla es que es necesario ahorrar parte del dinero cada vez que recibe ingresos. Los expertos recomiendan ahorrar un 10%. Este porcentaje es óptimo para inversores novatos, ya que una deducción tan pequeña le resultará invisible. Pero al mismo tiempo, poco a poco y con seguridad irás formando tu propio “colchón de seguridad”. Personalmente intento ahorrar al menos un 30%.

Si te parece que no tienes nada que ahorrar y que vives “centavo a centavo”, entonces puedes estar seguro de que no es así. Si decides seriamente vivir no con 40.000 al mes, sino con 36.000, tu cerebro se adaptará rápidamente a esta cifra y podrás sentirte cómodo ahorrando 4.000 al mes.

¿Qué hacer con este dinero? Si no tiene ningún ahorro, comience por crear una red de seguridad financiera. Puede comenzar abriendo un depósito regular con derecho a reposición. Para esto utilizo contribuciones a . Cuando tu cuenta tenga un monto equivalente a 6 meses de gastos, podrás comenzar a invertir en instrumentos más rentables. Pero incluso con la acumulación banal de fondos en una cuenta bancaria con una acumulación del 8-9% anual, puede contar con el hecho de que en unos años habrá una cantidad significativa en su cuenta.

Resultados

El primer paso en el camino hacia la independencia financiera es importante. El plan financiero, cuyo ejemplo acaba de ver, es, a primera vista, algo sencillo. Pero te ayudará:

• Realizar una auditoría de su situación financiera;
• Encuentra los puntos débiles de tu equilibrio y elimínalos;
• Empiece a invertir dinero no en pasivos que le hagan más pobre, sino en activos.

Si es una persona de familia, debe elaborar un plan financiero familiar según el ejemplo anterior. Para implementar el plan de manera efectiva, es una buena idea presentárselo a todos los miembros de su familia para que puedan apoyarlo y seguir el plan con usted.

Como ves, no hay nada complicado en elaborar un plan financiero. Sin embargo, tómate el asunto muy en serio, porque de ello depende si el dinero funcionará para ti o estarás condenado a trabajar por dinero toda tu vida. Te invito a compartir tu experiencia en los comentarios sobre quién usa qué programas y sistemas para contabilizar las finanzas personales.

¡Beneficio para todos!

¿Cómo crear un plan financiero personal y qué es? Plan financiero personal (LPP)- Se trata de una previsión de ingresos y gastos del presupuesto familiar a largo plazo. Como cualquier plan, la fisioterapia te permite alcanzar cualquier objetivo.

Esto podría ser: pagar todas las deudas, ahorrar para una compra importante: un viaje de vacaciones, un automóvil, una casa de verano, renovaciones de apartamentos, etc., o crear un fondo de reserva familiar para tiempos difíciles, invertir en instrumentos financieros, etc. en. Antes de tomar cualquier decisión financiera importante, haga un plan.

Un plan financiero personal es un rumbo que le permite avanzar correctamente hacia el objetivo previsto, pero puede ajustarse teniendo en cuenta los cambios que se han producido en los flujos económicos de la familia.

La eficacia del plan depende de su duración: cuanto más largo sea el período, por ejemplo, de 5 a 10 años, mayor será el resultado que el de un plan elaborado para varios meses. Es cierto que cuanto más largo sea el período, más difícil será hacer pronósticos; para empezar, puede intentar hacer un plan para 6 meses - 1 año.

Deje siempre una cierta cantidad como reserva para gastos inesperados; esta es la seguridad financiera de su familia.

Contabilización de ingresos y gastos.

Para crear un plan financiero personal, los expertos aconsejan comenzar a realizar un seguimiento de sus ingresos y gastos. Y solo después de 2-3 meses de contabilidad, prepare un formulario físico. Creo que un mes será suficiente para determinar las estadísticas correctas del presupuesto familiar.

Con los ingresos, todo es simple, generalmente es una lista pequeña: salarios, bonificaciones, becas, pensiones, prestaciones por hijos, ingresos por alquiler de bienes raíces, etc. Es fácil y agradable realizar un seguimiento de los ingresos, pero los gastos son más difíciles.

Si los gastos mensuales son del mismo tipo, se pueden identificar por eliminación. Por ejemplo, calcule los montos de los servicios públicos (alquiler de vivienda), jardín de infantes, Internet, comunicaciones móviles, pagos de préstamos, viajes. Estas cantidades se repiten de mes a mes.

Si no hay otros gastos (entretenimiento, recreación, ropa, etc.), entonces todo lo demás son alimentos y productos químicos domésticos. Lo principal es ser honesto consigo mismo a la hora de contabilizar los gastos y no reducirlos. Si gastó la mitad de su salario en un bolso, cosméticos o juegos de computadora, refleje esto honestamente en su contabilidad.

Entonces, clasificamos los ingresos y gastos. Si puede dividir su presupuesto mensual en elementos y definir claramente los montos de ellos, podrá pasar al siguiente paso.

Objetivos

Debe definir y formular claramente objetivos para el período para el cual elaborará un plan. Por ejemplo, liquide su préstamo hipotecario lo más rápido posible y ahorre dinero en intereses e invierta el dinero que antes iba al banco.

O ahorre dinero para el coche de sus sueños, un ordenador genial o unas vacaciones en las Islas Canarias. Lo más probable es que haya varios objetivos: grandes y pequeños, aquí debes decidir cuál es la prioridad y en qué secuencia completarlos.

El plan le ayudará a descubrir qué tan alcanzables son sus objetivos financieros y cuánto tiempo le llevará alcanzarlos. Si sus objetivos son inalcanzables, por ejemplo, comprar un apartamento, debe pensar en un préstamo o renunciar a él por un tiempo hasta que mejore su situación financiera. A la hora de elaborar un plan se deben tener en cuenta los intereses de toda la familia.

Cómo elaborar un plan financiero personal: un ejemplo de plan financiero personal

Como ejemplo de elaboración de un plan, tome los siguientes datos:

Familia de 4 personas, con dos hijos menores. Un marido y una mujer ganan juntos 100.000 rublos al mes. Compraron un apartamento con una hipoteca, el pago mensual es de 25.000 rublos. Por la compra de un apartamento, el cónyuge recibe una deducción de propiedad en el impuesto sobre la renta personal.

La familia se formuló metas:

• Pague parcialmente su hipoteca mensual anticipadamente.
• Ahorre para un viaje de vacaciones. Ahorre la cantidad de 100.000 rublos. Para asegurarse de que el monto no se deprecie en seis meses, convierta los ahorros mensuales en dólares.

La cantidad que la familia ahorra para las vacaciones también sirve como capital de reserva. Si hay una emergencia con dinero, se puede utilizar.

Según este plan, la deuda hipotecaria por un monto de 145 mil rublos se pagará antes de lo previsto en seis meses. Se acumulará una cantidad de 55 mil rublos para las vacaciones.

¿Quién necesita un plan financiero?

Todas las personas con ingresos modestos creen que crear un plan financiero personal no tiene sentido para ellos. La práctica demuestra lo contrario: cuanto menos ingresos, más debe controlar una persona sus gastos para no endeudarse. Esto es especialmente cierto para aquellos que tienen.

La planificación es lo que le ayudará a no realizar compras espontáneas sin sentido y a comprender claramente cuánto puede gastar al día en comida o ropa.

Una persona rica no controla sus gastos, sino sus ingresos. Necesita elaborar un plan para invertir los ingresos personales de modo que los ingresos no sólo se mantengan sino que también aumenten.

Cada familia se beneficiará de un plan financiero personal. Pruébalo ahora y toma el control de tu presupuesto.

Nina Polonskaya

Cómo elaborar un plan financiero personal y cómo implementarlo Savenok Vladimir Stepanovich

2.1. ¿Por qué necesitas un plan financiero personal?

Planificación. A algunos, esta palabra ya les ha puesto los dientes de punta: “No importa cuántos libros lea, siempre escriben: necesitamos un plan para esto, necesitamos un plan para aquello. Pero no sé si necesito algún tipo de plan o no. Viviré así”.

Por supuesto, hay gente que no necesita nada. Viven como se las arreglan: por la mañana van a trabajar, por la noche - del trabajo, los fines de semana - a la casa de campo, una vez al año - de vacaciones. Los niños van al jardín de infantes, luego a la escuela y luego a la universidad. Al final de su carrera laboral, jubilarse. Y recibirán una pensión del estado. Y no me duele la cabeza: toda mi vida transcurre como de costumbre desde hace mucho tiempo. Pero incluso esas personas no, no, e incluso se preguntan: “¿Y si compro un apartamento nuevo? Y un coche. Y además Petenka, mi hijo, debería estudiar en alguna universidad de Moscú. ¿Pero de dónde sacarás el dinero para todo esto? Está bien, deja que todo siga como fue”. Y a una persona no se le ocurre que si se sentara y pensara lentamente en lo que necesita y cuánto dinero necesitará, sus sueños dejarían de ser fantásticos y se convertirían en sueños completamente realizables.

Cualquier plan, personal o corporativo, está diseñado para ayudarte a lograr lo que deseas y te muestra cómo hacerlo. En primer lugar, debe comprender lo que necesitará en el futuro. Para hacer esto, necesita formular claramente sus objetivos. No creas que es muy fácil. Normalmente, a las personas les cuesta imaginar qué tipo de futuro financiero quieren lograr.

90% a la pregunta « ¿Qué deseas?" Ellos responden: “Quiero todo y mucho”. Todo: esto significa mucho dinero, una buena casa en Rusia y en el extranjero (a la orilla del mar), un coche genial, educación para los niños en Cambridge. Deseos bastante naturales. Pero por alguna razón, algunas personas lo tienen todo, mientras que los sueños de otras siguen siendo sueños. Por supuesto, no estoy recomendando que usted deje inmediatamente su trabajo diario, cree su propio negocio y comience a ganar millones (aunque la mayoría de los millonarios son dueños de negocios). Cada persona debe saber exactamente qué quiere y cómo conseguirlo.

Este será tu plan financiero personal.

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